Calculadora de amortización anticipada

Simula una amortización anticipada del crédito hipotecario: con el saldo de capital, la TEA, el plazo que queda y el monto a adelantar, calcula el nuevo saldo, los intereses que se ahorran y compara las dos formas de aplicar el pago —reducir el plazo, que ahorra más intereses, o reducir la cuota, que alivia el pago mensual—. Separa la cuota financiera de los seguros y portes, y muestra el antes contra el después.

Preguntas frecuentes

¿Qué conviene más: reducir el plazo o reducir la cuota?
Reducir el plazo ahorra bastante más intereses, porque cada mes que el crédito deja de existir es un mes que no genera interés sobre el saldo. Reducir la cuota ahorra menos, pero libera dinero todos los meses, que es lo que necesitas si el presupuesto está ajustado o si quieres bajar el riesgo ante una caída de ingresos. Una regla práctica: si puedes seguir pagando la misma cuota sin ahogarte, reducir el plazo es la opción financieramente mejor.
¿Tengo que avisarle al banco a qué quiero que se aplique el pago?
Sí, y conviene hacerlo por escrito al momento de pagar. Bajo el Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (Resolución SBS N° 8181-2012), el pago anticipado se aplica a reducir el capital del crédito y la entidad debe permitirte elegir entre reducir el monto de las cuotas o reducir el número de cuotas. Si no dejas la instrucción, se aplica el criterio previsto en tu contrato, que no necesariamente es el que te conviene.
¿Un abono pequeño cuenta como amortización de capital?
No siempre. Según la misma norma de transparencia, se consideran pagos anticipados los que superan el equivalente a dos cuotas; por debajo de ese monto la entidad los trata como adelanto de cuotas —paga las siguientes, sin reducir capital— salvo que pidas expresamente que se apliquen a capital. Si tu intención es amortizar, dilo siempre al hacer el pago.
¿El banco puede cobrarme algo por amortizar antes de tiempo?
Revisa el tarifario y el contrato de tu crédito: cualquier concepto asociado al prepago debe estar informado ahí, y la normativa de transparencia obliga a que te lo expliquen antes de contratar. Pregunta también si el pago se aplica el mismo día o recién en la siguiente fecha de vencimiento, porque eso cambia los intereses que efectivamente te ahorras.
¿Por qué amortizar temprano ahorra mucho más?
En el sistema de cuota constante que usan los créditos hipotecarios, los intereses de cada mes se calculan sobre el saldo pendiente. Al inicio el saldo es alto, así que la mayor parte de la cuota se va en intereses y muy poco en capital. Cada sol de capital que adelantas deja de generar intereses durante todos los meses que le quedaban al crédito: mientras más meses queden por delante, mayor es el ahorro.
¿Por qué la cuota que ingresé no coincide con la que calcula la herramienta?
Porque la cuota de tu cronograma normalmente incluye el seguro de desgravamen, el seguro del inmueble y las portes o comisiones, que no amortizan capital. La calculadora separa la cuota financiera —la que sale del saldo, la tasa y el plazo— y trata la diferencia como un cargo fijo mensual que se mantiene igual antes y después de amortizar.
¿El seguro de desgravamen también baja al amortizar?
Normalmente sí, porque suele calcularse como un porcentaje del saldo pendiente. Esta calculadora mantiene ese cargo fijo para no prometer un ahorro que depende de la póliza de cada banco, así que el ahorro real puede ser algo mayor que el que ves aquí. Si reduces el plazo, además dejas de pagar esos cargos durante todos los meses que adelantaste.
¿Conviene amortizar o invertir ese dinero?
Amortizar equivale a obtener un rendimiento seguro igual a la tasa de tu crédito: si tu hipotecario está a una TEA del 9%, cada sol amortizado te rinde ese 9% libre de riesgo. La comparación honesta es contra una inversión de riesgo similar después de impuestos y comisiones. Antes de amortizar, revisa también que tengas un fondo de emergencia: el dinero que entregas al banco deja de estar disponible.

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