Una póliza de hogar suele tener dos coberturas separadas: la del inmueble —estructura e instalaciones— y la del contenido, que son tus bienes. Quien alquila necesita la segunda; quien es propietario y alquila, la primera. Confundirlas es la causa número uno de reclamos rechazados.
Qué mirar antes de firmar
- Suma asegurada del contenido: si aseguras por menos de lo que tienes, la indemnización se reduce proporcionalmente.
- Deducible: el monto que asumes tú en cada siniestro.
- Exclusiones: dinero en efectivo, joyas sin declarar y bienes de terceros suelen estar fuera o con topes bajos.
- Requisito de violencia o forzamiento: muchas pólizas cubren el robo con forzamiento y no el hurto simple.
- Vivienda desocupada: algunas pólizas restringen la cobertura si el inmueble estuvo cerrado por un período prolongado.
Propietario e inquilino: quién asegura qué
El propietario asegura el inmueble y, si lo alquila amoblado, también sus bienes dentro de él. El inquilino asegura su propio contenido. Ninguna de las dos pólizas cubre automáticamente a la otra parte, y conviene dejarlo dicho en el contrato para que nadie asuma que está cubierto cuando no lo está.
Cómo se reclama
- Denuncia policial inmediata, con el detalle de lo sustraído.
- Aviso a la aseguradora dentro del plazo que fija la póliza, que suele ser corto.
- Fotos del forzamiento y del estado del inmueble antes de reparar.
- Comprobantes de los bienes: boletas, facturas o fotos anteriores. Sin sustento, la valorización la hace la aseguradora.
¿Y si el inmueble es una inversión?
Si alquilas, la prima es un gasto deducible del rendimiento real de la operación. Súmalo con los arbitrios, el mantenimiento y la vacancia en la calculadora de rentabilidad de alquiler: la diferencia entre la rentabilidad bruta y la neta suele estar justamente en estos costos que nadie contabiliza al inicio.
Si la aseguradora rechaza el reclamo
El rechazo no es la última palabra. La aseguradora debe fundamentar por escrito la razón, señalando la cláusula del condicionado en la que se apoya, y tú puedes observarla con la documentación que tengas. Si la respuesta no te satisface, existen dos vías: el reclamo ante la propia compañía por su canal formal y, si no prospera, la vía de protección al consumidor. Los motivos de rechazo más frecuentes son tres, y los tres se previenen antes del siniestro: no haber declarado bienes de alto valor, no tener sustento de propiedad de lo reclamado, y una suma asegurada muy por debajo del valor real del contenido, que activa la regla proporcional y reduce la indemnización.
Por eso conviene hacer, una vez al año, un inventario simple del contenido de la vivienda: fotos por ambiente, comprobantes de los equipos importantes y los números de serie. Toma media hora y es exactamente lo que convierte un reclamo discutible en uno que se paga sin discusión. Si el inmueble es una inversión que alquilas, guarda además el inventario firmado con el inquilino al inicio del contrato: sirve para el seguro y también para la devolución de la garantía.
Preguntas frecuentes
¿El seguro del edificio cubre mi departamento?
Normalmente no: el seguro del edificio cubre las áreas comunes y la estructura, no tus bienes ni los acabados que instalaste. Una póliza de hogar separa la cobertura del inmueble, que abarca estructura e instalaciones, de la del contenido, que protege tus bienes. Confundirlas es la causa número uno de reclamos rechazados.
¿Puedo asegurar solo el contenido si alquilo?
Sí, y es lo que corresponde al inquilino: quien alquila necesita la cobertura del contenido, es decir, de sus propios bienes. El propietario asegura el inmueble y, si lo alquila amoblado, también sus bienes dentro de él. Ninguna de las dos pólizas cubre automáticamente a la otra parte, así que conviene dejarlo dicho en el contrato.
¿Qué no cubre un seguro contra robo de la casa?
El dinero en efectivo, las joyas sin declarar y los bienes de terceros suelen quedar fuera o con topes bajos. Además, muchas pólizas no cubren el hurto simple, y algunas restringen la cobertura si la vivienda estuvo cerrada por un período prolongado. Revisa estas exclusiones en el condicionado antes de firmar.
¿Cubre si dejé la puerta abierta?
Difícilmente: la mayoría de pólizas exige señales de forzamiento o de violencia, y muchas cubren el robo con forzamiento pero no el hurto simple. Si hubo forzamiento, toma fotos antes de reparar, porque forman parte del sustento del reclamo junto con la denuncia policial.
¿Cubre daños del ladrón aunque no se lleve nada?
Muchas pólizas cubren los daños materiales causados en el intento de robo, pero confírmalo en el condicionado. Para reclamarlos, haz la denuncia policial de inmediato, avisa a la aseguradora dentro del plazo que fija la póliza, que suele ser corto, y fotografía el forzamiento y el estado del inmueble antes de reparar.
¿Sube la prima si reclamo?
Puede subir en la renovación o puede cambiar el deducible, que es el monto que asumes tú en cada siniestro. Esa decisión forma parte de la evaluación de riesgo que hace cada aseguradora, así que revisa estas condiciones al renovar.
¿Qué hago si la aseguradora rechaza mi reclamo?
Pide que fundamente el rechazo por escrito, señalando la cláusula del condicionado en la que se apoya, y obsérvalo con la documentación que tengas. Si la respuesta no te satisface, presenta un reclamo por el canal formal de la compañía y, si no prospera, acude a la vía de protección al consumidor. Los rechazos más frecuentes vienen de bienes de alto valor no declarados, falta de sustento de propiedad o una suma asegurada muy por debajo del valor real.
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Fuentes
- Ley 27157 y su reglamento — régimen de propiedad exclusiva y común
- Código Civil peruano — responsabilidad y obligaciones del depositario y del prestador de servicios
- SBS — información sobre seguros y contratación de pólizas
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