Una póliza de hogar suele tener dos coberturas separadas: la del inmueble —estructura e instalaciones— y la del contenido, que son tus bienes. Quien alquila necesita la segunda; quien es propietario y alquila, la primera. Confundirlas es la causa número uno de reclamos rechazados.
Qué mirar antes de firmar
- Suma asegurada del contenido: si aseguras por menos de lo que tienes, la indemnización se reduce proporcionalmente.
- Deducible: el monto que asumes tú en cada siniestro.
- Exclusiones: dinero en efectivo, joyas sin declarar y bienes de terceros suelen estar fuera o con topes bajos.
- Requisito de violencia o forzamiento: muchas pólizas cubren el robo con forzamiento y no el hurto simple.
- Vivienda desocupada: algunas pólizas restringen la cobertura si el inmueble estuvo cerrado por un período prolongado.
Propietario e inquilino: quién asegura qué
El propietario asegura el inmueble y, si lo alquila amoblado, también sus bienes dentro de él. El inquilino asegura su propio contenido. Ninguna de las dos pólizas cubre automáticamente a la otra parte, y conviene dejarlo dicho en el contrato para que nadie asuma que está cubierto cuando no lo está.
Cómo se reclama
- Denuncia policial inmediata, con el detalle de lo sustraído.
- Aviso a la aseguradora dentro del plazo que fija la póliza, que suele ser corto.
- Fotos del forzamiento y del estado del inmueble antes de reparar.
- Comprobantes de los bienes: boletas, facturas o fotos anteriores. Sin sustento, la valorización la hace la aseguradora.
¿Y si el inmueble es una inversión?
Si alquilas, la prima es un gasto deducible del rendimiento real de la operación. Súmalo con los arbitrios, el mantenimiento y la vacancia en la calculadora de rentabilidad de alquiler: la diferencia entre la rentabilidad bruta y la neta suele estar justamente en estos costos que nadie contabiliza al inicio.
Si la aseguradora rechaza el reclamo
El rechazo no es la última palabra. La aseguradora debe fundamentar por escrito la razón, señalando la cláusula del condicionado en la que se apoya, y tú puedes observarla con la documentación que tengas. Si la respuesta no te satisface, existen dos vías: el reclamo ante la propia compañía por su canal formal y, si no prospera, la vía de protección al consumidor. Los motivos de rechazo más frecuentes son tres, y los tres se previenen antes del siniestro: no haber declarado bienes de alto valor, no tener sustento de propiedad de lo reclamado, y una suma asegurada muy por debajo del valor real del contenido, que activa la regla proporcional y reduce la indemnización.
Por eso conviene hacer, una vez al año, un inventario simple del contenido de la vivienda: fotos por ambiente, comprobantes de los equipos importantes y los números de serie. Toma media hora y es exactamente lo que convierte un reclamo discutible en uno que se paga sin discusión. Si el inmueble es una inversión que alquilas, guarda además el inventario firmado con el inquilino al inicio del contrato: sirve para el seguro y también para la devolución de la garantía.
Preguntas frecuentes
¿El seguro del edificio cubre mi departamento?
Normalmente cubre áreas comunes y la estructura, no tus bienes ni los acabados que instalaste.
¿Cubre si dejé la puerta abierta?
Difícilmente: la mayoría exige señales de forzamiento o de violencia.
¿Puedo asegurar solo el contenido si alquilo?
Sí, y es lo que corresponde al inquilino.
¿Cubre daños del ladrón aunque no se lleve nada?
Muchas pólizas cubren los daños materiales causados en el intento; revísalo en el condicionado.
¿Sube la prima si reclamo?
Puede subir en la renovación o cambiar el deducible; es parte de la evaluación de riesgo de cada aseguradora.
El otro gran riesgo que conviene revisar en la misma póliza: qué cubre el seguro de hogar frente a sismos.
Para reducir el riesgo antes de asegurar, mira el precio de una cerradura inteligente certificada.
Antes de contratar una póliza, revisa el riesgo real de tu zona en las tasas de delito por distrito en Lima.
Fuentes
- Ley 27157 y su reglamento — régimen de propiedad exclusiva y común
- Código Civil peruano — responsabilidad y obligaciones del depositario y del prestador de servicios
- SBS — información sobre seguros y contratación de pólizas
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