Compramos juntos: ¿cómo afecta la clasificación de mi pareja al crédito?

Si solicitan juntos, el banco evalúa a los dos, y el perfil más débil condiciona el resultado. Sumar ingresos mejora la capacidad de pago, pero también incorpora el historial de ambos. Es un intercambio que conviene calcular antes de presentar la solicitud.

Las tres situaciones

1. Ambos en Normal, sin deudas pesadas. Es el escenario ideal: se suman ingresos y no hay penalización. Solicitar juntos conviene casi siempre.

2. Uno con historial dañado reciente. Aquí hay que hacer números. Sumar su ingreso puede no compensar el castigo en la evaluación de riesgo. A veces se obtiene mejor tasa solicitando solo el de mejor perfil, aunque el monto financiado sea menor.

3. Uno con alto endeudamiento actual. Aunque esté en Normal, si buena parte de su ingreso ya está comprometido en cuotas, aporta poco a la capacidad de pago conjunta y sí suma riesgo.

Qué se puede hacer antes de solicitar

• Revisar los dos reportes con seis meses de anticipación. No sirve que uno esté impecable si el otro nunca miró el suyo.
• Bajar deuda revolvente del titular más cargado. Es la mejora más rápida.
• Dejar pasar meses en Normal si hubo un tropiezo reciente.
• Aumentar la cuota inicial, que compensa un perfil imperfecto mejor que cualquier explicación.

Si solicita uno solo y están casados

Conviene tener claro el efecto patrimonial: bajo el régimen de sociedad de gananciales, el inmueble adquirido durante el matrimonio es un bien social, con independencia de quién figure como titular del crédito. Quien no aparece en el crédito no queda fuera de la propiedad.

Si el régimen es de separación de patrimonios, el efecto es distinto y conviene revisarlo antes de firmar, no después.

El orden que funciona

Primero los dos reportes sobre la mesa. Después el cálculo de cuánto aporta cada ingreso y cuánto resta cada historial. Recién entonces se decide si se solicita en conjunto o en solitario. Hacerlo al revés —solicitar y ver qué pasa— deja una consulta registrada y, si hay rechazo, un punto de partida peor.

¿Cómo leer el reporte de tu pareja (y el tuyo)?

La clasificación de cada persona no es un promedio de sus créditos: toma la categoría del peor. Una sola deuda atrasada basta para arrastrar a todo el perfil, aunque el resto esté al día. En créditos de consumo, los tramos son:

• Normal: hasta 8 días de atraso.
• CPP (Con Problemas Potenciales): de 9 a 30 días.
• Deficiente: de 31 a 60 días.
• Dudoso: de 61 a 120 días.
• Pérdida: más de 120 días.

En un crédito hipotecario para vivienda los plazos son más largos: Normal hasta 30 días de atraso, CPP de 31 a 60, Deficiente de 61 a 120, Dudoso de 121 a 365 y Pérdida más de 365 (Resolución SBS N.° 11356-2008).

Al revisar los dos reportes, busquen productos que alguno daba por cerrados. Una tarjeta que se dejó de usar sin cancelarla formalmente puede acumular cobros de mantenimiento y bajar la clasificación sin que nadie lo note. Si el mes viene corto, paguen primero el crédito con más días de atraso y el que esté por cruzar al siguiente tramo, no el de mayor monto.

Lo que asumen los dos al firmar el mismo crédito

Ser cotitulares implica responsabilidad solidaria: si uno deja de pagar, el banco puede exigirle al otro el 100% de la deuda. Además, mientras dure el crédito, la deuda aparece en el historial de ambos y reduce la capacidad de endeudamiento de cada uno.

Cotitular del crédito y copropietario del inmueble no son lo mismo, y conviene decidir las dos cosas por separado:

1. Si no están casados, no hay régimen patrimonial automático. Inscriban la copropiedad en la escritura con los porcentajes que realmente aporta cada uno.
2. Documenten la cuota inicial con transferencias bancarias trazables, no en efectivo.
3. Firmen un acuerdo de copropiedad que regule qué pasa si uno quiere vender, si uno no puede pagar su parte y cómo se reparten mantenimiento, predial y arbitrios.

Las implicancias legales de comprar con otra persona están desarrolladas en comprar con tu pareja o un familiar.

El desgravamen cuando hay dos titulares

Si la cuota se calculó con los dos ingresos, lo que pase con la deuda si uno fallece depende de cómo se contrató el seguro:

• Individual: cubre solo a un titular. Si fallece el otro, la deuda sigue completa.
• Mancomunada proporcional: se cancela solo la parte del titular fallecido.
• Mancomunada al 100%: el fallecimiento de cualquiera cancela toda la deuda. Es la más cara y la más protectora.

Definan la modalidad antes del desembolso, porque cambiarla después obliga a renegociar la póliza. La prima se calcula por titular, así que la edad de cada uno influye en el costo.

Preguntas frecuentes

¿La clasificación de mi pareja afecta nuestro crédito hipotecario conjunto?

Sí. Si solicitan juntos, el banco evalúa a los dos y el perfil más débil condiciona el resultado. Sumar ingresos mejora la capacidad de pago y el monto al que acceden, pero también incorpora el historial y el nivel de endeudamiento de ambos.

¿Conviene pedir el crédito hipotecario en pareja o solo?

Depende de los dos perfiles. Si ambos están en Normal y sin deudas pesadas, solicitar juntos conviene casi siempre. Si uno tiene un historial dañado reciente, hay que hacer números: a veces se obtiene mejor tasa solicitando solo el de mejor perfil, aunque el monto financiado sea menor.

¿Qué pasa si mi pareja está en Normal pero tiene muchas deudas?

Aporta poco al crédito conjunto. Aunque su clasificación sea Normal, si buena parte de su ingreso ya se va en cuotas, suma poca capacidad de pago y sí agrega riesgo a la evaluación. Bajar su deuda revolvente antes de solicitar es la mejora más rápida.

¿Qué podemos hacer antes de solicitar el crédito juntos?

Revisen los dos reportes con seis meses de anticipación, no solo el de quien lleva las cuentas. Bajen la deuda revolvente del más cargado, dejen pasar meses en Normal si hubo un tropiezo reciente y, si pueden, aumenten la cuota inicial, que compensa un perfil imperfecto mejor que cualquier explicación.

¿Si estamos casados y el crédito lo pide solo uno, la casa es de los dos?

Bajo la sociedad de gananciales, sí: el inmueble comprado durante el matrimonio es un bien social, sin importar quién figure como titular del crédito, y quien no aparece en él no queda fuera de la propiedad. Si el régimen es de separación de patrimonios, el efecto es distinto y conviene revisarlo antes de firmar.

¿Por qué no conviene solicitar primero y ver qué pasa?

Porque esa solicitud deja una consulta registrada y, si hay rechazo, quedan en un punto de partida peor. El orden que funciona es poner primero los dos reportes sobre la mesa, luego calcular cuánto aporta cada ingreso y cuánto resta cada historial, y recién entonces decidir si solicitan juntos o por separado.

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Fuentes

• SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú
• Resolución SBS N° 11356-2008 — Reglamento para la evaluación y clasificación del deudor y la exigencia de provisiones
• SBS — Reporte de deudas del Sistema Financiero (consulta con DNI)
• Código Civil peruano — hipoteca (arts. 1097 y ss.), arrendamiento (arts. 1666 y ss.) y garantía