Si solicitan juntos, el banco evalúa a los dos, y el perfil más débil condiciona el resultado. Sumar ingresos mejora la capacidad de pago, pero también incorpora el historial de ambos. Es un intercambio que conviene calcular antes de presentar la solicitud.
Datos clave
- Ventaja de solicitar juntos: se suman los ingresos y aumenta el monto al que se accede.
- Costo: se evalúan ambos historiales y ambos niveles de endeudamiento.
- Si están casados en sociedad de gananciales, el inmueble adquirido es social aunque el crédito lo tome uno solo.
- Antes de solicitar: los dos deben revisar su reporte, no solo quien "lleva las cuentas".
Las tres situaciones
1. Ambos en Normal, sin deudas pesadas. Es el escenario ideal: se suman ingresos y no hay penalización. Solicitar juntos conviene casi siempre.
2. Uno con historial dañado reciente. Aquí hay que hacer números. Sumar su ingreso puede no compensar el castigo en la evaluación de riesgo. A veces se obtiene mejor tasa solicitando solo el de mejor perfil, aunque el monto financiado sea menor.
3. Uno con alto endeudamiento actual. Aunque esté en Normal, si buena parte de su ingreso ya está comprometido en cuotas, aporta poco a la capacidad de pago conjunta y sí suma riesgo.
Qué se puede hacer antes de solicitar
- Revisar los dos reportes con seis meses de anticipación. No sirve que uno esté impecable si el otro nunca miró el suyo.
- Bajar deuda revolvente del titular más cargado. Es la mejora más rápida.
- Dejar pasar meses en Normal si hubo un tropiezo reciente.
- Aumentar la cuota inicial, que compensa un perfil imperfecto mejor que cualquier explicación.
Si solicita uno solo y están casados
Conviene tener claro el efecto patrimonial: bajo el régimen de sociedad de gananciales, el inmueble adquirido durante el matrimonio es un bien social, con independencia de quién figure como titular del crédito. Quien no aparece en el crédito no queda fuera de la propiedad.
Si el régimen es de separación de patrimonios, el efecto es distinto y conviene revisarlo antes de firmar, no después.
El orden que funciona
Primero los dos reportes sobre la mesa. Después el cálculo de cuánto aporta cada ingreso y cuánto resta cada historial. Recién entonces se decide si se solicita en conjunto o en solitario. Hacerlo al revés —solicitar y ver qué pasa— deja una consulta registrada y, si hay rechazo, un punto de partida peor.
Sobre las formas de comprar entre dos: cómo se estructura una compra en pareja.
Antes de decidir, los dos reportes sobre la mesa: cómo leer el reporte de cada uno.
Fuentes
- SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú
- Resolución SBS N° 11356-2008 — Reglamento para la evaluación y clasificación del deudor y la exigencia de provisiones
- SBS — Reporte de deudas del Sistema Financiero (consulta con DNI)
- Código Civil peruano — hipoteca (arts. 1097 y ss.), arrendamiento (arts. 1666 y ss.) y garantía
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