Conviene cuando se cumplen tres condiciones a la vez: la tasa nueva es sustancialmente menor, el plazo no se estira tanto como para borrar el ahorro, y la causa que generó las deudas ya está resuelta. Si falta la tercera, la operación solo despeja las tarjetas para que vuelvan a llenarse, y en doce meses tendrás las mismas deudas más una hipoteca encima.
Datos clave
- Lo que se compara no es la cuota, es el costo total: tasa, plazo, seguros y comisiones juntos.
- Alargar el plazo baja la cuota y sube el total pagado. Las dos cosas son ciertas al mismo tiempo.
- El riesgo cambia de naturaleza: una deuda sin garantía se cobra judicialmente; una con hipoteca puede terminar en remate del inmueble.
- El interés convencional máximo lo fija el BCRP, y es el techo que ninguna operación debería superar.
- Regla práctica: si no puedes explicar en una frase por qué esta vez sí vas a dejar de endeudarte, no consolides.
El cálculo que hay que hacer antes
Ejemplo con S/ 100 000 de deuda a cinco años. Las cuotas están calculadas con cuota constante y las tasas son supuestos para comparar, no ofertas:
| TEA supuesta | Cuota mensual | Total pagado | Intereses |
|---|---|---|---|
| 18% | S/ 2 467 | S/ 148 040 | S/ 48 040 |
| 24% | S/ 2 745 | S/ 164 709 | S/ 64 709 |
| 30% | S/ 3 025 | S/ 181 514 | S/ 81 514 |
| 36% | S/ 3 306 | S/ 198 364 | S/ 98 364 |
La lectura importante de esa tabla: entre 36% y 18% hay S/ 50 000 de diferencia en intereses sobre el mismo capital. Ese es el tamaño del premio que persigue una consolidación bien hecha. Y también el tamaño del error si el préstamo nuevo termina costando más de lo que parecía por seguros y comisiones no contados.
Los tres errores que arruinan la operación
El primero es comparar cuotas en vez de costos totales: una cuota más baja a diez años puede costar más que una alta a tres. El segundo es no cancelar de verdad las deudas: si el desembolso pasa por tu cuenta y solo pagas una parte, quedas con las dos. Exige que el pago vaya directo a los acreedores y pide las constancias de cancelación. El tercero es no cerrar las líneas: una tarjeta cancelada pero activa vuelve a usarse.
¿Cuándo directamente no?
Cuando la vivienda es la única y el ingreso es inestable; cuando la deuda proviene de un negocio que sigue perdiendo; cuando el prestamista no es una entidad supervisada y las condiciones incluyen la transferencia del inmueble; y cuando ya estás en mora avanzada, porque ahí la prioridad es negociar con el acreedor actual y no ampliar el riesgo.
Ver también: préstamo con garantía para consolidar deudas, cómo verificar que un prestamista es formal, el plan de seis pasos para salir de una deuda con garantía y qué deudas conviene cancelar primero antes de pedir la hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Mejora mi score al consolidar?
Mejora si efectivamente cancelas las deudas y pagas puntual la nueva. La consolidación por sí sola no borra el historial.
¿Puedo consolidar si ya estoy en mora?
Es más difícil y más caro. Muchas entidades exigen regularizar antes de evaluar.
¿Conviene un plazo largo para que la cuota sea baja?
Solo como alivio temporal. El plazo largo multiplica los intereses totales; si lo tomas, amortiza en cuanto puedas.
¿Qué pasa si dejo de pagar la nueva deuda?
La garantía se ejecuta y el inmueble puede rematarse. Ese es el costo de haber cambiado deuda sin garantía por deuda con garantía.
¿Hay un tope legal de tasa?
El BCRP fija tasas máximas convencionales aplicables según el tipo de operación. Superarlas es ilegal.
¿Sirve consolidar solo las tarjetas?
Puede ser suficiente si son la deuda cara. No hace falta arrastrar todo a la hipoteca si el problema está concentrado.
Fuentes
- Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) — tasas de interés máximas convencionales
- SBS — transparencia de información y tasas de interés
- Ley 31143, que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros
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