En un crédito de S/ 400 000 a 20 años con TEA 9,5%, aportar S/ 5 000 de capital cada año termina el crédito en 15 años y 7 meses en lugar de 20, y baja el total pagado de S/ 870 530 a S/ 750 071. Son S/ 120 459 menos, aportando S/ 5 000 al año. Ese es el orden de magnitud del que casi nadie habla cuando llega la gratificación.
Datos clave
- Sin amortizar: 240 cuotas y S/ 870 530 pagados en total.
- Con S/ 5 000 al año: 187 cuotas y S/ 750 071 en total.
- Ahorro: S/ 120 459 y 53 cuotas menos.
- Funciona mejor al principio, cuando el saldo —y por tanto el interés evitado— es mayor.
- Condición: que se aplique a capital con reducción de plazo.
El cálculo, con el supuesto a la vista
| Escenario | Duración | Total pagado | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Solo la cuota mensual | 20 años (240 cuotas) | S/ 870 530 | — |
| Cuota + S/ 5 000 cada 12 meses | 15 años y 7 meses (187 cuotas) | S/ 750 071 | S/ 120 459 menos |
Por qué el ahorro es tan grande
Porque cada sol de capital que eliminas hoy deja de generar intereses durante todos los años que faltaban. Al inicio del crédito ese plazo restante es larguísimo, así que el efecto se multiplica. Es también la razón por la que amortizar en el año 17 casi no mueve la aguja: quedan pocos meses de intereses por evitar.
De dónde sale ese dinero
De lo previsible: gratificaciones, utilidades, la devolución de impuestos, un bono anual. La clave no es el monto exacto sino la constancia. Un aporte fijo cada año, aunque sea menor, cambia el resultado mucho más que un aporte grande que solo ocurre una vez. Y si tu presupuesto no da para eso, hay una versión más suave que funciona igual: redondear la cuota hacia arriba todos los meses y pedir que la diferencia se aplique a capital.
Corre tu propio caso en la calculadora de amortización y revisa qué es amortizar, cuánto adelanto quita un año de hipoteca y amortizar capital o reducir cuota.
Preguntas frecuentes
¿Y si amortizo menos de S/ 5 000?
El efecto es proporcionalmente parecido: menos ahorro, pero en la misma dirección. Lo importante es que vaya a capital.
¿Conviene más una sola amortización grande?
Cuanto antes entre el dinero, mejor. Un aporte grande al inicio supera a varios pequeños tardíos.
¿Cambia mucho si mi tasa es distinta?
Sí: a mayor tasa, mayor ahorro por amortizar. El ejemplo usa 9,5% como supuesto.
¿Debo elegir reducción de plazo?
Para maximizar el ahorro, sí. Reducir cuota alivia el mes pero ahorra menos.
¿Puedo hacerlo con la CTS?
Es una fuente habitual, respetando las reglas de disponibilidad de esos fondos.
¿Estos números son una oferta?
No. Son un cálculo con supuestos declarados, para mostrar magnitudes.
Fuentes
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) — transparencia y tasas
- Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) — estadísticas de tasas de interés
- Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571) — Indecopi
Cómo te ayuda EximiaHaus
Todos estos números los puedes correr con tus propios datos:
- Calculadora de cuota de crédito hipotecario — calcula tu cuota mensual con seguros incluidos, o averigua cuánto te alcanza según el sueldo que tienes.
- Calculadora de amortización anticipada — compara cuánto ahorras si reduces el plazo o si reduces la cuota con un pago adelantado.
- Calculadora de rentabilidad de alquiler — calcula la rentabilidad bruta y neta de tu inmueble descontando vacancia, gastos e impuestos.
- Buscador de propiedades — filtra por distrito, precio y tipo de inmueble en todo el Perú.
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