La compra de deuda es que otro banco cancele tu hipoteca actual y te preste bajo nuevas condiciones. El ahorro es real cuando la nueva tasa es suficientemente menor como para cubrir los gastos del traslado y todavía dejar diferencia a tu favor.
Datos clave
- Referencia de mercado: la tasa hipotecaria promedio se ubicó en 7,8% a fines de julio de 2026.
- Compara TCEA, no tasa nominal: es la única cifra que incluye comisiones y seguros.
- Gastos del traslado: tasación, notaría, registro, levantamiento de la hipoteca anterior y constitución de la nueva.
- Cuanto más al inicio del crédito, mayor el ahorro: en los primeros años la cuota es mayoritariamente interés.
¿Cómo se calcula si conviene?
| Paso | Dato | Dónde se obtiene |
|---|---|---|
| 1 | Saldo capital actual | Estado de cuenta del banco |
| 2 | TCEA actual y plazo restante | Contrato y cronograma |
| 3 | TCEA de la nueva oferta | Propuesta formal del otro banco |
| 4 | Ahorro mensual estimado | Diferencia de cuota |
| 5 | Gastos totales del traslado | Cotización de tasación, notaría y registro |
| 6 | Meses para recuperar | Gastos ÷ ahorro mensual |
¿Cuándo no conviene?
Cuando quedan pocos años de crédito: el interés que resta es bajo y los gastos del traslado no se recuperan. Tampoco cuando la nueva oferta esconde comisiones o un seguro más caro que anula la diferencia de tasa. Y nunca conviene si la operación alarga el plazo: pagar menos por mes durante muchos más años suele significar pagar más en total.
¿Y si el mismo banco mejora la tasa?
Es lo primero que hay que intentar, y funciona más de lo que se cree: llegar con una oferta formal de la competencia cambia la conversación. Ver refinanciar o subrogar tu hipoteca.
¿Qué mirar antes de pedirlo?
Tu propio perfil: un historial limpio y un ratio cuota/ingreso razonable son lo que permite negociar. Revisa cómo te ve el sistema financiero con el reporte Equifax y calcula tu capacidad con qué porcentaje de tu sueldo es una cuota sana. Los costos de la operación están en gastos de cierre.
Preguntas frecuentes
¿Me cobran penalidad por prepago?
Revisa tu contrato: puede haber comisión por prepago según lo pactado.
¿Necesito nueva tasación?
Sí, el banco que compra la deuda tasará el inmueble para constituir su garantía.
¿Puedo aprovechar para pedir más dinero?
Existe la ampliación, pero evalúa si el destino justifica endeudarte más.
¿Cuánto demora?
Semanas: evaluación, tasación, notaría e inscripción del cambio de acreedor.
¿Afecta al seguro de desgravamen?
Se contrata uno nuevo con el nuevo acreedor; compara su costo. Ver seguro de desgravamen.
El resto del recorrido —evaluación, cuota, seguros y programas del Estado— está en la guía completa del crédito hipotecario.
Fuentes
- SBS — tasas activas por tipo de crédito de las empresas del sistema financiero
- RPP (agosto 2026) — Scotiabank: récord de ventas de 28.000 viviendas, más de 45.000 créditos hipotecarios y tasa promedio de 7,8%
- SBS — información y orientación al usuario del sistema financiero
- BCRP — Banco Central de Reserva del Perú: estadísticas e informes
Cómo te ayuda EximiaHaus
Antes de negociar tasa, mira cómo te ve el banco:
- Reporte Equifax completo — revisa historial crediticio, deudas y score por S/ 7.90, con la segunda consulta gratis.
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