¿Cuánto dinero propio necesito para Techo Propio? Ahorro mínimo S/ 2.475, requisitos y bono 2026

Tres escenarios, con la cuenta completa

El requisito formal es S/ 2.475 de ahorro, pero el dinero propio que realmente necesitas para llegar hasta la vivienda terminada rara vez es solo eso. A la cifra del programa hay que sumarle los documentos, el saneamiento del terreno si hace falta y, muy a menudo, el faltante entre lo que cubre el bono y lo que cuesta la obra que quieres.

• Ahorro mínimo exigido: S/ 2.475 en entidad supervisada por la SBS, a nombre del postulante.
• Bono base: S/ 33.000, que se paga a la entidad técnica o al proyecto.
• Certificado negativo de propiedad (Sunarp): S/ 26,40 por titular, hasta 3 días útiles.
• Certificado literal de predios 2026: S/ 17,60 las primeras dos hojas, S/ 8,80 por hoja adicional.
• El costo oculto habitual: sanear un terreno sin título o con área errada, que puede costar más que el ahorro mínimo.

¿De dónde puede salir ese dinero?

1. Ahorro corriente. Es la vía natural y la que el programa exige acreditar.
2. CTS. La Ley 32322 permite retirar el 100% hasta el 31 de diciembre de 2026. Ver Retiro del 25 % de la AFP y uso de la CTS para comprar casa en el Perú: requisitos, pasos y cuánto te cuesta (2026).
3. Financiamiento complementario para el faltante de obra. Ver cuándo el bono no alcanza.
4. Aporte familiar, cuidando que el ahorro figure a nombre del postulante.

¿Puedo usar el ahorro de una junta o cooperativa?

Debe estar en una entidad supervisada por la SBS para que sea acreditable.

El error de cálculo más común

Presupuestar solo el ahorro mínimo y descubrir a mitad de camino que el terreno de la familia no está inscrito a tu nombre. Ese descubrimiento no solo cuesta dinero: cuesta la convocatoria entera, porque el saneamiento no se resuelve dentro del plazo de inscripción. Por eso la secuencia sana es verificar la partida antes de ahorrar el primer sol. Ver requisitos del terreno.

¿Cuánto cuesta la asesoría legal del terreno?

Varía por caso. Lo que no varía es que cuesta menos revisarlo antes que descubrirlo en plena calificación.

Si compras vivienda nueva, la cuenta cambia

Los escenarios de arriba son para construir en tu terreno. En la modalidad de Adquisición de Vivienda Nueva (AVN) el ahorro no es una suma fija: el Ministerio de Vivienda exige un ahorro mínimo del 3 % del valor de la vivienda (unos S/ 3.273 en una unifamiliar de S/ 109.100), y el peso de tu aporte depende del precio de la casa o el departamento que elijas.

• Vivienda unifamiliar: bono de hasta S/ 52.250, con un valor máximo de S/ 109.100.
• Vivienda multifamiliar: bono de hasta S/ 47.850, con un valor máximo de S/ 136.100.

La regla es simple: precio de la vivienda, menos el bono, menos tu ahorro. Lo que queda lo cubre un crédito complementario o dinero tuyo. En una casa unifamiliar al tope del programa ese saldo puede llegar a la mitad del precio o más, así que antes de postular conviene saber si calificas a ese crédito. Mira también el techo de ingreso: en AVN el ingreso familiar mensual no debe superar S/ 3.715, frente a S/ 2.706 en construcción en sitio propio.

En el otro extremo están los lotes de VIS priorizada de hasta S/ 60.000, con un bono de S/ 58.300. Ahí el subsidio cubre casi todo y el ahorro se pide como un porcentaje del precio, entre el 1 % y el 3 %.

Cuándo el bono es mayor y tu parte se achica

El faltante de obra de los escenarios se estimó con el bono base de S/ 33.000. Hay dos situaciones en que el subsidio sube, y cada sol adicional es un sol que no sale de tu bolsillo:

• Provincias con sobrecosto logístico (Amazonas, Cajamarca, Huánuco, Pasco, Puno, Cusco, Apurímac y Madre de Dios): hasta S/ 38.610, es decir S/ 5.610 más que el monto base.
• Hogar con una persona con discapacidad: hasta S/ 41.250, pensado para rampas, puertas más anchas o un baño adaptado.

Revisa cuál aplica a tu caso en la tabla completa de montos del bono antes de presupuestar el faltante. Si calculas con el monto equivocado, terminarás juntando de más o quedándote corto.

Cómo evitar que tu ahorro deje de contar

Tener el dinero no basta: tiene que poder acreditarse durante todo el proceso. Estos son los puntos que más expedientes traban:

1. Deposítalo en una entidad supervisada por la SBS: banco, caja municipal, caja rural, financiera o cooperativa bajo supervisión.
2. No lo retires después de acreditarlo. El saldo debe mantenerse hasta el desembolso; sacarlo apenas se presenta la constancia es una de las formas más comunes de perder el bono.
3. Pide la constancia de ahorro y el estado de cuenta con tu nombre escrito igual que en el DNI. Una tilde distinta basta para que el expediente se retrase semanas.
4. No cuentes el efectivo que guardas en casa, lo juntado en un pandero ni préstamos de familiares sin documento: para el programa ese dinero no existe.

El detalle de cada documento está en ¿Qué es Techo Propio y quién califica?.

Para no saltarte ningún paso, descarga gratis el checklist para postular a Techo Propio en PDF: cada punto dice dónde se hace y qué guía del blog lo explica.

Si llegas buscando el procedimiento en sí: cómo consultar si eres beneficiario de Techo Propio.