Deudas que bajan tu score sin que lo notes

Las deudas que más daño hacen no son las grandes: son las pequeñas que uno olvidó. Una membresía de tarjeta impaga de S/ 40 puede generar un registro de atraso con el mismo efecto cualitativo que un impago mayor, y el titular ni se enteró porque dejó de usar la tarjeta hace dos años.

¿Cuáles son las siete?

¿Cuál es la peor de todas?

Ser aval. No aparece como "tu" deuda en la conversación cotidiana, pero en la evaluación se considera una obligación contingente que reduce tu capacidad, y si el deudor principal se atrasa, el registro te alcanza. Antes de solicitar un crédito hipotecario conviene revisar si figuras como aval en algo y, si es posible, gestionar la sustitución.

¿Cómo las detecto todas?

Con el reporte completo, no con el estado de cuenta de tu banco. El reporte Equifax por S/ 7,90 muestra el conjunto de obligaciones registradas, incluidas las de fuentes no bancarias, y trae la segunda consulta gratis para verificar después de que las regularices.

¿En qué orden las pago?

Primero las que están en atraso, sin importar el monto, porque son las que afectan la calificación. Segundo, las más pequeñas, porque cada obligación cerrada libera capacidad. Y tercero, reducir el saldo de las líneas rotativas. Después de eso, espera unos meses de historial limpio antes de solicitar: ver qué score necesitas.

¿Por qué una deuda chica cambia tu calificación tan rápido?

Porque los tramos de atraso que usa la SBS (Resolución SBS 11356-2008) no son iguales para todos los productos, y las deudas pequeñas suelen estar en los más estrictos:

• Tarjetas y créditos de consumo: con 9 días sin pagar ya figuras en CPP (Con Problemas Potenciales), categoría en la que permaneces hasta el día 30. Pasado ese punto, caes a una categoría peor.
• Crédito hipotecario: sigues en Normal hasta los 30 días de atraso y bajas a CPP recién entre el día 31 y el 60.

La consecuencia es poco intuitiva: un mes sin pagar una tarjeta olvidada puede dañar más tu evaluación que ese mismo mes de atraso en una hipoteca. Por eso las membresías, las cuotas de casas comerciales y los servicios en cobranza de la lista de arriba son los primeros que conviene vigilar.

Tampoco esperes una cifra exacta de puntos perdidos: cada central tiene su propio modelo y ninguna publica una tabla así. Lo que sí se sabe es qué pesa más: la frecuencia de los atrasos y qué tan recientes son.

¿Cuánto te puede costar en el crédito hipotecario?

Más que decir sí o no, el banco suele cambiar las condiciones cuando ve atrasos recientes. Las dos palancas habituales son:

• Más cuota inicial. Si el inmueble cuesta S/ 350.000 y te piden 20 % de inicial en lugar de 10 %, tendrás que reunir S/ 35.000 adicionales, lo que puede retrasar la compra meses o años.
• Más tasa. Un punto adicional encarece la cuota alrededor de un 7 % en un préstamo a 20 años, y ese sobrecosto se paga todos los meses del plazo.

Frente a esas cifras, pagar a tiempo una membresía de S/ 40 que habías olvidado es la inversión más rentable que puedes hacer antes de pedir el crédito.

¿Qué hago después de pagarlas?

1. Pide la constancia de cancelación a cada entidad. Es tu prueba si el reporte no se actualiza.
2. Confirma el cambio en tu reporte en el siguiente ciclo. Pagar cambia el estado a cancelado, pero el antecedente del atraso queda en el historial.
3. Suma meses pagando a tiempo. Solo eso diluye un atraso viejo: el de hace varios años, seguido de un historial ordenado, cuenta bastante menos que uno reciente.
4. No abras productos nuevos en los meses previos a solicitar la hipoteca.

El mecanismo completo de cómo se registra un atraso está en cuánto baja tu score si te atrasas un mes.

Preguntas frecuentes

¿Una deuda de S/ 50 puede frenar un crédito?

Sí, si está en atraso puede afectar tu calificación, porque el monto importa menos que el estado de la deuda. Un atraso pequeño y reciente pesa más que uno grande y antiguo, y por eso las deudas atrasadas se pagan primero, sin importar cuánto sean.

¿Cómo detecto las deudas que olvidé?

Con el reporte crediticio completo, no con el estado de cuenta de tu banco, porque el reporte muestra el conjunto de obligaciones registradas, incluidas las de fuentes no bancarias. Ahí aparecen la membresía de una tarjeta que ya no usas o un servicio en cobranza de un domicilio anterior.

¿Cerrar tarjetas mejora mi score?

Cerrar las que no usas reduce tu exposición, porque las líneas sin usar también cuentan en la evaluación, pero cerrar una tarjeta con un historial largo y sano puede no convenir. Si decides cerrarla, hazlo formalmente y pide constancia, para que no siga cobrando la membresía.

¿Las deudas con familiares aparecen en el reporte?

Solo si se formalizaron ante una entidad reportante, como un préstamo familiar firmado en una entidad. En ese caso sí cuentan, y debes considerarlas al calcular la cuota que podrás asumir en un crédito nuevo.

¿Cómo salgo de una fianza?

Requiere un acuerdo con el acreedor y, normalmente, la sustitución de la garantía, así que consúltalo con la entidad. Conviene intentarlo antes de pedir un crédito hipotecario, porque ser aval reduce tu capacidad en la evaluación y, si el deudor principal se atrasa, el registro te alcanza.

¿Y las deudas de una empresa que tengo?

Pueden influir si eres garante o si la evaluación considera tu vinculación con la empresa. Si figuras como aval de sus préstamos, esa obligación se toma en cuenta al evaluar tu propia capacidad de pago, igual que cualquier otra fianza.

Fuentes

• SBS — Central de Riesgos y Reporte de Deudas del Sistema Financiero
• Ley 27489 — Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información
• RPP (agosto 2026) — Scotiabank: más de 45.000 créditos hipotecarios en 2026 y tasa promedio de 7,8% a fines de julio