Las deudas que más daño hacen no son las grandes: son las pequeñas que uno olvidó. Una membresía de tarjeta impaga de S/ 40 puede generar un registro de atraso con el mismo efecto cualitativo que un impago mayor, y el titular ni se enteró porque dejó de usar la tarjeta hace dos años.
Datos clave
- Un atraso pequeño y reciente pesa más que uno grande y antiguo.
- Las líneas no usadas también cuentan en la evaluación de exposición.
- Ser aval te asigna la deuda en la evaluación de tu propia capacidad.
- La única forma de detectarlas es mirar el reporte completo, no solo el bancario.
¿Cuáles son las siete?
| Deuda | Por qué pasa desapercibida | Qué hacer |
|---|---|---|
| Membresía de tarjeta que no usas | Se cobra igual aunque no la uses | Cancelar la tarjeta formalmente y pedir constancia |
| Servicio en cobranza | Telefonía o cable de un domicilio anterior | Verificar y cancelar con constancia |
| Compra en cuotas de casa comercial | No se percibe como crédito | Terminar de pagarla antes de solicitar |
| Aval o fiador | No es tu deuda, pero cuenta en tu capacidad | Evaluar si puedes salir de la fianza |
| Línea de crédito sin usar | Nunca la tocaste | Reducirla o cerrarla si no la necesitas |
| Préstamo familiar formalizado | Se firmó en una entidad | Considerarlo en tu cálculo de cuota |
| Cuota de un producto ya devuelto | Devolución no procesada | Reclamar y pedir rectificación |
¿Cuál es la peor de todas?
Ser aval. No aparece como "tu" deuda en la conversación cotidiana, pero en la evaluación se considera una obligación contingente que reduce tu capacidad, y si el deudor principal se atrasa, el registro te alcanza. Antes de solicitar un crédito hipotecario conviene revisar si figuras como aval en algo y, si es posible, gestionar la sustitución.
¿Cómo las detecto todas?
Con el reporte completo, no con el estado de cuenta de tu banco. El reporte Equifax por S/ 7,90 muestra el conjunto de obligaciones registradas, incluidas las de fuentes no bancarias, y trae la segunda consulta gratis para verificar después de que las regularices.
¿En qué orden las pago?
Primero las que están en atraso, sin importar el monto, porque son las que afectan la calificación. Segundo, las más pequeñas, porque cada obligación cerrada libera capacidad. Y tercero, reducir el saldo de las líneas rotativas. Después de eso, espera unos meses de historial limpio antes de solicitar: ver qué score necesitas.
Preguntas frecuentes
¿Cerrar tarjetas mejora mi score?
Cerrar las que no usas reduce exposición, pero cerrar un historial largo y sano puede no convenir. Evalúa caso por caso.
¿Una deuda de S/ 50 puede frenar un crédito?
Si está en atraso, puede afectar la calificación. El monto importa menos que el estado.
¿Cómo salgo de una fianza?
Requiere acuerdo con el acreedor y, normalmente, sustitución de garantía. Consúltalo con la entidad.
¿Las deudas con familiares aparecen?
Solo si se formalizaron ante una entidad reportante.
¿Y las deudas de una empresa que tengo?
Si eres garante o si la evaluación considera tu vinculación, pueden influir.
Fuentes
- SBS — Central de Riesgos y Reporte de Deudas del Sistema Financiero
- Ley 27489 — Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información
- RPP (agosto 2026) — Scotiabank: más de 45.000 créditos hipotecarios en 2026 y tasa promedio de 7,8% a fines de julio
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