¿Qué score necesito para un crédito hipotecario?

No existe un score mínimo publicado y universal: cada entidad usa su propio modelo y sus propias políticas. Lo que sí existe es una combinación que aprueba y otra que no, y el score es solo uno de los cuatro factores.

¿Qué pesa más que el score?

¿Por qué me rechazan con buen score?

Porque el score mide comportamiento pasado y el banco además evalúa capacidad presente. Un buen pagador con seis deudas vigentes puede tener excelente score y, aun así, no soportar una cuota hipotecaria más. Es el caso más frecuente de rechazo con historial impecable. Ver por qué el banco rechaza tu crédito.

¿Cómo mejoro mi perfil en seis meses?

Tres acciones, en orden de impacto: reducir el número de deudas —cerrar las pequeñas primero, para bajar el peso de cuotas—; no solicitar productos nuevos durante ese periodo; y pagar antes de la fecha, no el mismo día. Y una cuarta que no es del historial pero decide igual: aumentar la cuota inicial, porque reduce el monto financiado y con él la cuota.

¿Dónde veo mi score?

En el reporte Equifax completo, que por S/ 7,90 muestra historial, deudas y score, con la segunda consulta gratis. Verlo antes de solicitar te permite decidir si presentas ahora o esperas tres meses.

¿Cuánto tienes que ganar, además de tener buen score?

El score abre la puerta; la relación entre cuota e ingreso decide cuánto te prestan. Con una tasa nominal de 8,5 % anual (TEA de 8,84 %), plazo de 20 años, 20 % de inicial y la cuota con seguros incluidos, la cuenta del banco queda así:

• Inmueble de S/ 150.000: préstamo de S/ 120.000, cuota de S/ 1.125 e ingreso sugerido de S/ 3.749.
• Inmueble de S/ 200.000: préstamo de S/ 160.000, cuota de S/ 1.500 e ingreso sugerido de S/ 4.999.
• Inmueble de S/ 300.000: préstamo de S/ 240.000, cuota de S/ 2.249 e ingreso sugerido de S/ 7.498.

Ese ingreso supone que la hipoteca es tu única deuda. Si ya pagas otros préstamos o tarjetas, esas cuotas entran en el mismo tercio del ingreso. Como referencia, con 8,5 % nominal anual a 20 años, unos S/ 115.000 de crédito se traducen en alrededor de S/ 1.000 de cuota al mes. Por eso cancelar deudas antes de postular libera capacidad en esa misma proporción.

¿Qué decide la tasa que te ofrecen?

Según la SBS, la tasa promedio del sistema en soles estaba en 7,69 % al 14 de setiembre de 2026, frente a 7,89 % un año antes. Ese promedio mezcla perfiles muy distintos. La tasa que recibas tú depende de cuatro variables:

1. Tu historial crediticio, donde cuentan el score y la calificación.
2. La cuota inicial. Lo habitual es 10 % en el producto convencional y 7,5 % con el Nuevo Crédito Mivivienda; aportar más reduce el monto en riesgo.
3. Si domicilias tu sueldo en la entidad que te presta.
4. El plazo, que suele elegirse entre 10 y 25 años. El detalle de cómo cambia la cuota está en cuántos años dura un crédito hipotecario.

Las diferencias pequeñas pesan. En un crédito de S/ 300.000 a 20 años, dos décimas de punto suman miles de soles a lo largo del plazo.

Cómo postular sin desperdiciar intentos

1. Revisa tu reporte y confirma calificación normal en todas las entidades, sin atrasos recientes.
2. Calcula tu cuota máxima sumando todas las deudas vigentes del hogar y deja un margen: si la cuota queda al límite, el primer gasto imprevisto termina en atraso.
3. Ordena el sustento de tus ingresos: antigüedad laboral si eres dependiente o continuidad de la actividad si trabajas por tu cuenta.
4. Pide tres ofertas comparables, con igual monto, plazo e inicial, y compara la TCEA de cada hoja resumen, no la TEA del anuncio.
5. Decide el momento. Si el reporte muestra algo pendiente, esperar tres meses y corregirlo suele ser mejor que sumar un rechazo.

El score es una pieza; para ver el conjunto antes de postular, responde el test ¿estoy listo para un crédito hipotecario?: diez preguntas sobre ingresos, antigüedad, calificación SBS, deudas e inicial, con un resultado por niveles y qué hacer primero.

Preguntas frecuentes

¿Existe un score mínimo publicado para un crédito hipotecario?

No. Cada entidad usa su propio modelo, define sus umbrales internos y no los publica. Además, el score es solo uno de los cuatro factores que se evalúan, junto con la calificación en el sistema financiero, el comportamiento de pago reciente, la cuota sobre ingreso y la estabilidad de ingresos.

¿Por qué me rechazan el crédito si tengo buen score?

Porque el score mide tu comportamiento pasado y el banco además evalúa tu capacidad presente. Un buen pagador con seis deudas vigentes puede tener un excelente score y, aun así, no soportar una cuota hipotecaria más. El criterio prudente es que la cuota no supere alrededor de un tercio del ingreso neto.

¿Puedo pedir crédito con calificación distinta de normal?

Puedes, pero se vuelve mucho más difícil. La calificación regulatoria (normal, con problema potencial, deficiente, dudoso o pérdida) pesa más que el score comercial, porque es el semáforo del deudor en el sistema. Primero conviene pagar al día, regularizar los atrasos y esperar a que la calificación mejore.

¿Sirve tener un aval?

Puede ayudar en algunos productos, pero no reemplaza tu propia capacidad de pago. El banco evalúa si tú puedes sostener la cuota, y el criterio prudente es que no supere alrededor de un tercio de tu ingreso neto. Para mejorar esa relación sirve más reducir otras deudas, alargar el plazo o aumentar la cuota inicial.

¿Dónde veo mi score antes de solicitar?

En el reporte Equifax completo, que muestra tu historial, tus deudas y tu score. Revisarlo antes de solicitar te permite decidir si presentas ahora o esperas tres meses. También te muestra si tienes atrasos recientes, que pesan más que los antiguos: uno de este año pesa más que uno de hace cuatro.

¿Cómo mejoro mi perfil crediticio en seis meses?

Con tres acciones, en orden de impacto: reducir el número de deudas, cerrando primero las pequeñas; no solicitar productos nuevos durante ese periodo, y pagar antes de la fecha, no el mismo día. Una cuarta medida decide igual aunque no sea del historial: aumentar la cuota inicial, porque reduce el monto financiado y con él la cuota.

¿Cuántas veces puedo intentar?

Conviene intentarlo pocas veces y con preparación, porque cada solicitud queda registrada. Intentar en varios bancos a la vez sin preparación perjudica tu perfil. Antes de presentar, revisa tu historial, reduce deudas y evita solicitar productos nuevos.

¿La tasa depende de mi score?

Sí, el perfil de riesgo influye en la tasa ofrecida. Como referencia, la TEA hipotecaria promedio en soles de la banca fue 7,47% en agosto de 2026 (BCRP, serie PN07848NM), pero la que te ofrezcan depende de tu calificación, tu historial y tu capacidad de pago. Para mejorarla, revisa cómo negociar la tasa.

Este artículo es una pieza de la guía del crédito hipotecario, paso a paso, donde está el proceso completo en orden.

Fuentes

• SBS — Central de Riesgos y Reporte de Deudas del Sistema Financiero
• RPP (agosto 2026) — Scotiabank: más de 45.000 créditos hipotecarios en 2026 y tasa promedio de 7,8% a fines de julio
• Ley 27489 — Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información