La SBS clasifica a cada deudor en una de cinco categorías —Normal, Con Problemas Potenciales (CPP), Deficiente, Dudoso y Pérdida— y para créditos de consumo e hipotecarios la clasificación depende directamente de los días de atraso. Normal es pago puntual o hasta 8 días; CPP arranca a partir de los 9 días; Deficiente entre 31 y 60; Dudoso entre 61 y 120; y Pérdida por encima de los 120 días. No es un puntaje que se negocia: es una regla mecánica que la entidad financiera reporta y que todas las demás pueden ver.
Datos clave
- Son cinco categorías, no un puntaje: Normal (0), CPP (1), Deficiente (2), Dudoso (3) y Pérdida (4).
- Para créditos de consumo e hipotecarios, la categoría se determina por días de atraso.
- El Reporte de Deudas de la SBS es gratuito y se puede consultar de forma periódica en el portal oficial.
- Desde agosto de 2025 las entidades tienen un plazo corto y tasado para actualizar tu clasificación tras el pago.
- Tu clasificación puede ser arrastrada por la peor deuda que tengas: una tarjeta impaga contamina el expediente de un hipotecario.
- Contexto: se proyectan más de 45.000 créditos hipotecarios en 2026, frente a 41.057 en 2025 (Scotiabank, vía RPP, 11/08/2026). La competencia por esos créditos premia al que llega en Normal.
¿Qué significa cada categoría y con cuántos días de atraso se cae en ella?
| Categoría | Código | Días de atraso (consumo e hipotecario) | Qué implica en la práctica |
|---|---|---|---|
| Normal | 0 | Al día o atraso mínimo (hasta 8 días) | Acceso pleno al crédito y a las mejores tasas |
| Con Problemas Potenciales (CPP) | 1 | Desde 9 hasta 30 días | Primera señal de alerta; encarece o retrasa nuevas aprobaciones |
| Deficiente | 2 | 31 a 60 días | La mayoría de bancos deja de evaluar un hipotecario |
| Dudoso | 3 | 61 a 120 días | Acceso al crédito formal prácticamente cerrado |
| Pérdida | 4 | Más de 120 días | Deuda provisionada; suele derivar en cobranza judicial |
¿Por qué una tarjeta de S/ 300 puede tumbar un crédito hipotecario?
Porque la clasificación no se aplica producto por producto de forma aislada: el sistema mira al deudor. Si tienes cinco créditos al día y uno con 45 días de atraso, la fotografía que el banco recibe incluye esa categoría Deficiente. El monto no salva la situación —una deuda pequeña impaga pesa igual que una grande en términos de categoría— y por eso el error más caro antes de pedir una hipoteca es dejar abierto un consumo menor que nadie está mirando.
Si ya tienes deudas reportadas y aun así quieres comprar, hay caminos, pero hay que ordenarlos. Está en comprar vivienda con deudas reportadas y en préstamo con garantía hipotecaria con mal historial.
¿Cuánto tarda en corregirse la categoría después de pagar?
Pagar no borra el historial, pero sí cambia la categoría vigente. Desde agosto de 2025 las entidades financieras tienen un plazo corto y tasado para reportar la actualización a la Central de Riesgos una vez que se cancela la deuda, precisamente para evitar que alguien quede clasificado como moroso semanas después de haber pagado. Lo detallamos, con el procedimiento para reclamar cuando no se cumple, en el plazo para actualizar tu calificación tras pagar.
Lo que no cambia es el historial: la categoría del mes en que estuviste en Deficiente se queda registrada durante un periodo, aunque hoy figures en Normal. Cuánto dura eso está en cuánto dura una deuda en tu reporte.
¿Dónde consulto mi categoría de verdad?
En dos lugares distintos, y conviene entender la diferencia. El Reporte de Deudas de la SBS es gratuito y muestra tu situación en el sistema financiero supervisado: entidades, montos y clasificación. Un reporte crediticio completo de una central privada agrega lo que la SBS no incluye —deudas con servicios, comportamiento histórico mes a mes, consultas de terceros y score— que es exactamente lo que un banco cruza antes de aprobar.
La comparación detallada, con qué muestra cada uno, está en reporte SBS gratuito vs. reporte crediticio completo.
¿Se puede negociar la categoría con el banco?
No. La categoría no es una opinión del ejecutivo: es el resultado de aplicar la regla al comportamiento de pago y se reporta al regulador. Lo que sí se puede negociar es la deuda —refinanciación, reprogramación, condonación de intereses— y eso, una vez ejecutado y pagado, sí mueve la categoría. Confundir las dos cosas hace perder tiempo en la ventanilla equivocada. Los mecanismos reales están en refinanciamiento vs. reprogramación.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las cinco calificaciones de la SBS?
Normal (0), Con Problemas Potenciales o CPP (1), Deficiente (2), Dudoso (3) y Pérdida (4). Para créditos de consumo e hipotecarios se determinan principalmente por días de atraso.
¿Desde cuántos días de atraso dejo de estar en Normal?
A partir de los 9 días de atraso se pasa a Con Problemas Potenciales. Entre 31 y 60 días la categoría es Deficiente, entre 61 y 120 Dudoso, y por encima de 120 días Pérdida.
¿Estar en CPP me impide sacar un crédito hipotecario?
No de forma automática, pero lo dificulta: encarece la tasa, alarga la evaluación y muchas entidades directamente no la aprueban. La recomendación práctica es regularizar y llegar a la solicitud en Normal.
¿Consultar mi propio reporte baja mi calificación?
No. Consultar tu propia información no afecta la clasificación. Lo que sí se registra son las consultas que hacen las entidades cuando evalúas varios créditos a la vez, y un patrón de muchas solicitudes simultáneas puede leerse como señal de urgencia financiera.
¿Qué hago si mi categoría está mal reportada?
Presenta un reclamo ante la entidad que reportó el dato, con el comprobante de pago o el documento que acredita el error, y si no lo corrigen puedes elevarlo a la Plataforma de Atención al Usuario de la SBS. Guarda siempre la constancia de cancelación de cualquier deuda.
Fuentes
- Centrales de Riesgos: qué son, cómo operan y cuál es su utilidad — Boletín de la SBS
- Reporte de Deudas SBS — consulta del historial crediticio en la Central de Riesgos
- Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — Estadísticas de la SBS
- Equifax Perú — reportes crediticios y calificación
- Mercado inmobiliario va por récord en 2026: ventas superarían las 28 mil viviendas y el esfuerzo para comprar cae a su menor nivel desde 2014 — RPP, 11/08/2026 (Scotiabank, CODIP y BCRP)
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