¿Para qué sirve el reporte crediticio si quiero comprar casa?

Sirve para ver lo que el banco va a ver, antes de que lo vea. Y esa ventaja es concreta: hay errores y situaciones que se corrigen en semanas, pero solo si te enteras antes de presentar la solicitud. Presentarla y que te rechacen deja un registro de consulta y te obliga a esperar.

¿Qué se arregla rápido y qué no?

El lugar de este paso dentro de toda la operación está explicado en la guía maestra para comprar una casa o departamento.

¿Qué mira exactamente el banco?

Cuatro cosas, y el score es solo una: la calificación que tienen tus créditos en el sistema financiero, el comportamiento de pago de los últimos meses, el nivel de endeudamiento frente a tus ingresos, y la estabilidad laboral o de ingresos. Un score alto con endeudamiento alto no aprueba. El detalle está en qué mira el banco además del score.

¿Y si voy a comprar al contado?

Igual conviene, por otra razón: si vas a comprar en planos o con pagos parciales, el desarrollador puede evaluarte, y si vas a vender tu inmueble actual para financiar la compra, querrás evaluar tú a tu comprador. El reporte es una herramienta de las dos puntas de la operación.

¿Cómo lo obtengo?

Puedes pedir el reporte Equifax completo por S/ 7,90, con la segunda consulta gratis: trae historial, deudas y score en un solo documento. La SBS, por su parte, ofrece el reporte de deudas del sistema financiero. La diferencia entre ambos está en reporte de deudas SBS vs. reporte completo.

Cómo leer tu calificación antes de postular

El dato más importante del reporte no es el score, sino la categoría que te asigna cada entidad según tus días de atraso. Los tramos los fija la Resolución SBS 11356-2008 y son distintos para consumo y para hipotecario:

• Normal (0): en consumo y tarjetas, al día o con hasta 8 días de atraso; en hipotecario, hasta 30 días. El banco te evalúa sin reparos adicionales.
• CPP (1): de 9 a 30 días en consumo; de 31 a 60 en hipotecario. Es una alerta: suele traer más exigencias o una espera.
• Deficiente (2): de 31 a 60 días en consumo; de 61 a 120 en hipotecario. La mayoría de bancos ya no evalúa un crédito de vivienda.
• Dudoso (3) y Pérdida (4): desde 61 días de atraso en consumo y desde 121 en hipotecario; la categoría Pérdida empieza pasados los 120 y los 365 días, respectivamente. El acceso al crédito formal queda prácticamente cerrado.

Cada acreedor te asigna su propia calificación, y el banco las ve todas. Así, una tarjeta de tienda con 40 días de atraso puede restarte más que un préstamo alto que pagas a tiempo.

Qué revisar en el reporte, punto por punto

1. Quién reporta cada deuda. Si hay una entidad que no reconoces, es la primera pista de un error o de un producto olvidado.
2. Deudas ya pagadas que siguen figurando y montos que no coinciden con tus estados de cuenta. Se observan ante la entidad que informó el dato, con el sustento de pago.
3. La calificación en cada entidad, no solo el resumen general.
4. Tu endeudamiento total. Como referencia, la cuota hipotecaria no tendría que pasar del 30 % de tus ingresos netos una vez descontadas tus otras deudas. Aunque estés al día, muchas cuotas reducen el monto que te aprobarán.
5. La antigüedad de cada incidente. La SBS informa deudas con hasta cinco años desde su vencimiento, y un atraso viejo seguido de buen comportamiento pesa distinto que uno reciente.

Si encuentras algo delicado, el detalle de qué hacer según tu situación está en cómo comprar una casa si estás reportado en centrales de riesgo.

Un calendario práctico de tres meses

La recomendación de revisar el historial con al menos 3 meses de anticipación se entiende mejor cuando la conviertes en tareas:

• Mes 1: obtén el reporte completo y el Reporte de Deudas de la SBS, que es gratuito en línea con tu DNI y correo; la versión con firma y sello vale S/ 8,50. Paga las deudas pequeñas y pide la constancia de cancelación.
• Mes 2: presenta las rectificaciones con sustento y haz seguimiento. Deja de solicitar tarjetas y préstamos nuevos para no sumar consultas.
• Mes 3: vuelve a consultar tu reporte y confirma que las correcciones ya aparecen. Recién entonces pide la precalificación.

Si en ese tiempo también subes tu cuota inicial, llegas al banco con un expediente más sólido que el de haber postulado de inmediato.

Si vendes y quieres saber si tu comprador califica antes de separar, el procedimiento está en cómo filtrar compradores por capacidad de pago real.

Preguntas frecuentes

¿Consultar mi propio reporte baja mi score?

Consultar tu propia información no es lo mismo que una consulta de una entidad evaluando una solicitud.

¿Con cuánta anticipación debo revisarlo?

Tres meses antes de solicitar el crédito, para tener margen de corregir.

¿Qué pasa si tengo una deuda en discusión?

Documenta el reclamo. Una deuda observada por escrito es distinta de una deuda ignorada.

¿Me conviene cancelar todas mis tarjetas?

No necesariamente: el historial de uso responsable suma. Lo que resta es el endeudamiento alto y los atrasos.

¿El banco ve mis deudas con casas comerciales?

Las centrales de riesgo recogen información de distintas fuentes reportantes, no solo bancarias.

Relacionado con este tema: ¿Puedo comprar una casa sin cuota inicial?.

Fuentes

• SBS — Central de Riesgos y Reporte de Deudas del Sistema Financiero
• RPP (agosto 2026) — Scotiabank: más de 45.000 créditos hipotecarios en 2026 y tasa promedio de 7,8% a fines de julio
• CODIP — Real Estate Data Analytics: perfil del comprador de vivienda, Perú 2026
• Ley 27489 — Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información