Con 10% pones S/ 35 000 y financias S/ 315 000; con 20% pones S/ 70 000 y financias S/ 280 000; con 30% pones S/ 105 000 y financias S/ 245 000. A 20 años y con una TEA supuesta de 9,5%, esas tres opciones dan cuotas de S/ 2 856, S/ 2 539 y S/ 2 222 respectivamente. La diferencia entre la primera y la tercera es de S/ 634 al mes durante veinte años.
Datos clave
- La inicial es un porcentaje del precio, y cada entidad fija su mínimo según el producto y tu perfil.
- Más inicial: cuota menor, menos intereses totales y mejor evaluación crediticia.
- Los gastos de cierre van aparte, no salen de la inicial.
- Programas del Estado pueden cambiar el esquema si calificas; revisa sus requisitos.
- La cuota no es lo único: súmale seguros, mantenimiento y arbitrios.
Los tres escenarios
| Inicial | Monto que pones | Crédito | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| 10% | S/ 35 000 | S/ 315 000 | S/ 2 856 |
| 20% | S/ 70 000 | S/ 280 000 | S/ 2 539 |
| 30% | S/ 105 000 | S/ 245 000 | S/ 2 222 |
Lo que hay que sumarle a la cuota
Tres conceptos que aparecen en el recibo del mes y no en la tabla de arriba: el seguro de desgravamen y el del inmueble, que se cobran junto con la cuota; la cuota de mantenimiento del edificio; y los arbitrios y el impuesto predial. Antes de decidir cuánta inicial poner, arma el total mensual completo. Muchas operaciones que se ven cómodas en la cuota dejan de serlo cuando se suma todo.
¿Conviene siempre poner más inicial?
Casi siempre, pero con un límite: no vale la pena quedarse sin liquidez. Si poner el 30% te deja sin colchón para imprevistos, es mejor poner 20% y conservar el resto disponible. Un mes malo con la cuenta en cero cuesta más caro —en intereses de emergencia y en estrés— que los soles que ahorrarías de cuota.
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Preguntas frecuentes
¿Hay créditos sin cuota inicial?
Lo habitual es que se exija una inicial. Los esquemas con inicial muy baja suelen tener tasas más altas.
¿La inicial se paga al firmar?
Se paga según el cronograma de la operación, normalmente al momento de la firma de la escritura.
¿Puedo pagar la inicial en cuotas al vendedor?
En proyectos en preventa es frecuente. Debe estar en el contrato y sustentarse ante el banco.
¿Qué pasa si consigo más inicial después?
Puedes amortizar capital apenas empiece el crédito y obtener un efecto parecido.
¿Estos números incluyen los gastos de cierre?
No. Los gastos van aparte y hay que presupuestarlos.
¿Y si el departamento cuesta más o menos?
La proporción se mantiene: aplica el mismo porcentaje al precio de tu caso.
Fuentes
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) — transparencia y tasas
- Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) — estadísticas de tasas de interés
- Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571) — Indecopi
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