¿Cuánto debo ganar para comprar una casa?

La regla práctica del sistema financiero peruano es que la cuota mensual no supere aproximadamente un tercio de tu ingreso neto. Con eso, la pregunta se vuelve aritmética: calcula la cuota del inmueble que quieres y multiplícala por tres. Ese es el ingreso familiar que necesitas demostrar.

El cálculo, con números reales

Tomemos el ticket promedio de Lima, S/ 435.630, con 20% de cuota inicial. El crédito sería de S/ 348.504. A una TEA de 8,5% y 20 años, la cuota mensual sale alrededor de S/ 3.020. Aplicando la regla del tercio, el ingreso familiar neto necesario ronda los S/ 9.100 mensuales.

Ese número asusta hasta que se ve la tabla completa: el precio del inmueble mueve el requisito mucho más que la tasa.

¿Cómo bajar el sueldo que necesitas?

Hay cuatro palancas y solo una es la tasa, que es justamente la que menos controlas:

1. Más inicial. Subir del 20% al 30% en el caso promedio baja la cuota de S/ 3.020 a unos S/ 2.640 y el ingreso requerido a ~S/ 7.950.
2. Más plazo. Pasar de 20 a 25 años baja la cuota a unos S/ 2.810, pero encarece el costo total del crédito. Ver cuánto cambia el costo total según el plazo.
3. Sumar ingresos. Los bancos evalúan el ingreso familiar: comprar en pareja cambia la ecuación entera. Ver comprar en pareja o en familia.
4. Bajar el ticket. Es la palanca más potente y la que menos se usa: 100.000 soles menos de precio son casi 700 soles menos de cuota.

¿Y si mi ingreso no es fijo?

El banco no exige planilla, exige demostrabilidad. Un independiente con recibos por honorarios, declaraciones y movimientos bancarios consistentes durante 12 meses o más es evaluable; el problema no es ser independiente, es no tener rastro del ingreso. Ver crédito hipotecario para independientes y qué documentos pide el banco.

¿Qué mira el banco además del sueldo?

Tu historial. Un buen ingreso con calificación distinta de Normal en la SBS no aprueba, y las deudas actuales se descuentan de tu capacidad antes de calcular la cuota. Antes de postular, revisa tu reporte y limpia lo que se pueda. Ver por qué el banco rechaza un crédito y qué significa estar en Normal o CPP.

El mismo cálculo con seguros y con los tres criterios del banco

La tabla de arriba aplica la regla del tercio sobre la cuota pura. En la evaluación real el banco compara tu ingreso contra el débito completo —cuota más seguros— y admite una carga de entre 30% y 40% según tu perfil. Así queda el requisito con 20% de inicial:

Con 10% de inicial el requisito sube un escalón

Bajar la inicial a la mitad no baja la exigencia: la sube. Con 10% de inicial el préstamo crece, y con él la cuota y el ingreso pedido. En un departamento de S/ 250.000 el pago mensual pasa de S/ 1.874 a S/ 2.109 y el ingreso sugerido al criterio del 30% salta de S/ 6.248 a S/ 7.029; en uno de S/ 400.000, de S/ 9.997 a S/ 11.247. Por eso la inicial es la palanca más eficaz que tienes antes de postular, junto con sumar un cotitular.

Si quieres el número al revés —cuánto departamento alcanzas con el sueldo que ya tienes— la calculadora de crédito hipotecario lo resuelve en modo inverso, y en qué departamento alcanzo según la cuota que puedo pagar está el razonamiento completo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debo ganar para un departamento de S/ 300.000?

Con 20% de inicial, 20 años y 8,5% de TEA, la cuota ronda S/ 2.080 y el ingreso familiar necesario está cerca de S/ 6.250 netos.

¿Cuánto necesito ganar para un departamento de S/ 250.000?

Entre S/ 5.356 y S/ 6.248 netos al mes con 20% de inicial, sobre un pago mensual de S/ 1.874 con seguros. Con solo 10% de inicial el pago sube a S/ 2.109 y el ingreso sugerido llega a S/ 7.029.

¿Cuánto necesito ganar para un departamento de S/ 400.000?

Entre S/ 8.569 y S/ 9.997 netos, sobre un pago de S/ 2.999 con seguros y 20% de inicial. Es el tramo donde el banco deja de mirar solo el ratio y pesa la estabilidad del ingreso: antigüedad, cuánto es fijo y cuánto variable.

¿El banco cuenta mi sueldo bruto o neto?

Trabaja sobre el ingreso neto disponible, descontando las deudas vigentes que reporta el sistema financiero.

¿Puedo sumar el ingreso de mi pareja aunque no estemos casados?

Sí, los bancos admiten codeudores. Lo que cambia es cómo queda la titularidad del inmueble, y eso se define antes de firmar. Ver cómo protegerse comprando sin estar casados.

¿Qué pasa si la cuota supera el tercio de mi ingreso?

El banco puede aprobar un monto menor, pedir más inicial o alargar el plazo. También puede rechazar la operación.

¿Los programas del Estado bajan el requisito?

Sí: el Nuevo Crédito Mivivienda y Techo Propio permiten iniciales menores y aportan bonos que reducen el crédito. Ver Mivivienda o Techo Propio.

Este artículo es una pieza de cómo se compra una casa, paso a paso, donde está el proceso completo en orden.

Fuentes

• Tasas hipotecarias en el Perú: ¿están bajando o subiendo en 2026? — Tucambista
• Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — SBS
• Tasas hipotecarias en Perú 2026: cómo comparar bancos — DepaMatch
• Créditos hipotecarios en Perú: qué banco ofrece la mejor tasa en 2026 — Noticias Ser