La cuota inicial habitual en el mercado peruano va del 10% al 20% del valor del inmueble. El porcentaje exacto depende del producto crediticio y de tu perfil: con el Nuevo Crédito Mivivienda el financiamiento puede alcanzar el 90% del valor, lo que deja la inicial en torno al 10%.
Datos clave
- Rango habitual: 10% a 20% del valor de la vivienda.
- Nuevo Crédito Mivivienda: hasta 90% de financiamiento.
- En preventa la inicial se paga en armadas durante la obra.
- Fuentes válidas: ahorro, CTS, venta de un bien, apoyo familiar.
- Aparte hay que reservar los gastos de cierre.
¿Cuánto es en soles?
| Valor de la vivienda | 10% | 15% | 20% |
|---|---|---|---|
| S/ 150.000 | S/ 15.000 | S/ 22.500 | S/ 30.000 |
| S/ 250.000 | S/ 25.000 | S/ 37.500 | S/ 50.000 |
| S/ 350.000 | S/ 35.000 | S/ 52.500 | S/ 70.000 |
| S/ 450.000 | S/ 45.000 | S/ 67.500 | S/ 90.000 |
¿De dónde puede salir?
Del ahorro sistemático, de la CTS —que la ley permite usar para vivienda—, de la venta de otro bien o del apoyo familiar documentado. Lo que no conviene es sacarla de un préstamo de consumo: eleva tu endeudamiento justo cuando el banco evalúa tu capacidad. Ver usar la CTS y cómo ahorrar la inicial.
¿Más inicial siempre es mejor?
Baja la cuota, reduce el interés total y mejora la evaluación, pero no a costa de quedarte sin liquidez. Después de la compra vienen gastos de cierre, mudanza, muebles y el primer mantenimiento. Un comprador sin colchón de emergencia es un comprador frágil.
¿Qué son los gastos de cierre?
Tasación, gastos notariales y registrales, alcabala cuando corresponde y los seguros exigidos por el banco. Se pagan al final y no forman parte de la inicial: hay que presupuestarlos aparte. Ver gastos de cierre.
¿Y si compro en planos?
La inicial se paga en armadas durante la obra, lo que facilita reunirla. Es la principal ventaja financiera de la preventa para el comprador. Ver inicial en un departamento en planos.
¿Cómo la reúno sin descapitalizarme?
La forma que mejor funciona es tratarla como una cuota más de tu presupuesto mensual, no como un excedente. Fija un monto automático que salga de tu cuenta el mismo día que recibes tu sueldo y llévalo a un producto separado, para que no se confunda con el gasto corriente. Ese hábito, sostenido durante 18 o 24 meses, es lo que cierra la mayoría de las iniciales en el Perú.
La segunda regla es no tocar el fondo de emergencia para llegar a la inicial. Un comprador que agota toda su liquidez el día de la firma queda expuesto a cualquier imprevisto en el peor momento: justo cuando empieza a pagar una cuota hipotecaria. Y la tercera es no financiar la inicial con deuda de consumo, porque esa deuda reduce la capacidad de pago que el banco evaluará semanas después.
Ver también: cuánto baja tu cuota por cada S/ 10.000 más de inicial.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar sin inicial?
En el mercado peruano estándar no: los bancos exigen un aporte propio.
¿La CTS sirve para la inicial?
Sí, la normativa permite usarla para fines de vivienda.
¿Cuánto financia Mivivienda?
Hasta el 90% del valor de la vivienda dentro de los topes del programa.
¿La inicial incluye los gastos notariales?
No: los gastos de cierre son adicionales.
¿Conviene poner más del 20%?
Reduce cuota e intereses, siempre que conserves un fondo de emergencia.
Todo el clúster hipotecario, ordenado por etapas, está en la guía del crédito hipotecario en el Perú.
Todo el clúster, en orden y en un solo lugar: la guía de cómo se compra una casa paso a paso.
Fuentes
- Fondo MIVIVIENDA — Nuevo Crédito Mivivienda y simulador de cuotas
- SBS — Estadísticas del sistema financiero, créditos hipotecarios para vivienda
- MTPE — Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo, régimen de CTS
- BBVA Research — “La tasa de créditos hipotecarios alcanzaría niveles inferiores al 8% en Perú” (2026)
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