El costo total tiene tres capas: los intereses, los gastos de constitución y los seguros; y solo la primera aparece en el aviso. Sobre S/ 100 000 a cinco años, los intereses van de unos S/ 48 000 a casi S/ 98 000 según la tasa. Esa horquilla —la mitad del capital prestado— es la razón por la que comparar TCEA y no cuotas es la decisión financiera más rentable de toda la operación.
Datos clave
- La TCEA incorpora intereses y cargos; es el único número que permite comparar entre entidades.
- Los intereses no son proporcionales a la tasa: el doble de tasa cuesta más del doble en dinero.
- Gastos de constitución: tasación, notaría e inscripción, que se pagan una sola vez.
- Seguros: desgravamen y, en algunos casos, seguro del inmueble, cargados mes a mes.
- Amortizar reduce el total siempre que el pago se aplique a capital: pídelo por escrito.
La tabla completa sobre S/ 100 000 a 60 meses
| TEA supuesta | Cuota mensual | Total pagado en 5 años | Solo intereses |
|---|---|---|---|
| 18% | S/ 2 467 | S/ 148 040 | S/ 48 040 |
| 24% | S/ 2 745 | S/ 164 709 | S/ 64 709 |
| 30% | S/ 3 025 | S/ 181 514 | S/ 81 514 |
| 36% | S/ 3 306 | S/ 198 364 | S/ 98 364 |
Lo que hay que sumarle a esa tabla
Los gastos de constitución —tasación, honorarios notariales y derechos registrales— se pagan una vez y no dependen de la tasa, así que en préstamos pequeños pesan proporcionalmente mucho más. El seguro de desgravamen se cobra mensualmente y se calcula sobre el saldo, de modo que baja con el tiempo. Y si hay comisiones por desembolso o por prepago, entran en la TCEA: por eso el número que hay que pedir siempre es ese y no la tasa suelta.
Cómo bajar el total sin cambiar de entidad
Tres palancas, en orden de eficacia. Acortar el plazo: cada año menos recorta intereses de forma muy visible. Amortizar capital cuando aparezca dinero extra, exigiendo que se aplique a capital y no a cuotas futuras. Y revisar el seguro: si la póliza es endosable, cotizarla fuera puede reducir el costo mensual. Ninguna de las tres exige renegociar la tasa, que es la parte donde menos margen sueles tener.
Calcula tu caso con la calculadora de amortización anticipada y revisa cómo se relacionan plazo, cuota y amortización, qué es exactamente la TCEA y si conviene hipotecar para pagar otras deudas.
Ver también: cuánto demora el desembolso de un préstamo con garantía.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la cuota no baja a la mitad si el plazo se duplica?
Porque los intereses se calculan sobre el saldo a lo largo del tiempo. Más plazo significa más meses generando intereses.
¿La TCEA incluye el seguro?
Incluye los cargos que forman parte del costo del crédito según las normas de transparencia. Pide el detalle de qué contiene.
¿Conviene pagar los gastos al contado o financiarlos?
Financiarlos los encarece porque generan intereses durante todo el plazo. Al contado siempre sale mejor.
¿Puedo prepagar sin penalidad?
Depende del contrato. Revisa si hay comisión por prepago antes de firmar; es una cláusula negociable.
¿Los cálculos de esta tabla son ofertas?
No. Son ejemplos aritméticos con tasas supuestas, para mostrar el orden de magnitud de las diferencias.
¿En soles o en dólares?
Como regla, en la moneda en que ganas. Un descalce de moneda puede costar más que la diferencia de tasa.
Fuentes
- Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) — tasas de interés máximas convencionales
- SBS — transparencia de información y tasas de interés
- Ley 31143, que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros
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