Dos ofertas con la misma TEA de 8,5% pueden dejarte cuotas distintas, y la diferencia no es un error del banco: es todo lo que la TEA no incluye. Sobre un crédito de S/ 250.000, la cuota pura es S/ 2.170, pero el débito real depende de los seguros y las comisiones de cada entidad.
Datos clave
- La TEA mide solo el interés del dinero prestado.
- La TCEA incluye además seguros, comisiones y portes: es la comparable.
- El desgravamen se cobra sobre el saldo y varía mucho entre aseguradoras.
- Sobre S/ 250.000: los seguros pueden significar unos S/ 174 al mes de diferencia.
Qué entra en la cuota además del interés
| Concepto | Cómo se calcula | ¿Está en la TEA? | ¿Está en la TCEA? |
|---|---|---|---|
| Interés del préstamo | Sobre el saldo pendiente | Sí | Sí |
| Seguro de desgravamen | Sobre el saldo, según edad del titular | No | Sí |
| Seguro del inmueble | Sobre el valor de la construcción | No | Sí |
| Comisiones y portes | Monto fijo mensual o por operación | No | Sí |
| Gastos de tasación y notaría | Pago único al inicio | No | Parcialmente |
Las tres razones más comunes de la diferencia
Primera: el desgravamen. Depende de la edad del titular y de la aseguradora del banco. Entre dos entidades, sobre el mismo saldo, la prima puede variar sensiblemente, y en créditos largos esa diferencia se acumula.
Segunda: si te obligan a contratar con su aseguradora. Tienes derecho a llevar tu propia póliza si cumple las coberturas exigidas; muchas veces sale más barata, pero hay que pedirlo expresamente.
Tercera: la periodicidad del cálculo y la fecha de desembolso. Un desembolso a mitad de mes genera intereses de días que aparecen en la primera cuota y sorprenden a quien no lo esperaba.
Más detalle en qué es la TCEA y en TEA o TCEA.
El cuadro que debes pedir a cada banco
- TCEA del crédito, por escrito y para tu monto y plazo exactos.
- Cuota total mensual, con seguros y portes incluidos.
- Prima mensual del desgravamen y del seguro del inmueble, por separado.
- Comisiones por prepago, por estado de cuenta y por cambios de cronograma.
- Costo de tasación, notaría y registro, y quién los asume.
Con esas cinco líneas de cada entidad, la comparación deja de ser una discusión de tasas y pasa a ser una resta. Para elegir, revisa qué banco tiene la mejor tasa hipotecaria.
Ver también: tu tasa es fija pero la cuota subió: por qué pasa y qué revisar.
Preguntas frecuentes
¿Puedo llevar mi propio seguro de desgravamen?
Sí, siempre que la póliza cumpla las coberturas mínimas que exige el banco. Hay que solicitarlo antes del desembolso.
¿Por qué mi primera cuota salió más alta?
Suele ser por los intereses de los días entre el desembolso y el inicio del ciclo de facturación, más los cargos iniciales.
¿La TCEA incluye la tasación y la notaría?
Solo parcialmente: hay gastos de una sola vez que la TCEA no refleja en el mismo peso. Pídelos aparte.
¿Cómo comparo dos ofertas en un minuto?
Mira la cuota total mensual con seguros incluidos y multiplícala por el número de cuotas. El resultado más bajo gana, sin importar qué TEA anuncie cada banco.
¿Puedo cambiar de aseguradora durante el crédito?
Sí, mientras la nueva póliza cumpla las coberturas exigidas. Es una vía poco usada para bajar el costo mensual sin renegociar la tasa.
Este artículo es una pieza de nuestra guía del crédito hipotecario 2026, donde está el proceso completo en orden.
Fuentes
- Tasas de interés de créditos hipotecarios por empresa bancaria — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
- Portal del usuario: crédito hipotecario y TCEA — SBS
- Fondo MIVIVIENDA — productos de crédito hipotecario
- Reporte de estabilidad financiera — Banco Central de Reserva del Perú
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