El desgravamen es el seguro que cancela tu deuda si falleces, y no se cobra sobre el precio del departamento sino sobre el saldo que aún debes. Por eso es más caro el primer año que el último, y por eso conviene mirarlo antes de firmar y no después.
Datos clave
- Base de cálculo: el saldo insoluto del crédito, mes a mes.
- Sube con: la edad del titular, el monto del préstamo y el plazo.
- Es obligatorio en el crédito hipotecario, pero la aseguradora puede ser tuya.
- Entra en la TCEA: no en la TEA, y por eso dos bancos con la misma tasa cobran distinto.
Por qué baja con los años
La prima se aplica sobre lo que falta pagar. En un crédito de S/ 300.000 a 20 años, el saldo al cierre del primer año todavía es de S/ 294.029; recién a mitad del plazo la deuda cae con fuerza. Esto es lo que ocurre con el saldo, que es la base sobre la que se calcula tu prima:
| Momento del crédito | Saldo pendiente | Base del desgravamen |
|---|---|---|
| Al desembolso | S/ 300.000 | Máxima |
| Fin del año 1 | S/ 294.029 | Casi la misma |
| Fin del año 5 | S/ 264.382 | Alta |
| Fin del año 10 | S/ 209.981 | Media |
| Fin del año 15 | S/ 126.896 | Baja |
Qué encarece tu prima
- La edad del titular: es el factor que más pesa, y crece de forma acelerada en los tramos mayores.
- El número de titulares: una póliza mancomunada cubre a dos personas y cuesta distinto que una individual.
- El plazo: más años implican más tiempo con saldo alto.
- Las coberturas adicionales: invalidez total y permanente suele estar incluida; otras se agregan y se cobran.
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Cómo bajarlo: el endoso de póliza
Tienes derecho a contratar el seguro con la aseguradora que elijas, siempre que la póliza cumpla las coberturas mínimas exigidas por el banco y se endose a su favor. En la práctica hay que pedirlo antes del desembolso, presentar la póliza y la constancia de endoso, y verificar que el banco deje de cobrar la suya.
Es un trámite que muchos compradores desconocen y que, en créditos largos, puede significar un ahorro acumulado importante. Revisa también cómo leer el cronograma de pagos para identificar el cargo en tu estado de cuenta, y qué es la TCEA para entender por qué importa tanto.
Ver también: Tasas hipotecarias en Perú 2026: cómo comparar bancos sin equivocarte.
Preguntas frecuentes
¿El desgravamen es obligatorio?
Sí en el crédito hipotecario, pero la elección de la aseguradora no lo es: puedes llevar tu propia póliza si cumple las coberturas exigidas.
¿Por qué mi prima bajó sin que yo hiciera nada?
Porque se calcula sobre el saldo, y el saldo baja cada mes conforme amortizas capital.
¿Sube el desgravamen si soy mayor?
Sí, la edad es el principal factor de precio, y también puede limitar el plazo máximo del crédito.
¿Cubre si quedo inválido?
Las pólizas suelen incluir invalidez total y permanente; conviene confirmar el alcance exacto en el condicionado.
¿Puedo cambiar de aseguradora a mitad del crédito?
Sí, endosando una nueva póliza que cumpla los requisitos. Es una vía poco usada para reducir el costo mensual.
Fuentes
- Portal del usuario: costos, comisiones y TCEA del crédito hipotecario — SBS
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — normativa de transparencia de información
- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Indecopi
- Superintendencia Nacional de los Registros Públicos — servicios y tasas registrales
Cómo te ayuda EximiaHaus
Los costos que no se ven son los que más encarecen un crédito. Antes de firmar conviene revisarlos con alguien de tu lado:
- Asesoría legal inmobiliaria — revisión de partida y cargas, minuta, arras y seguimiento de la inscripción antes de que firmes.
- Reporte Equifax completo — revisa historial crediticio, deudas y score por S/ 7.90, con la segunda consulta gratis.
- Acompañamiento de principio a fin — un especialista contigo en los cuatro tramos críticos: precio, material, filtrado de interesados y cierre.
- Calculadora de Alcabala — calcula el 3% que paga el comprador, con las 10 UIT no afectas y la fecha límite de pago.
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