Procedimiento concursal para personas naturales: cuándo sirve de verdad y cuándo no

El procedimiento concursal, regulado por la Ley 27809, es el mecanismo por el cual un deudor y sus acreedores negocian, bajo la conducción de Indecopi, qué hacer con el patrimonio: reestructurarlo o liquidarlo. El deudor puede solicitarlo cuando sus obligaciones exigibles superan determinado porcentaje de sus activos; un acreedor puede pedirlo cuando tiene un crédito impago superior a 50 UIT, lo que en 2026 equivale a S/ 275.000 con la UIT en S/ 5.500.

Qué cambia al entrar al concurso

Por qué no es un borrón y cuenta nueva

Porque el patrimonio del deudor queda sujeto a lo que decidan los acreedores. Si el resultado es liquidación, los bienes se venden para pagar. Y las garantías reales —una hipoteca, por ejemplo— conservan su posición preferente. Quien busca «salvar la casa» rara vez encuentra en el concurso la solución que imagina.

Cuándo sí tiene sentido evaluarlo

Cuando hay múltiples acreedores, cobranzas simultáneas y necesidad de un marco ordenado para negociar; y cuando existe un plan viable de reestructuración que a los acreedores les convenga más que ejecutar por separado. En escenarios simples —un solo acreedor hipotecario— casi siempre son mejores la negociación directa o la venta. Ver vender antes del remate y conciliación.

Antes de pedirlo: el inventario que necesitas

Indecopi y los acreedores van a mirar tu situación con números, así que conviene que tú los tengas primero. Arma dos listas.

Tus deudas. Cada acreedor, cuánto le debes, qué parte ya es exigible y si la deuda tiene una garantía real detrás, como una hipoteca. Esa última columna es la que más pesa, porque esos acreedores conservan su preferencia dentro del concurso.

Tus bienes. Inmuebles, vehículos, ahorros y cualquier otro activo. Para los inmuebles, haz la misma búsqueda que haría un acreedor: una consulta en Sunarp con tu nombre y tu documento muestra lo que figura inscrito a tu nombre. Lo explicamos en cómo saber si una persona tiene propiedades.

Con las dos listas puedes comparar obligaciones exigibles contra activos, que es la relación que la ley revisa para admitir la solicitud del deudor. También respondes una tercera pregunta: si un solo acreedor tiene contigo un crédito impago superior a 50 UIT, él mismo podría pedir tu concurso.

Dos casos para ver la diferencia

Caso uno. Tienes un solo crédito hipotecario, tres cuotas atrasadas y ninguna otra deuda relevante. El concurso aporta poco: el banco mantiene su garantía y su preferencia, y el procedimiento suma tiempo, publicidad y efecto en tu historial. Lo razonable es negociar directamente con el banco o vender antes de que el inmueble llegue a remate.

Caso dos. Tienes un negocio con flujo, pero debes a varios bancos y proveedores, y todos te cobran a la vez. Uno de esos proveedores tiene un crédito impago de más de S/ 275.000. Aquí el concurso puede ordenar las cobranzas en un solo procedimiento, y si presentas un plan que pague más que la ejecución por separado, la junta de acreedores tiene motivos para aprobar la reestructuración.

La diferencia no está en cuánto debes, sino en cuántos acreedores hay y en si existe un plan que les convenga.

Si la salida termina siendo vender

Con concurso o sin él, muchas deudas se resuelven vendiendo un inmueble. Antes de fijar el precio, calcula cuánto te queda en la mano: al valor de venta réstale el saldo de la hipoteca, los gastos de la operación y el impuesto sobre la ganancia.

Si vendes como persona natural y de forma ocasional, la ganancia tributa con una tasa efectiva del 5%, y la venta de tu casa habitación puede estar exonerada si cumples los requisitos. Revísalo en vender como persona natural o como empresa antes de comprometer ese dinero con tus acreedores.

Preguntas frecuentes

¿Cualquier persona puede pedirlo?

Debe cumplir los supuestos de la ley, entre ellos la relación entre obligaciones exigibles y activos. No es un trámite abierto a cualquier deudor.

¿Detiene un remate en curso?

El concurso ordena el cobro colectivo, pero las garantías reales tienen tratamiento propio. La respuesta concreta depende del estado del proceso y del tipo de crédito.

¿Afecta mi historial?

Sí. El procedimiento es público y su efecto reputacional y crediticio es relevante.

¿Cuánto dura?

Depende del reconocimiento de créditos, de la convocatoria a junta y de las decisiones que se adopten. No es una salida rápida.

Relacionado con este tema: Cobranza abusiva: lo que la ley prohíbe y cómo denunciarlo ante Indecopi.

Fuentes

• Etapas del procedimiento concursal en Indecopi — gob.pe
• Procedimiento concursal en Indecopi — gob.pe
• Ley N° 27809, Ley General del Sistema Concursal — Congreso de la República
• Aprueban el valor de la UIT para el año 2026 (Decreto Supremo 301-2025-EF) — LP Derecho