El interés moratorio es el que se cobra por el retraso en el pago, y es distinto del compensatorio, que es el precio del dinero prestado. El Código Civil los define por separado y encarga al BCRP fijar la tasa máxima convencional de ambos. Sobre esa base hay una regla práctica que conviene tener a mano: por el mismo atraso no corresponde cobrar interés moratorio y además una penalidad, porque sería pagar dos veces por el mismo hecho.
Datos clave
- Compensatorio: es la contraprestación por el uso del dinero. Se cobra aunque pagues puntual.
- Moratorio: indemniza la demora. Solo aparece si te atrasas.
- Tope: las tasas máximas convencionales las fija el BCRP; por encima de ellas el cobro es ilegal.
- Debe estar pactado para poder cobrarse: si el contrato no lo prevé, se aplica lo que la ley disponga.
- No se duplica: o interés moratorio o penalidad por el mismo incumplimiento, no ambos.
Cómo se ve en la liquidación
| Concepto | Qué es | Cuándo aparece |
|---|---|---|
| Interés compensatorio | Precio del crédito | En cada cuota, siempre |
| Interés moratorio | Indemnización por la demora | Desde que hay mora, sobre lo vencido |
| Penalidad por atraso | Monto pactado por incumplir | Alternativo al moratorio, no acumulativo |
| Gastos de cobranza | Costos efectivamente incurridos | Solo si están pactados y sustentados |
| Capitalización | Sumar intereses al capital | Solo en los supuestos que la ley permite |
¿Sobre qué monto se calcula?
Sobre la parte vencida e impaga, no sobre todo el crédito. Es un detalle que cambia mucho la cifra: si te atrasaste una cuota de S/ 1.800, la mora corre sobre esos S/ 1.800 durante los días de retraso, no sobre el saldo de S/ 300.000. Cuando una liquidación arroja un monto que no se parece a eso, hay que pedir el detalle del cálculo: base, tasa aplicada y número de días.
Qué hacer si te atrasaste
Paga lo antes posible, porque la mora corre por días y el costo crece solo. Después pide la liquidación detallada y compárala con lo pactado: verifica que no haya penalidad e interés moratorio sumados, que los gastos de cobranza estén pactados y sustentados, y que la tasa aplicada no supere el máximo vigente. Si algo no cuadra, reclama por escrito ante la entidad y guarda el número de reclamo.
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Los topes vigentes y a qué créditos alcanzan
La tasa máxima convencional cambia dos veces al año: el BCRP la fija por circular y la difunde en su web. Entre mayo y el 31 de octubre de 2026, el techo anual quedó en 114,13% para créditos en soles y en 99,84% para los pactados en dólares. En el semestre que terminó el 30 de abril de 2026 las cifras eran 113,16% y 95,40%.
Ese techo rige para créditos de consumo, de consumo de bajo monto y para pequeña y microempresa del sistema financiero. Luce desmedido porque apunta al extremo del mercado: tarjetas, préstamos personales sin garantía y créditos muy cortos; un hipotecario, con garantía real y plazo largo, se mueve muy por debajo. Que tu tasa no llegue al tope no significa que el cobro sea correcto: lo que manda es lo pactado en tu contrato y en la hoja resumen.
Los préstamos entre personas fuera del sistema financiero tienen su propia tasa máxima, que el BCRP también define y que queda muy por debajo. Si firmaste una hipoteca con un prestamista particular, el interés que exceda ese límite no es exigible en esa parte.
Cómo reclamar un cobro de mora que no cuadra
- Arma la comparación. Pon el cronograma original junto al estado de cuenta y separa cada cuota en capital, interés, seguros y comisiones. Busca cargos no pactados o duplicados.
- Pide la liquidación detallada por escrito. Es el documento base de todo lo que sigue.
- Presenta el reclamo ante la entidad usando su vía formal y solicitando que te devuelvan el exceso. Conserva el código que te asignen y la respuesta escrita, incluso si te la niegan.
- Escala según el caso: a la SBS si se trata de transparencia e información de una entidad supervisada, o a Indecopi si es un cobro indebido dentro de la relación de consumo.
Mientras reclamas, no dejes de pagar. El impago genera más mora y reporta tu deuda. Paga bajo protesto, dejando constancia escrita de que no reconoces el cargo cuestionado; si al final el reclamo prospera, igual te corresponde la devolución, con sus intereses. El detalle está en qué hacer si te cobran más interés del pactado.
Si el atraso es con un particular
En un alquiler o en una compraventa pagada por tramos, el retraso no suele medirse con una tasa bancaria sino con una cláusula penal, regulada en los artículos 1341 a 1350 del Código Civil. Antes de pagar lo que te exigen, revisa:
- Qué conducta exacta activa la penalidad y desde cuándo corre, si es diaria.
- Si la penalidad diaria tiene un tope acumulado; sin él crece sin control.
- Si el contrato exige una carta notarial previa para cobrarla.
Si el monto resulta manifiestamente excesivo, o si cumpliste una parte de la obligación, puedes pedir al juez que lo reduzca de forma equitativa.
Preguntas frecuentes
¿Desde qué día corre la mora?
Desde que se produce el incumplimiento en los términos del contrato. Muchos créditos la aplican desde el día siguiente al vencimiento.
¿Pueden cobrarme mora sin haberlo pactado?
El cobro requiere pacto. Sin él se aplican las reglas supletorias del Código Civil, que no son lo mismo.
¿La mora se capitaliza?
La capitalización de intereses solo procede en los supuestos que la ley permite. Si aparece, hay que revisar su base legal.
¿Cuánto es el máximo que pueden cobrarme?
El límite es la tasa máxima convencional vigente que publica el BCRP para el tipo de operación.
¿Un atraso de tres días ya genera mora?
Sí, salvo que el contrato prevea un período de tolerancia. Se calcula por días de retraso.
¿Puedo pedir que me condonen la mora?
Se puede negociar, sobre todo si el atraso fue puntual y tu historial es bueno. Pídelo por escrito.
Fuentes
- Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) — tasas de interés máximas convencionales
- Código Civil del Perú — intereses (arts. 1242 y 1243)
- SBS — portal del usuario y canales de reclamo
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