En el Perú los topes de tasa no son universales. La Ley 31143 facultó al BCRP a fijar tasas máximas semestrales para créditos de consumo de bajo monto y para créditos a micro y pequeñas empresas otorgados por empresas del sistema financiero. Para las operaciones entre personas ajenas al sistema financiero rige la tasa máxima de interés convencional, también fijada por el BCRP: 114,13% anual en soles y 99,84% en dólares entre mayo y octubre de 2026.
Datos clave
- Ley 31143: topes semestrales para consumo de bajo monto y mypes.
- Fuera del sistema financiero: tasa máxima convencional del BCRP.
- Moratorio: hasta 15% de la máxima compensatoria, adicional a esta.
- Exceso: se devuelve o se imputa al capital, a elección del deudor.
- Usura: cobrar por encima del máximo legal puede configurar el delito previsto en el Código Penal.
- Hipotecario de vivienda: no está dentro de los topes de la Ley 31143.
Qué protege cada regla
| Situación | Regla aplicable | Efecto del exceso |
|---|---|---|
| Tarjeta o préstamo de consumo de bajo monto en banco o caja | Tope semestral del BCRP (Ley 31143) | Inexigible el exceso |
| Crédito mype en entidad supervisada | Tope semestral del BCRP | Inexigible el exceso |
| Préstamo entre particulares o de empresa no supervisada | Tasa máxima convencional del BCRP | Devolución o imputación al capital |
| Crédito hipotecario de vivienda | Libertad de tasas con transparencia | No aplica tope, sí reglas de información |
Cómo verificar si te cobran de más
Uno: identifica quién es tu acreedor y bajo qué régimen opera.
Dos: ubica la tasa máxima vigente en cada periodo del préstamo; cambia cada seis meses.
Tres: recalcula la deuda y determina el exceso.
Cuatro: requiere la corrección por escrito. Ver intereses excesivos y saldo deudor.
El debate de fondo
Los topes tienen defensores y críticos. El BCRP ha advertido que límites muy estrictos pueden empujar a parte de la población hacia el crédito informal, donde no hay ninguna protección. Ese debate no cambia lo práctico: mientras el tope exista, es un derecho del deudor y conviene conocerlo. Ver apps de préstamos y extorsión.
Preguntas frecuentes
¿Un préstamo con garantía hipotecaria tiene tope?
Si lo otorga un prestamista ajeno al sistema financiero, sí: la tasa máxima convencional del BCRP. Si lo otorga una entidad supervisada, dependerá del tipo de crédito.
¿El tope incluye comisiones y seguros?
El tope se refiere a la tasa de interés. Por eso hay que revisar además el costo total mediante la TCEA.
¿Puedo denunciar a quien cobra por encima?
Puedes reclamar civilmente el exceso y, según el caso, denunciar penalmente. Reúne contrato, cronograma y comprobantes.
¿Dónde veo la tasa máxima vigente?
En el portal del BCRP, que publica las tasas máximas y sus periodos de vigencia.
Fuentes
- Ley N° 31143, que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros — texto en el portal de la SBS
- Tasas máximas de interés convencional vigentes de mayo a octubre de 2026 — Nota informativa del BCRP
- Normas sobre las tasas de interés que fija el BCRP
- Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — Estadísticas SBS
Cómo te ayuda EximiaHaus
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