Bastante más de lo que dice el precio. En un crédito de S/ 240.000 a 20 años con una TEA de 8,5%, la cuota es de unos S/ 2.080 y el total devuelto ronda los S/ 499.000: casi S/ 259.000 solo de intereses. Ese número no aparece en ningún anuncio y es exactamente el que hay que mirar antes de elegir plazo y banco.
Datos clave
- Ejemplo base: crédito de S/ 240.000 (departamento de S/ 300.000 con 20% de inicial).
- Tasa usada: 8,5% TEA, dentro del rango de mercado reportado en 2026.
- A 20 años: cuota ~S/ 2.080; total ~S/ 499.000; intereses ~S/ 259.000.
- Lo que manda el total: el plazo, más que la tasa, en el rango de plazos habituales.
- La cifra que hay que comparar: la TCEA, no la TEA: incluye seguros y comisiones.
La comparación de plazos, con números
| Plazo | Cuota mensual | Total devuelto | Intereses pagados | Diferencia vs. 15 años |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | ~S/ 2.360 | ~S/ 425.000 | ~S/ 185.000 | — |
| 20 años | ~S/ 2.080 | ~S/ 499.000 | ~S/ 259.000 | +S/ 74.000 |
| 25 años | ~S/ 1.930 | ~S/ 579.000 | ~S/ 339.000 | +S/ 154.000 |
Leído así, el dato es contundente: estirar el crédito de 15 a 25 años baja la cuota en unos S/ 430 al mes y cuesta unos S/ 154.000 adicionales a lo largo de la vida del préstamo. Ninguna de las dos opciones es incorrecta —la cuota baja permite calificar y vivir— pero conviene tomar la decisión sabiendo el precio.
¿Qué reduce el total de verdad?
- Amortizar capital, no reducir cuota. Cada pago extra aplicado a capital elimina todos los intereses futuros de esa porción. Ver amortizar capital o reducir cuota.
- Negociar la tasa. Un punto porcentual menos en el ejemplo de 20 años ahorra alrededor de S/ 35.000. Ver cómo negociar la tasa.
- Comparar por TCEA. La diferencia entre la TEA anunciada y el costo real puede llegar a un par de puntos. Ver cómo comparar bancos.
- Subrogar o refinanciar si el mercado baja durante la vida del crédito. Ver cuándo conviene subrogar.
- Más inicial: reduce el capital sobre el que corre todo el interés.
¿Entonces no conviene el crédito?
No es la conclusión. El crédito compra tiempo: te deja habitar hoy un bien que tardarías veinte años en pagar de contado, y en ese periodo el alquiler que dejas de pagar es un ahorro real que hay que poner del otro lado de la balanza. Lo que este cálculo sí obliga a hacer es elegir el plazo con criterio y no aceptar el más largo por defecto solo porque la cuota se ve amable. Ver comprar o seguir alquilando.
¿Y los seguros?
Se pagan todos los meses junto con la cuota y no aparecen en la TEA: el de desgravamen, atado al saldo deudor, y el del inmueble contra todo riesgo. Suman a la cuota real y por eso la comparación honesta entre bancos se hace con la TCEA. Ver seguro de desgravamen y seguro de inmueble.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto de intereses pago en un crédito de S/ 240.000 a 20 años?
Alrededor de S/ 259.000 con una TEA de 8,5%, sin contar seguros ni comisiones.
¿Es mejor un plazo corto?
Cuesta menos en total pero exige más ingreso. La regla práctica es tomar el plazo más corto cuya cuota se mantenga por debajo de un tercio de tu ingreso.
¿Puedo pagar antes sin penalidad?
La normativa peruana protege el prepago; lo que hay que verificar son las condiciones y comisiones del contrato. Ver prepago y cancelación anticipada.
¿Qué es la TCEA?
La tasa que incluye todos los costos del crédito: intereses, seguros, comisiones y gastos. Es la única cifra comparable entre bancos.
¿La tasa fija me protege?
Te da previsibilidad de cuota. Si el mercado baja, en cambio, tendrás que refinanciar para aprovecharlo. Ver tasa fija o variable.
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Fuentes
- Tasas hipotecarias en el Perú: ¿están bajando o subiendo en 2026? — Tucambista
- Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — SBS
- Tasas hipotecarias en Perú 2026: cómo comparar bancos y elegir la mejor — DepaMatch
- Créditos hipotecarios en Perú: qué banco ofrece la mejor tasa en 2026 — Noticias Ser
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