En el Perú conviven dos regímenes de intereses. Las empresas del sistema financiero pactan tasas con libertad, salvo los topes que la Ley 31143 estableció para créditos de consumo de bajo monto y créditos a micro y pequeñas empresas. Los prestamistas ajenos al sistema financiero están sujetos a la tasa máxima de interés convencional que fija el BCRP: entre el 1 de mayo y el 31 de octubre de 2026, 114,13% anual en soles y 99,84% en dólares.
Datos clave
- Ley 31143: facultó al BCRP a fijar tasas máximas semestrales para créditos de consumo de bajo monto y para mypes.
- Operaciones fuera del sistema financiero: rige la tasa máxima convencional del BCRP, publicada y consultable en línea.
- Moratorio: hasta 15% de la tasa máxima convencional compensatoria, aplicado de forma adicional.
- Exceso: se devuelve o se imputa al capital, a elección del deudor.
- Usura: es un delito tipificado en el Código Penal; su configuración exige más que una tasa alta.
- Capitalización: pactarla al contraer la obligación está restringida por el artículo 1249 del Código Civil.
Qué tope aplica a tu caso
| Tipo de prestamista | Producto | Límite aplicable |
|---|---|---|
| Banco, financiera, caja | Hipotecario de vivienda | Libertad de tasas, con transparencia obligatoria |
| Banco, financiera, caja | Consumo de bajo monto y mype | Tope semestral fijado por el BCRP |
| Prestamista particular o empresa no supervisada | Cualquier préstamo | Tasa máxima convencional del BCRP |
El mito más extendido
«Si la tasa es alta, el contrato es nulo». No funciona así. Una tasa alta dentro del límite legal es exigible aunque parezca injusta. Lo que sí produce efectos concretos es superar el tope aplicable, capitalizar sin habilitación legal o cobrar conceptos no pactados. Por eso la defensa efectiva se construye con liquidación, no con indignación. Ver cómo revisar el saldo deudor.
Cómo se alega en la práctica
Uno: identifica el régimen aplicable a tu prestamista. Dos: ubica la tasa máxima vigente en cada periodo del préstamo, porque cambia semestralmente. Tres: recalcula y determina el exceso. Cuatro: pide su imputación al capital o su devolución. Si hay proceso judicial en curso, todo esto se traduce en una objeción al saldo deudor.
Preguntas frecuentes
¿Los topes aplican a mi crédito hipotecario de vivienda?
No. Los topes de la Ley 31143 se dirigen a créditos de consumo de bajo monto y a mypes. El crédito hipotecario de vivienda se rige por la libertad de tasas, con las obligaciones de transparencia del sistema financiero.
¿Y si mi prestamista es una persona natural?
Entonces aplica la tasa máxima convencional del BCRP para operaciones ajenas al sistema financiero. Cobrar por encima genera consecuencias civiles y, en supuestos graves, penales.
¿Puedo reclamar intereses ya pagados?
Cuando exceden el tope, la ley prevé devolución o imputación al capital. Necesitas prueba de lo pagado y del cálculo aplicado.
¿Dónde consulto la tasa máxima vigente?
El BCRP publica y actualiza estas tasas en su portal de tasas máximas, con vigencia semestral.
Fuentes
- Tasas máximas de interés convencional vigentes de mayo a octubre de 2026 — Nota informativa del BCRP
- Normas sobre las tasas de interés que fija el BCRP
- Ley N° 31143, que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros — texto en el portal de la SBS
- Jurisprudencia del artículo 1249 del Código Civil: limitación al anatocismo — LP Derecho
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