La clasificación no es un promedio: es el peor de tus créditos. Si tienes cinco obligaciones al día y una sexta con 60 días de atraso, tu clasificación general se alinea con esa sexta. Un solo crédito impago puede dañar todo tu perfil aunque el resto sea impecable.
Datos clave
- Criterio: la clasificación general del deudor toma la categoría del crédito peor clasificado.
- Los tramos por días de atraso en consumo e hipotecario: Normal hasta 8, CPP de 9 a 30, Deficiente de 31 a 60, Dudoso de 61 a 120, Pérdida más de 120.
- Consecuencia: una tarjeta olvidada de S/ 200 puede pesar tanto como una hipoteca de S/ 300.000.
- Dónde verlo: en el reporte de deudas del sistema financiero, con tu DNI.
Los cinco tramos, por días de atraso
| Categoría | Días de atraso |
|---|---|
| Normal | Hasta 8 |
| CPP (Con Problemas Potenciales) | 9 a 30 |
| Deficiente | 31 a 60 |
| Dudoso | 61 a 120 |
| Pérdida | Más de 120 |
Qué pagar primero cuando no alcanza
Este criterio cambia por completo la estrategia. Si el mes viene corto, el instinto es pagar la cuota más grande. Pero como la clasificación toma el peor caso, conviene lo contrario:
- Primero, el crédito con más días de atraso. Es el que está definiendo tu categoría general.
- Segundo, los que estén a punto de cruzar un tramo. Un crédito con 7 días de atraso pasa a CPP al día 9; pagarlo ese día vale más que abonar de más en otro.
- Tercero, el monto. El tamaño de la deuda importa mucho menos que su antigüedad.
El caso típico: la tarjeta olvidada
Una tarjeta con mantenimiento impago de S/ 30 que nadie revisa durante cuatro meses arrastra al titular a Dudoso. Después, cuando pide el hipotecario, le rechazan la solicitud y no entiende por qué: sus ingresos son buenos y su cuota inicial también.
Por eso la revisión del reporte con antelación no es un trámite opcional: es lo que detecta estas fugas antes de que cuesten una compra.
Antes de pedir un hipotecario
Haz el ejercicio completo: pide tu reporte, identifica todos los productos activos —incluidos los que creías cerrados—, y confirma que ninguno arrastra saldo. Las tarjetas y líneas que se "dejan de usar" sin cancelar formalmente son la causa más común de sorpresas.
Una vez identificado el crédito culpable: cuánto demora volver a Normal.
Si no sabes qué productos tienes activos: cómo saber si estás reportado.
Fuentes
- Resolución SBS N° 11356-2008 — Reglamento para la evaluación y clasificación del deudor y la exigencia de provisiones
- SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú
- SBS — Reporte de deudas del Sistema Financiero (consulta con DNI)
- Indecopi — Métodos abusivos de cobranza y Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571, art. 62)
Cómo te ayuda EximiaHaus
Antes de pedir o renegociar un crédito, conviene llegar con los números claros:
- Reporte Equifax completo — revisa historial crediticio, deudas y score por S/ 7.90, con la segunda consulta gratis.
- Calculadora de cuota de crédito hipotecario — calcula tu cuota mensual con seguros incluidos, o averigua cuánto te alcanza según el sueldo que tienes.
- Calculadora de amortización anticipada — compara cuánto ahorras si reduces el plazo o si reduces la cuota con un pago adelantado.
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