La ventaja es aritmética: el banco evalúa el ingreso conjunto, así que un codeudor puede llevar tu capacidad de compra de S/ 200.000 a S/ 400.000. La desventaja es jurídica: la deuda suele ser solidaria, de modo que si uno deja de pagar el banco le cobra al otro por el íntegro, y la titularidad del inmueble se define en la escritura, no en la conversación previa.
Datos clave
- El banco suma ingresos, y también suma deudas: si tu codeudor está endeudado, puede restar en vez de sumar.
- Obligación solidaria: el acreedor puede exigir el total a cualquiera de los obligados.
- Titularidad ≠ deuda. Se puede deber a medias y ser propietario en otra proporción, o al revés.
- Todo debe constar en la escritura pública e inscribirse en Sunarp para ser oponible a terceros.
- Salir después es difícil: liberar a un codeudor exige que el banco lo acepte, y no siempre lo hace.
Ventajas y desventajas, lado a lado
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| Mayor capacidad de endeudamiento | Responsabilidad solidaria por el íntegro |
| Acceso a mejor inmueble o mejor zona | El historial del otro afecta tu evaluación |
| Cuota compartida en la práctica | Si el otro deja de pagar, pagas tú |
| Puede mejorar la tasa ofrecida | Salir del crédito después requiere aprobación del banco |
| Permite comprar en pareja o en familia | Un conflicto personal se vuelve un problema patrimonial |
Las tres preguntas que hay que responder antes
- ¿En qué porcentaje quedará cada uno como propietario? Se decide en la escritura y se inscribe.
- ¿Cómo se reparte la cuota mes a mes y qué pasa si uno no puede pagar un mes?
- ¿Qué ocurre si uno quiere vender su parte? En copropiedad existe el derecho de retracto y reglas de disposición que conviene conocer de antemano.
Ver comprar en pareja o en familia y cómo protegerse comprando sin estar casados.
El caso que más problemas trae
El codeudor "de favor": alguien que firma solo para que el crédito salga, sin intención de vivir ahí ni de pagar. Funciona mientras todo va bien y se vuelve un conflicto en cuanto hay un atraso, porque para el banco esa persona debe el íntegro. Si vas a pedirle a un familiar que firme, explícale exactamente eso antes, no después.
Preguntas frecuentes
¿El codeudor es dueño del inmueble?
Solo si figura como comprador en la escritura. Ser codeudor y ser propietario son cosas distintas.
¿Puedo sacar a mi codeudor más adelante?
Requiere que el banco acepte la novación o una nueva evaluación solo con tu ingreso.
¿Un mal historial del codeudor me perjudica?
Sí. La evaluación considera a ambos. Ver cómo leer un score.
¿Sirve para comprar entre amigos?
Se puede, y con más razón conviene definir porcentajes, aportes y salida en el contrato.
¿Qué pasa si nos separamos?
La deuda sigue existiendo. Ver deuda y divorcio.
Fuentes
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — Portal del usuario
- Código Civil peruano — Sistema Peruano de Información Jurídica
- Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — SBS
- Plataforma de servicios en línea Sunarp
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