Comprar con codeudor: cuánto amplía tu crédito y a qué se obliga

La ventaja es aritmética: el banco evalúa el ingreso conjunto, así que un codeudor puede llevar tu capacidad de compra de S/ 200.000 a S/ 400.000. La desventaja es jurídica: la deuda suele ser solidaria, de modo que si uno deja de pagar el banco le cobra al otro por el íntegro, y la titularidad del inmueble se define en la escritura, no en la conversación previa.

Ventajas y desventajas, lado a lado

Si estás empezando la compra, conviene leer primero la guía completa para comprar una casa o departamento en el Perú y volver aquí para el detalle de este paso.

Las tres preguntas que hay que responder antes

1. ¿En qué porcentaje quedará cada uno como propietario? Se decide en la escritura y se inscribe.
2. ¿Cómo se reparte la cuota mes a mes y qué pasa si uno no puede pagar un mes?
3. ¿Qué ocurre si uno quiere vender su parte? En copropiedad existe el derecho de retracto y reglas de disposición que conviene conocer de antemano.

Ver comprar en pareja o en familia y cómo protegerse comprando sin estar casados.

El caso que más problemas trae

El codeudor "de favor": alguien que firma solo para que el crédito salga, sin intención de vivir ahí ni de pagar. Funciona mientras todo va bien y se vuelve un conflicto en cuanto hay un atraso, porque para el banco esa persona debe el íntegro. Si vas a pedirle a un familiar que firme, explícale exactamente eso antes, no después.

Cómo evalúa el banco a los dos firmantes

Cuando postulas con codeudor, el banco no mira una solicitud con un sueldo extra: mira a dos personas completas. En la preevaluación revisa el historial de ambos, y basta con que uno no figure en calificación Normal ante la SBS para que la solicitud se complique, aunque el otro gane bien.

Luego arma el expediente de los dos: documentos personales y sustento de ingresos. Si tu codeudor trabaja por su cuenta, no necesita estar en planilla, pero sí demostrar lo que gana con recibos por honorarios, declaraciones y movimientos bancarios que sean consistentes entre sí.

Con esa información aplica su regla: la mensualidad no debería pasar de aproximadamente un tercio del ingreso neto familiar, y antes de hacer esa cuenta resta lo que ambos ya pagan por otras deudas. Por eso los dos deben revisar su reporte crediticio y ordenar lo pendiente antes de postular. La regla completa está explicada en ¿Cuánto me presta el banco según mi sueldo?.

Un ejemplo: cuándo el codeudor suma y cuándo resta

Supón que, con tu ingreso, el banco te aprueba un monto que alcanza para un inmueble de S/ 200.000. Incorporas como codeudor a tu hermano, que gana algo parecido y no debe nada. Al evaluar el ingreso conjunto, la capacidad puede subir hasta un inmueble de S/ 400.000.

Ahora cambia un dato: tu hermano paga un préstamo vehicular y tiene la tarjeta casi llena. El banco descuenta esas cuotas del ingreso de los dos antes de calcular la mensualidad posible, y el aumento se achica. Si además su historial muestra atrasos, la evaluación conjunta se resiente y el crédito puede salir por menos de lo que te aprobaban solo, o no salir.

Tampoco resuelve una tasación baja. El banco presta sobre el valor que fija su perito; si ese valor queda por debajo del precio pactado, la diferencia la cubren ustedes en efectivo, con codeudor o sin él.

Qué revisar y firmar para que la operación quede en orden

1. El contrato de crédito. Ubica la cláusula que define cómo responde cada firmante. Si la obligación es solidaria, cada uno puede ser cobrado por el total, no por su mitad.

2. La escritura pública. Confirma quién figura como comprador y en qué porcentaje. Si tu codeudor también será propietario, su parte debe estar escrita; si no lo será, que quede igual de claro.

3. La inscripción en Sunarp. Mientras la escritura no esté inscrita, lo que pactaron no se puede oponer a terceros. En una compra con crédito, además, el vendedor suele cobrar recién cuando se inscribe la hipoteca.

4. Un acuerdo privado entre ustedes. Al banco no le interesa cómo se reparten la cuota, pero a ustedes sí: cuánto aporta cada uno, a qué cuenta y en qué fecha. Tenerlo por escrito ordena las cuentas si uno quiere salir más adelante.

Con dos expedientes, cada documento faltante multiplica la espera, y la operación completa ya se mide en semanas. Para planificar fechas, revisa cuánto demora el banco en aprobar un crédito hipotecario.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto amplía mi crédito un codeudor?

Como el banco evalúa el ingreso conjunto, un codeudor puede llevar tu capacidad de compra de S/ 200.000 a S/ 400.000. Pero el banco también suma las deudas: si tu codeudor está endeudado, puede restar capacidad en vez de sumarla.

¿El codeudor es dueño del inmueble?

Solo si figura como comprador en la escritura: ser codeudor y ser propietario son cosas distintas. Se puede deber a medias y ser propietario en otra proporción, o al revés. Por eso el porcentaje de cada uno debe constar en la escritura pública e inscribirse en Sunarp para ser oponible a terceros.

¿Qué pasa si mi codeudor deja de pagar?

El banco puede cobrarte a ti el íntegro, porque la deuda suele ser solidaria y el acreedor puede exigir el total a cualquiera de los obligados. Pasa lo mismo con el codeudor que firma solo para que el crédito salga: para el banco, esa persona también debe el íntegro. Revisa el texto exacto de tu contrato de crédito antes de firmar.

¿Un mal historial del codeudor me perjudica?

Sí, porque la evaluación considera a ambos y el historial del otro afecta la tuya. Además, si tu codeudor está endeudado, sus deudas se suman a las tuyas y pueden reducir el crédito que te aprueban. Para entender qué mira el banco, revisa cómo leer un score.

¿Sirve para comprar entre amigos?

Sí, se puede, y con más razón conviene definir en el contrato los porcentajes, los aportes y la salida de cada uno. Antes de firmar, acuerden cómo se reparte la cuota mes a mes, qué pasa si uno no puede pagar un mes y qué ocurre si uno quiere vender su parte, porque en copropiedad existe el derecho de retracto.

¿Puedo sacar a mi codeudor más adelante?

Es difícil: liberar a un codeudor exige que el banco lo acepte, y no siempre lo hace. En la práctica requiere que el banco apruebe la novación del crédito o una nueva evaluación solo con tu ingreso.

¿Qué pasa si nos separamos?

La deuda sigue existiendo y, al ser solidaria, el banco puede cobrarle el íntegro a cualquiera de los dos. Salir del crédito requiere la aprobación del banco, y un conflicto personal se vuelve así un problema patrimonial. Ver deuda y divorcio.

Seguir leyendo

• ¿Puede un extranjero pedir un crédito hipotecario en Perú?
• ¿Puedo comprar una casa si estoy en Infocorp?
• ¿Qué casa puedo comprar con mi sueldo?
• ¿Banco o caja municipal para el crédito hipotecario? Cuándo conviene cada uno
• ¿Puedo comprar una casa siendo madre soltera?
• ¿Puedo comprar una casa si mis ingresos vienen del extranjero?
• Crédito MiVivienda 2026: requisitos, bono y cómo pedirlo
• ¿Puedo comprar una casa si tengo 20 años?

Fuentes

• Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — Portal del usuario
• Código Civil peruano — Sistema Peruano de Información Jurídica
• Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — SBS
• Plataforma de servicios en línea Sunarp