En el mercado peruano, una póliza de hogar que cubre sismo cuesta aproximadamente entre 0,18% y 0,25% anual del valor de reconstrucción del inmueble —del orden de S/ 200 a S/ 250 por cada S/ 100.000 asegurados—, y existen opciones desde alrededor de S/ 18 mensuales hasta más de S/ 150, según las características del inmueble y las coberturas contratadas. Es, en proporción al patrimonio protegido, uno de los gastos más pequeños que sostiene una familia — y uno de los menos contratados.
Datos clave
- Costo anual: aproximadamente 0,18% a 0,25% del valor de reconstrucción.
- Referencia práctica: S/ 200 a S/ 250 por cada S/ 100.000 asegurados.
- Rango de mercado: desde alrededor de S/ 18 mensuales hasta más de S/ 150, según inmueble y coberturas.
- Se asegura por valor de reconstrucción, no por valor comercial.
- No hay deducible estándar: cada póliza fija el suyo y hay que leerlo antes de firmar.
¿Qué determina la prima?
Cinco variables principales: el valor de reconstrucción declarado, el tipo de construcción y su antigüedad, la ubicación, las coberturas contratadas —solo edificación o también contenido, alojamiento temporal, responsabilidad civil— y el deducible elegido. A mayor deducible, menor prima, y viceversa.
Conviene entender ese último punto: el deducible es la parte del daño que asume el asegurado en cada siniestro. Una póliza barata con deducible muy alto puede resultar irrelevante en daños moderados, que son los más probables.
| Concepto | Qué significa | Qué revisar |
|---|---|---|
| Suma asegurada | Monto máximo de indemnización | Que corresponda al valor de reconstrucción real |
| Prima | Lo que pagas al año o al mes | Comparar sobre coberturas equivalentes |
| Deducible | Parte del daño que asume el asegurado | Cómo se calcula: monto fijo o porcentaje |
| Cobertura de contenido | Muebles, equipos y enseres | Si está incluida y por qué monto |
| Alojamiento temporal | Gastos mientras el inmueble es inhabitable | Tope y duración |
| Retiro de escombros | Costo de limpieza y demolición parcial | Si está incluido y con qué límite |
| Tsunami e inundación | Puede tener tratamiento diferenciado | Confirmarlo por escrito si vives en el litoral |
¿Cómo calculo el valor de reconstrucción?
No es el precio de venta de tu departamento. El valor comercial incluye el terreno, la ubicación y la plusvalía; ninguno de esos elementos se destruye en un sismo. Lo que se asegura es lo que costaría volver a construir la edificación: área construida por costo de construcción por metro cuadrado, más los acabados que correspondan.
Asegurar por valor comercial lleva a pagar de más por una cobertura que nunca se usará en su totalidad. Asegurar por menos del costo real de reconstrucción lleva a una indemnización insuficiente. El detalle está en suma asegurada: comercial o reconstrucción, y puedes contrastar valores de tu inmueble con el Valorizador Inmobiliario.
¿Qué exclusiones revisar sin falta?
Construcciones no declaradas. Si tu vivienda tiene pisos añadidos que no figuran en el registro ni en la declaración de la póliza, es previsible que no estén cubiertos.
Preexistencias. Daños anteriores a la contratación. De ahí la utilidad de un registro fotográfico fechado del estado actual.
Falta de mantenimiento. Deterioros progresivos, humedades crónicas y corrosión suelen quedar fuera.
Tratamiento de tsunami o inundación, si el inmueble está en el litoral.
¿Cómo comparo propuestas?
Sobre coberturas equivalentes, nunca solo por prima. Pide a cada aseguradora o corredor una propuesta con la misma suma asegurada, el mismo deducible y las mismas coberturas. Recién ahí la diferencia de precio significa algo.
Y pide por escrito la respuesta a tres preguntas: qué cubre exactamente ante un sismo, cuál es el deducible aplicable y en cuánto tiempo se paga una indemnización. El proceso de cobro está en cómo se cobra el seguro después de un sismo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro contra sismos en Lima?
Del orden del 0,18% al 0,25% anual del valor de reconstrucción, equivalente a entre S/ 200 y S/ 250 por cada S/ 100.000 asegurados. Hay opciones desde alrededor de S/ 18 mensuales según el inmueble.
¿Por qué monto debo asegurar mi vivienda?
Por el valor de reconstrucción de la edificación, que excluye el terreno y la plusvalía, y no por el valor comercial de venta del inmueble.
¿Qué es el deducible?
La parte del daño que asume el asegurado en cada siniestro. A mayor deducible, menor prima; conviene revisar cómo se calcula antes de firmar.
¿El seguro cubre las ampliaciones no declaradas?
Es previsible que no. Las pólizas indemnizan sobre lo declarado y asegurado, de modo que una construcción no registrada ni informada puede quedar fuera de cobertura.
¿Cómo comparo dos pólizas?
Igualando suma asegurada, deducible y coberturas, y recién entonces comparando primas. Comparar solo el precio mensual lleva a decisiones equivocadas.
Fuentes
- Cuánto cuesta asegurar una vivienda y qué cubren: así funcionan los seguros de todo riesgo y desgravamen — El Comercio
- Seguros, créditos hipotecarios y más: qué pasa con una vivienda si un sismo la deja inhabitable o la destruye — El Comercio
- Solo el 3% de los hogares peruanos cuenta con un seguro contra sismos y desastres naturales, alerta APESEG — Infobae, 04/03/2025
- Seguro de vivienda contra sismos: por qué su demanda no despega en Perú — Gestión
- El 96,5% de viviendas en el Perú carece de seguro patrimonial ante sismos — El Comercio
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