El seguro que exige el banco no está pensado para protegerte a ti: está pensado para proteger su garantía. Cubre la edificación frente a los riesgos que podrían destruirla, y ahí termina su alcance.
Datos clave
- Qué asegura: la construcción, no el terreno ni tu contenido.
- Riesgos típicos: incendio y eventos de la naturaleza como el sismo.
- Beneficiario: el banco, hasta el monto de la deuda.
- Qué falta: contenido, responsabilidad civil y gastos de vivienda temporal.
Cobertura del seguro del banco frente al seguro de hogar
| Riesgo | Seguro exigido por el banco | Seguro de hogar completo |
|---|---|---|
| Incendio de la estructura | Cubierto | Cubierto |
| Sismo | Habitualmente cubierto | Cubierto |
| Muebles y electrodomésticos | No | Sí, según suma asegurada |
| Robo del contenido | No | Sí, con condiciones |
| Daños a terceros | No | Sí, responsabilidad civil |
| Vivienda temporal tras siniestro | No | Frecuente como cobertura adicional |
El hueco que casi nadie cubre
Si un sismo daña tu departamento, la póliza del banco puede resolver la reconstrucción de la estructura, pero no repone lo que tenías dentro ni paga dónde vivir mientras tanto. En una ciudad sísmica como Lima, ese hueco no es teórico.
La decisión razonable no es cambiar el seguro del banco, sino complementarlo con una cobertura de contenido y responsabilidad civil, que suele costar poco respecto de lo que protege. Amplía en seguro de hogar y sismos y en si el seguro cubre tus cosas o solo el inmueble.
Qué revisar en tu póliza actual
- Suma asegurada: debe corresponder al valor de reconstrucción, no al precio de compra.
- Deducible: lo que pagas tú en cada siniestro; en sismo suele expresarse como porcentaje.
- Exclusiones: revisa qué eventos quedan fuera y bajo qué condiciones.
- Vigencia y renovación: si caduca, el banco puede contratar una por ti y cobrártela.
- Beneficiario: confirma que el endoso esté correctamente registrado.
Y si quieres tomar tu propia póliza, revisa si puedes elegir tu aseguradora y la diferencia entre los dos seguros obligatorios.
Ver también: seguro de desempleo en la hipoteca: qué cubre y si vale la pena.
Preguntas frecuentes
¿El seguro del banco cubre mis muebles?
No. Solo la edificación; el contenido requiere una póliza de hogar o una cobertura adicional.
¿Cubre el terreno?
No: el terreno no se destruye, así que la suma asegurada se calcula sobre el valor de la construcción.
¿Puedo contratarlo por mi cuenta?
Sí, si cumple las coberturas mínimas del banco y se endosa a su favor.
¿Qué pasa si no lo renuevo?
El banco puede contratar una póliza por ti y trasladarte el costo, normalmente más alto.
¿Cubre daños del vecino a mi departamento?
Eso corresponde a la responsabilidad civil del causante, no a la póliza que exige el banco.
Y no estás obligado a contratarlo con la aseguradora que comercializa la entidad: si puedes usar tu propio seguro en vez del que vende el banco.
Fuentes
- Portal del usuario: costos, comisiones y TCEA del crédito hipotecario — SBS
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — normativa de transparencia de información
- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Indecopi
- Superintendencia Nacional de los Registros Públicos — servicios y tasas registrales
Cómo te ayuda EximiaHaus
Los costos que no se ven son los que más encarecen un crédito. Antes de firmar conviene revisarlos con alguien de tu lado:
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