Cómo se cobra el seguro después de un sismo: plazos, pasos y los errores que anulan un reclamo

Un reclamo de seguro se gana o se pierde en las primeras 72 horas. Las condiciones habituales del mercado peruano establecen que el asegurado debe dar aviso del siniestro dentro de un plazo breve —del orden de tres días—, y a partir de ahí corren los tiempos de liquidación: hasta 30 días en liquidación directa, y plazos específicos cuando interviene un ajustador. Saber qué hacer en ese lapso, y qué no hacer, es tan importante como tener la póliza.

Qué hacer en las primeras horas

1. Seguridad primero. Si el inmueble presenta riesgo de colapso, no vuelvas a entrar. Ningún trámite justifica eso.

2. Avisa a la aseguradora. Por el canal que indique la póliza —línea de emergencia, aplicación, correo— y guarda constancia con fecha y hora. Este paso es el que activa todo lo demás.

3. Documenta antes de tocar nada. Fotos y videos con fecha de cada ambiente, de los daños en estructura y de los bienes afectados. Cuanto más completo, mejor.

4. Toma medidas de mitigación razonables —cortar el agua, apuntalar lo que amenace caer— pero no inicies reparaciones definitivas.

5. Reúne los documentos: póliza, DNI, partida registral, y el registro fotográfico previo si lo tienes.

¿Qué es un ajustador y cuándo aparece?

Es un tercero independiente que evalúa el siniestro y determina técnicamente la causa y la cuantía del daño. Interviene sobre todo en siniestros de cierta magnitud o complejidad — y un terremoto lo es por definición. Su informe es la base de la liquidación.

Frente a un ajustador, la posición del asegurado mejora mucho si llega con documentación: registro fotográfico previo y posterior, inventario de bienes, informe de un ingeniero civil sobre los daños estructurales y presupuestos de reparación. No se trata de discutir con el técnico, sino de darle material para que su informe refleje el daño real.

Los errores que arruinan un reclamo legítimo

Reparar antes de la inspección. Es el más frecuente y el más costoso: elimina la evidencia del daño.

Avisar tarde. Fuera del plazo, la aseguradora puede oponer el incumplimiento.

Declarar bienes que no existían o inflar el daño. Además de invalidar el reclamo, tiene consecuencias legales.

No leer el deducible. Presentar un reclamo por un monto inferior al deducible no tiene sentido práctico.

Ignorar exclusiones. Construcciones no declaradas, preexistencias y deterioro por falta de mantenimiento suelen estar fuera de cobertura.

¿Y si la aseguradora rechaza el reclamo?

El rechazo debe ser motivado y comunicado. A partir de ahí, el asegurado puede presentar un reclamo formal ante la propia compañía, acudir a la Defensoría del Asegurado en los casos que corresponda, o recurrir a la vía administrativa o judicial según la naturaleza del caso.

La calidad del expediente sigue siendo determinante: un informe de ingeniero civil que vincule el daño al sismo y un registro fotográfico del estado previo son los dos documentos que más peso tienen. Por eso conviene armarlos antes, como explicamos en documentos de tu propiedad ante una emergencia.

Preguntas frecuentes

¿En cuánto tiempo debo avisar un siniestro por sismo?

Las condiciones habituales del mercado peruano establecen un aviso dentro de un plazo breve, del orden de tres días desde ocurrido el evento. El plazo exacto figura en tu póliza.

¿Puedo reparar los daños antes de que venga la aseguradora?

Solo medidas urgentes de mitigación. Iniciar reparaciones definitivas antes de la inspección elimina la evidencia y puede comprometer el reclamo.

¿Qué hace un ajustador de siniestros?

Evalúa de forma independiente la causa y la cuantía del daño, y su informe sirve de base para la liquidación de la indemnización.

¿Cuánto demora el pago de una indemnización?

Como referencia, la liquidación directa puede tomar hasta 30 días y el pago suele efectuarse dentro de los 30 días siguientes al consentimiento del siniestro.

¿Qué documentos conviene tener listos?

Póliza, documento de identidad, partida registral, registro fotográfico del estado previo y posterior, inventario de bienes, informe de ingeniero civil y presupuestos de reparación.

Fuentes

• Seguros, créditos hipotecarios y más: qué pasa con una vivienda si un sismo la deja inhabitable o la destruye — El Comercio
• Cuánto cuesta asegurar una vivienda y qué cubren: así funcionan los seguros de todo riesgo y desgravamen — El Comercio
• Solo el 3% de los hogares peruanos cuenta con un seguro contra sismos y desastres naturales, alerta APESEG — Infobae, 04/03/2025
• El 96,5% de viviendas en el Perú carece de seguro patrimonial ante sismos — El Comercio
• Seguro de vivienda contra sismos: por qué su demanda no despega en Perú — Gestión