La diferencia entre una comisión y un porte no es semántica: la comisión retribuye un servicio efectivamente prestado y el porte cubre un gasto de envío o gestión. Ambos entran en la TCEA y ambos deben estar informados antes de que firmes.
Datos clave
- Regla general: solo se cobra por servicios realmente prestados y previamente informados.
- Deben figurar en el tarifario, en el contrato y en la hoja resumen.
- No pueden aparecer cobros nuevos durante el crédito sin comunicación previa.
- Todo suma a la TCEA, que es la cifra comparable entre bancos.
Qué se cobra habitualmente y qué se discute
| Concepto | Qué es | Situación |
|---|---|---|
| Tasación del inmueble | Informe del perito exigido por el banco | Cobro habitual y justificado |
| Estudio de títulos | Revisión legal de la partida | Cobro habitual |
| Portes de estado de cuenta | Envío del cronograma o del estado | Evitable si aceptas el envío digital |
| Comisión por prepago | Cargo por adelantar capital | Se discute: pide el sustento |
| Cambio de cronograma | Modificación de plazo o fecha de pago | Cobro sujeto a tarifario |
| Emisión de constancias | Certificados de deuda o de no adeudo | Habitual, con tarifa publicada |
Cómo se detectan antes de firmar
La hoja resumen del crédito es el documento clave: ahí deben estar la TCEA, la cuota total y el detalle de comisiones y portes. Si un cobro no aparece ahí ni en el tarifario, pídelo por escrito antes de firmar.
Un truco práctico: pide la simulación completa de las primeras tres cuotas, no solo la cuota promedio. Los cargos iniciales suelen concentrarse ahí y es donde aparecen las sorpresas. Compara luego con TEA o TCEA.
Qué hacer si te cobran algo no informado
- Solicita el detalle del cargo por escrito, citando fecha y monto.
- Revisa el contrato y el tarifario vigente al momento del desembolso.
- Presenta reclamo formal en el libro de reclamaciones de la entidad.
- Si no hay respuesta satisfactoria, acude a la autoridad de protección al consumidor.
- Guarda todos los estados de cuenta: son la prueba del cobro reiterado.
Para el caso de préstamos con garantía, revisa tasa, costo y comisiones, y para el contrato, las cláusulas abusivas.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden cobrar por adelantar cuotas?
El adelanto de pagos no debería penalizarse; si aparece un cargo, pide el sustento contractual y normativo.
¿Puedo evitar los portes?
En muchos casos sí, aceptando estado de cuenta digital en lugar de físico.
¿Las comisiones entran en la TEA?
No, entran en la TCEA. Por eso comparar solo por TEA lleva a conclusiones equivocadas.
¿Pueden subir las comisiones durante el crédito?
Solo con comunicación previa y en los términos que permita el contrato; los cambios sorpresivos son reclamables.
¿Qué documento debo guardar siempre?
La hoja resumen y el tarifario vigente a la fecha de firma: son la referencia para cualquier reclamo posterior.
Para comparar ofertas con el mismo criterio conviene ver los requisitos: qué pide Scotiabank.
Si quieres el panorama entero del financiamiento, está en nuestra guía del crédito hipotecario 2026.
Fuentes
- Portal del usuario: costos, comisiones y TCEA del crédito hipotecario — SBS
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — normativa de transparencia de información
- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Indecopi
- Superintendencia Nacional de los Registros Públicos — servicios y tasas registrales
Cómo te ayuda EximiaHaus
Los costos que no se ven son los que más encarecen un crédito. Antes de firmar conviene revisarlos con alguien de tu lado:
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