La diferencia entre una comisión y un porte no es semántica: la comisión retribuye un servicio efectivamente prestado y el porte cubre un gasto de envío o gestión. Ambos entran en la TCEA y ambos deben estar informados antes de que firmes.
Datos clave
- Regla general: solo se cobra por servicios realmente prestados y previamente informados.
- Deben figurar en el tarifario, en el contrato y en la hoja resumen.
- No pueden aparecer cobros nuevos durante el crédito sin comunicación previa.
- Todo suma a la TCEA, que es la cifra comparable entre bancos.
Qué se cobra habitualmente y qué se discute
| Concepto | Qué es | Situación |
|---|---|---|
| Tasación del inmueble | Informe del perito exigido por el banco | Cobro habitual y justificado |
| Estudio de títulos | Revisión legal de la partida | Cobro habitual |
| Portes de estado de cuenta | Envío del cronograma o del estado | Evitable si aceptas el envío digital |
| Comisión por prepago | Cargo por adelantar capital | Prohibida: el pago anticipado no admite comisiones ni penalidades |
| Cambio de cronograma | Modificación de plazo o fecha de pago | Cobro sujeto a tarifario |
| Emisión de constancias | Certificados de deuda o de no adeudo | Habitual, con tarifa publicada |
Cómo se detectan antes de firmar
La hoja resumen del crédito es el documento clave: ahí deben estar la TCEA, la cuota total y el detalle de comisiones y portes. Si un cobro no aparece ahí ni en el tarifario, pídelo por escrito antes de firmar.
Un truco práctico: pide la simulación completa de las primeras tres cuotas, no solo la cuota promedio. Los cargos iniciales suelen concentrarse ahí y es donde aparecen las sorpresas. Compara luego con TEA o TCEA.
Qué hacer si te cobran algo no informado
- Solicita el detalle del cargo por escrito, citando fecha y monto.
- Revisa el contrato y el tarifario vigente al momento del desembolso.
- Presenta reclamo formal en el libro de reclamaciones de la entidad.
- Si no hay respuesta satisfactoria, acude a la autoridad de protección al consumidor.
- Guarda todos los estados de cuenta: son la prueba del cobro reiterado.
Para el caso de préstamos con garantía, revisa tasa, costo y comisiones, y para el contrato, las cláusulas abusivas.
Gastos y seguros: no son comisiones, pero también los pagas
Además de comisiones y portes, el crédito arrastra cobros de otra naturaleza. Distinguirlos te dice qué revisar en cada uno:
- Gastos de terceros: la tasación, la notaría y los registros. El banco solo te traslada lo que cobra el perito, el notario o Sunarp. Pide los comprobantes y verifica que la liquidación coincida, sin recargos.
- Seguro de desgravamen y seguro del inmueble: son primas, no comisiones. El banco puede exigir que estés asegurado, pero no que le compres la póliza a él.
Si quieres usar una póliza propia, sigue este orden:
- Avisa desde la solicitud del crédito, no el día del desembolso.
- Pide por escrito las coberturas mínimas que exige el banco.
- Cotiza en al menos tres aseguradoras y compara el condicionado completo: exclusiones, deducibles y suma asegurada, no solo el precio.
- Contrata a tu nombre y solicita el endoso a favor del banco, con constancia de aceptación.
- Revisa el primer estado de cuenta: si sigue apareciendo el seguro del banco, reclama de inmediato.
El proceso completo está en cómo elegir tu propia aseguradora.
Revisa tus cargos en diez minutos
Si ya tienes el crédito, junta la hoja resumen que firmaste, el cronograma y el último estado de cuenta. Toma cada cargo del estado de cuenta y búscalo en los otros dos documentos. Lo que no figure en ninguno es lo que debes preguntar al banco, con el tarifario vigente en la mano.
Este cruce suele revelar dos problemas: cargos por servicios que nunca pediste y primas de seguro que subieron sin un aviso claro.
Cómo comparar el costo entre bancos y qué negociar
Como referencia, en abril de 2026 las tasas hipotecarias publicadas iban de 7,41% a 8,07% TEA según el banco, y el promedio de la banca en soles fue 7,47 % en agosto de 2026 (BCRP); pero la TEA no incluye comisiones ni seguros. Para una comparación válida:
- Pide a cada entidad la hoja resumen con el mismo monto, el mismo plazo y la misma inicial. Si cambia uno de esos datos, la cuota menor puede deberse solo a un plazo más largo.
- Compara la TCEA y la cuota, y luego el cronograma completo.
- Pregunta por escrito si puedes adelantar capital sin penalidad y aplicarlo a reducir el plazo.
Lo que más margen de negociación tiene es el desgravamen, cuando la póliza es endosable. Las comisiones administrativas se discuten mejor si llevas años con el banco o si traes una oferta de otra entidad. Y si ya firmaste, la subrogación es la palanca real: el banco que quiere tu crédito suele asumir parte de los gastos del traslado. Para leer bien esa cifra, revisa qué es la TCEA.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden cobrar por adelantar cuotas?
No. Pagar por adelantado, total o parcialmente, es un derecho sin penalidades ni comisiones: lo establecen el artículo 86 del Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571) y el artículo 29 del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado (Resolución SBS 3274-2017). Si aparece un cargo, reclama primero ante el banco y luego ante la SBS o Indecopi.
¿Puedo evitar los portes?
En muchos casos sí, aceptando estado de cuenta digital en lugar de físico.
¿Las comisiones entran en la TEA?
No, entran en la TCEA. Por eso comparar solo por TEA lleva a conclusiones equivocadas.
¿Pueden subir las comisiones durante el crédito?
Solo con comunicación previa y en los términos que permita el contrato; los cambios sorpresivos son reclamables.
¿Qué documento debo guardar siempre?
La hoja resumen y el tarifario vigente a la fecha de firma: son la referencia para cualquier reclamo posterior.
Seguir leyendo
- ¿Qué pide Scotiabank para un crédito hipotecario?
- Crédito hipotecario en Perú 2026: la guía completa
- tope de tasa de interés en el Perú
Fuentes
- Portal del usuario: costos, comisiones y TCEA del crédito hipotecario — SBS
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — normativa de transparencia de información
- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Indecopi
- Superintendencia Nacional de los Registros Públicos — servicios y tasas registrales
Cómo te ayuda EximiaHaus
Los costos que no se ven son los que más encarecen un crédito. Antes de firmar conviene revisarlos con alguien de tu lado:
- Asesoría legal inmobiliaria — revisión de partida y cargas, minuta, arras y seguimiento de la inscripción antes de que firmes.
- Reporte Equifax completo — revisa historial crediticio, deudas y score por S/ 7.90, con la segunda consulta gratis.
- Acompañamiento de principio a fin — un especialista contigo en los cuatro tramos críticos: precio, material, filtrado de interesados y cierre.
- Calculadora de Alcabala — calcula el 3% que paga el comprador, con las 10 UIT no afectas y la fecha límite de pago.
¿Prefieres que te asesoremos directamente? Escríbenos por WhatsApp desde la página de servicios y te respondemos el mismo día.
