TEA o TCEA: ¿cuál miro al comparar bancos?

Mira la TCEA. La TEA solo te dice cuánto cobra el banco por prestarte; la TCEA te dice cuánto te cuesta el crédito completo, con seguros, comisiones y gastos incluidos, que es lo que efectivamente sale de tu cuenta cada mes. Comparar dos créditos por su TEA es como comparar dos autos por el precio del motor.

Dos ofertas que parecen distintas y no lo son

Qué pedir en cada banco, exactamente

1. TCEA para el mismo monto y plazo en todos.
2. Cuota total mensual con seguros incluidos, no la cuota "pura".
3. Cronograma completo, no solo la primera cuota.
4. Hoja resumen firmada, que es el documento donde todo esto consta.
5. Condiciones de prepago, para saber si podrás adelantar sin fricción.

Ver cómo leer el cronograma y el checklist antes de firmar.

El detalle que casi nadie revisa

El seguro de desgravamen se cotiza según tu edad. Dos personas con el mismo crédito y el mismo banco pueden tener TCEA distintas solo por eso. Y en muchos casos puedes contratar el seguro con otra compañía, siempre que cumpla las coberturas mínimas exigidas: preguntarlo cambia el número.

Cuánto dinero hay detrás de unas décimas

Las diferencias de tasa parecen pequeñas hasta que se traducen a soles. Toma un crédito de S/ 400.000 a 20 años, sin contar seguros ni comisiones:

• Con una TEA de 7,0%, la cuota es de S/ 3.050 y al final pagas S/ 731.947.
• Con 7,5%, la cuota sube a S/ 3.162 y pagas S/ 27.041 más en total.
• Con 8,0%, la cuota llega a S/ 3.277 y la diferencia acumulada es de S/ 54.437.

Una brecha de 0,65 puntos entre dos bancos equivale, en ese mismo crédito, a unos S/ 149 más cada mes y cerca de S/ 35.700 en los veinte años. Y eso es solo la parte de la tasa: en un préstamo de S/ 250.000, los seguros por sí solos pueden mover la cuota en unos S/ 174 mensuales de una entidad a otra. Por eso la TCEA, que los incluye, ordena mejor las ofertas. El cuadro completo por tasa está en cómo comparar tasas hipotecarias en 2026.

Cómo armar tu comparación en una tabla

1. Pide cotizaciones idénticas: el mismo monto, el mismo plazo y la misma cuota inicial en cada banco.
2. Anota tres datos por entidad: la TCEA, la cuota mensual con seguros incluidos y el total que pagarás al terminar el crédito.
3. Calcula el total multiplicando la cuota con seguros por el número de cuotas. A 20 años son 240. El menor resultado es la oferta más barata, sea cual sea la TEA anunciada.
4. Negocia con esa tabla en la mano. Muestra por escrito la mejor oferta competidora, pregunta si puedes endosar un seguro contratado por tu cuenta y pide el tarifario completo de comisiones.

El total pagado es el número que más ayuda a decidir. Ver que un crédito cuesta varias decenas de miles de soles más que otro aclara la elección mejor que cualquier porcentaje.

Lo que la TCEA no te muestra del todo

La TCEA es la mejor referencia, pero no recoge con el mismo peso todo lo que pagas:

• Gastos de una sola vez. La tasación, la notaría y el registro entran solo en parte. Pregunta su costo y quién los asume.
• La primera cuota. Si el desembolso cae a mitad de mes, se suman intereses de esos días y la primera cuota sale más alta de lo esperado.
• La hoja resumen final. Antes de firmar, revisa que monto y plazo correspondan a lo pactado, que la TCEA sea la misma de la cotización y que cualquier beneficio ofrecido, como un bono del Fondo MIVIVIENDA, figure aplicado.

Si un dato no está en la hoja resumen, no forma parte de tu crédito. Revisa también qué incluye la TCEA y dónde se puede negociar.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre la TEA y la TCEA?

La TEA es la tasa efectiva anual y solo mide el interés del crédito. La TCEA, tasa de costo efectivo anual, suma a ese interés los seguros, las comisiones y los gastos, así que refleja lo que efectivamente sale de tu cuenta cada mes. Para comparar bancos, mira la TCEA.

¿La TCEA siempre es mayor que la TEA?

Sí, porque suma seguros, comisiones y gastos que la TEA no incluye. La diferencia puede llegar a varios puntos según los seguros y comisiones de cada entidad. Por eso un banco que anuncia una TEA de 7,60% puede terminar siendo más caro que otro que anuncia 8,10%.

¿Dónde encuentro la TCEA de mi crédito?

En la hoja resumen, que el banco está obligado a entregarte, y en el contrato. Pídela por escrito antes de firmar, junto con la cuota total mensual con seguros incluidos, el cronograma completo y las condiciones de prepago.

¿Sirve comparar cuotas en vez de tasas?

Sí, si comparas la cuota total mensual con seguros incluidos y a igual monto y plazo: es la forma más simple de comparar. La cuota "pura", sin seguros, no sirve para ordenar las ofertas, y sin el mismo monto y plazo la comparación no significa nada.

¿Puedo elegir el seguro de desgravamen?

En muchos casos sí: puedes contratarlo con otra compañía siempre que cumpla las coberturas mínimas exigidas. Pregúntalo expresamente, porque cambia el número. Este seguro se cotiza según tu edad, y dos personas con el mismo crédito y el mismo banco pueden tener TCEA distintas solo por eso.

¿La TCEA cambia durante el crédito?

Puede variar si cambian los seguros o si tu tasa es variable, porque ambos forman parte del costo total. Por eso conviene revisar el cronograma completo y no solo la primera cuota. Ver tasa fija o variable.

Seguir leyendo

• Préstamo con garantía hipotecaria en Perú 2026: requisitos, tasas y cómo funciona
• ¿Puede un extranjero pedir un crédito hipotecario en Perú?
• ¿Puedo comprar una casa si estoy en Infocorp?
• Crédito MiVivienda 2026: requisitos, bono y cómo pedirlo
• ¿Puedo comprar una casa si tengo 20 años?
• ¿Puedo comprar una casa si soy jubilado?

Fuentes

• Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — Portal del usuario
• Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — SBS
• Tasas hipotecarias en el Perú: ¿están bajando o subiendo en 2026? — Tucambista