Cuando dos personas firman el mismo crédito, la pregunta importante no es cuánto cuesta el desgravamen sino qué pasa con la deuda si fallece uno de los dos. Y la respuesta depende de cómo se contrató la póliza.
Datos clave
- Individual: cubre solo al titular asegurado.
- Mancomunada: cubre a ambos titulares, con el porcentaje pactado.
- Al 100% cada uno: el fallecimiento de cualquiera cancela toda la deuda.
- Proporcional: se cancela solo la parte del titular fallecido.
Las modalidades y lo que implican
| Modalidad | Si fallece el titular 1 | Si fallece el titular 2 | Costo relativo |
|---|---|---|---|
| Individual (solo titular 1) | Se cancela la deuda | La deuda continúa | Menor |
| Mancomunada proporcional | Se cancela su porcentaje | Se cancela su porcentaje | Intermedio |
| Mancomunada al 100% | Se cancela toda la deuda | Se cancela toda la deuda | Mayor |
El escenario que hay que imaginar antes de elegir
Supongamos que la pareja compró con dos ingresos y la cuota se calibró sobre ambos. Si fallece uno y la póliza solo cubre su parte proporcional, el sobreviviente queda con la mitad de la deuda viva y, muy probablemente, con un solo ingreso para pagarla.
Esa es exactamente la situación que la cobertura al 100% evita. Cuesta más cada mes, pero es la única modalidad que garantiza que la vivienda quede libre de deuda pase lo que pase. En hogares donde un ingreso es claramente mayor que el otro, la asimetría pesa aún más.
Antes de decidir, revisa comprar en pareja o en familia.
Cómo se pacta y qué revisar
- Define la modalidad antes del desembolso: cambiarla después implica renegociar la póliza.
- Confirma el porcentaje de cobertura por cada titular, por escrito.
- Revisa la edad de cada uno: la prima se calcula por titular y el mayor pesa más.
- Verifica exclusiones por salud y los plazos de carencia aplicables.
- Guarda el condicionado: es el documento que se aplicará cuando haga falta.
Y considera qué ocurre si la relación termina antes que el crédito: lo tratamos en deuda y divorcio. El mecanismo general del seguro está en cuánto te cobran de desgravamen.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un desgravamen mancomunado?
Una póliza que cubre a dos o más titulares del mismo crédito, con el porcentaje de deuda que se pacte para cada uno.
¿Conviene cubrir al 100% a ambos?
Es lo más protector: garantiza que la deuda se extinga completa con el fallecimiento de cualquiera de los dos.
¿Se puede cambiar la modalidad después?
Requiere renegociar la póliza y, en muchos casos, nueva evaluación de asegurabilidad.
¿Cuesta el doble que la individual?
No necesariamente: depende de las edades y del porcentaje de cobertura pactado por titular.
¿Qué pasa si nos separamos?
La deuda sigue siendo de ambos frente al banco; la separación no modifica por sí sola el contrato de crédito.
Fuentes
- Portal del usuario: costos, comisiones y TCEA del crédito hipotecario — SBS
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — normativa de transparencia de información
- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Indecopi
- Superintendencia Nacional de los Registros Públicos — servicios y tasas registrales
Cómo te ayuda EximiaHaus
Los costos que no se ven son los que más encarecen un crédito. Antes de firmar conviene revisarlos con alguien de tu lado:
- Asesoría legal inmobiliaria — acompañamiento en compraventa, contratos y saneamiento para que operes con seguridad.
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