Cuando dos personas firman el mismo crédito, la pregunta importante no es cuánto cuesta el desgravamen sino qué pasa con la deuda si fallece uno de los dos. Y la respuesta depende de cómo se contrató la póliza.
Datos clave
- Individual: cubre solo al titular asegurado.
- Mancomunada: cubre a ambos titulares, con el porcentaje pactado.
- Al 100% cada uno: el fallecimiento de cualquiera cancela toda la deuda.
- Proporcional: se cancela solo la parte del titular fallecido.
Las modalidades y lo que implican
| Modalidad | Si fallece el titular 1 | Si fallece el titular 2 | Costo relativo |
|---|---|---|---|
| Individual (solo titular 1) | Se cancela la deuda | La deuda continúa | Menor |
| Mancomunada proporcional | Se cancela su porcentaje | Se cancela su porcentaje | Intermedio |
| Mancomunada al 100% | Se cancela toda la deuda | Se cancela toda la deuda | Mayor |
El escenario que hay que imaginar antes de elegir
Supongamos que la pareja compró con dos ingresos y la cuota se calibró sobre ambos. Si fallece uno y la póliza solo cubre su parte proporcional, el sobreviviente queda con la mitad de la deuda viva y, muy probablemente, con un solo ingreso para pagarla.
Esa es exactamente la situación que la cobertura al 100% evita. Cuesta más cada mes, pero es la única modalidad en la que el fallecimiento —o la invalidez total y permanente, según la póliza— de cualquiera de los dos cancela todo el saldo, siempre que el caso no caiga en una exclusión, como las enfermedades preexistentes. En hogares donde un ingreso es claramente mayor que el otro, la asimetría pesa aún más.
Antes de decidir, revisa comprar en pareja o en familia.
Cómo se pacta y qué revisar
- Define la modalidad antes del desembolso: cambiarla después implica renegociar la póliza.
- Confirma el porcentaje de cobertura por cada titular, por escrito.
- Revisa la edad de cada uno: la prima se calcula por titular y el mayor pesa más.
- Verifica exclusiones por salud y los plazos de carencia aplicables.
- Guarda el condicionado: es el documento que se aplicará cuando haga falta.
Y considera qué ocurre si la relación termina antes que el crédito: lo tratamos en deuda y divorcio. El mecanismo general del seguro está en cuánto te cobran de desgravamen.
El seguro cubre la deuda, no la propiedad
Aunque el desgravamen cancele el saldo, la cuota de propiedad del titular fallecido pasa a sus herederos, que no necesariamente son su pareja. Es un punto que la póliza no resuelve y que conviene ordenar al mismo tiempo que se elige la modalidad:
- Casados en sociedad de gananciales: el inmueble comprado durante el matrimonio es un bien social, aunque el crédito figure a nombre de uno solo.
- Casados con separación de patrimonios: cada uno conserva lo suyo, y la compra debe reflejar cuánto le corresponde a cada quien.
- Convivientes: no hay régimen automático. Lo que protege es inscribir la copropiedad con el porcentaje real de cada uno en la escritura y en la partida y, si cumplen los requisitos, inscribir la unión de hecho, que cambia el régimen de bienes y da derechos sucesorios.
Si uno aportó más a la inicial, ese porcentaje distinto tiene que quedar escrito. Cómo hacerlo está en ¿Cómo compramos una casa si no estamos casados?.
Antes de elegir la póliza: cómo los evalúa el banco a los dos
Pedir el crédito juntos suma ingresos, pero también responsabilidades. Tres cosas que hay que tener claras antes de firmar:
- La responsabilidad es solidaria. Si uno deja de pagar, el banco puede exigir el total al otro. No existe el "respondo solo por mi mitad".
- El perfil más débil condiciona el resultado. Revisen los dos reportes crediticios con seis meses de anticipación y bajen la deuda revolvente del que esté más cargado.
- A veces conviene que postule uno solo. Si el historial del otro está dañado, la tasa puede mejorar aunque el monto sea menor. En ese caso, el desgravamen cubre únicamente a quien firmó el crédito: si fallece el otro, la deuda sigue completa aunque el hogar pierda ese ingreso.
La deuda figurará en el historial de ambos mientras dure el crédito y reducirá la capacidad de endeudamiento de los dos, así que la elección de la modalidad forma parte de una decisión más amplia. El detalle de cómo pesa cada historial está en cómo afecta la clasificación de tu pareja al crédito conjunto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un desgravamen mancomunado?
Una póliza que cubre a dos o más titulares del mismo crédito, con el porcentaje de deuda que se pacte para cada uno.
¿Conviene cubrir al 100% a ambos?
Es lo más protector: si cualquiera de los dos fallece o, según la póliza, queda en invalidez total y permanente, el seguro cancela todo el saldo. La cobertura tiene exclusiones, como las enfermedades preexistentes, así que revisa el condicionado antes de firmar.
¿Se puede cambiar la modalidad después?
Requiere renegociar la póliza y, en muchos casos, nueva evaluación de asegurabilidad.
¿Cuesta el doble que la individual?
No necesariamente: depende de las edades y del porcentaje de cobertura pactado por titular.
¿Qué pasa si nos separamos?
La deuda sigue siendo de ambos frente al banco; la separación no modifica por sí sola el contrato de crédito.
Fuentes
- Portal del usuario: costos, comisiones y TCEA del crédito hipotecario — SBS
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP — normativa de transparencia de información
- Código de Protección y Defensa del Consumidor — Indecopi
- Superintendencia Nacional de los Registros Públicos — servicios y tasas registrales
Cómo te ayuda EximiaHaus
Los costos que no se ven son los que más encarecen un crédito. Antes de firmar conviene revisarlos con alguien de tu lado:
- Asesoría legal inmobiliaria — revisión de partida y cargas, minuta, arras y seguimiento de la inscripción antes de que firmes.
- Reporte Equifax completo — revisa historial crediticio, deudas y score por S/ 7.90, con la segunda consulta gratis.
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