Los bancos evalúan dos cosas: antigüedad en el empleo actual y continuidad de ingresos en el tiempo. En trabajadores dependientes los rangos habituales van de seis meses a un año en el empleo actual; en independientes se pide un periodo mayor de actividad demostrable, con declaraciones y movimientos consistentes.
Datos clave
- Dependientes: antigüedad habitual de 6 a 12 meses en el empleo actual.
- Independientes: se exige historial de actividad y sustento tributario.
- Continuidad importa tanto como antigüedad: cambios frecuentes penalizan.
- Cambiar de trabajo dentro del mismo rubro y con mejor sueldo se evalúa mejor.
- Cada entidad fija sus propios criterios: vale la pena consultar en varias.
¿Qué evalúa el banco además del tiempo?
| Factor | Qué se revisa | Cómo mejora tu caso |
|---|---|---|
| Antigüedad | Tiempo en el empleo actual | Esperar unos meses antes de postular |
| Tipo de contrato | Indefinido o plazo fijo | Contrato estable |
| Historial de ingresos | Continuidad en el tiempo | Sin vacíos prolongados |
| Rubro y empleador | Estabilidad del sector | Empleador formal y sólido |
| Historial crediticio | Comportamiento de pago | Deudas al día |
¿Y si acabo de cambiar de trabajo?
Si el cambio fue dentro del mismo rubro, con contrato estable y mejor remuneración, muchos bancos lo evalúan positivamente aunque la antigüedad sea corta. Si el cambio implicó un giro de actividad o un periodo sin ingresos, conviene esperar. Ver documentos que pide el banco.
¿Qué pasa si estoy en planilla y también facturo?
Se pueden sumar ingresos si están debidamente sustentados. Es un caso común y conviene presentarlo ordenado desde el inicio: declaraciones, comprobantes y movimientos bancarios que respalden lo declarado. Ver crédito para independientes.
¿Puedo postular estando en periodo de prueba?
Es el escenario menos favorable, porque la relación laboral aún no está consolidada. Si la compra no es urgente, esperar a superar ese periodo mejora sustancialmente la evaluación y te evita un rechazo que queda registrado.
¿Sirve un codeudor?
Sí, y suele ser la vía más rápida cuando la antigüedad propia es insuficiente. Implica compartir la deuda, así que debe conversarse con claridad. Ver comprar con un familiar.
¿Qué hago mientras cumplo la antigüedad?
Usar ese tiempo para llegar en mejores condiciones. Cancela deudas de consumo, sobre todo tarjetas con saldo, porque cada cuota que eliminas libera capacidad de endeudamiento. Revisa tu reporte crediticio y corrige cualquier registro erróneo, que puede tomar semanas en actualizarse. Y sigue ahorrando la inicial: cada punto adicional mejora la evaluación y baja la cuota.
También conviene usar ese periodo para investigar el mercado sin presión: recorrer zonas, comparar proyectos y entender precios reales por metro cuadrado. Quien llega al banco con la antigüedad cumplida, las deudas ordenadas, la inicial reunida y el inmueble ya identificado tiene un proceso mucho más corto y mejores condiciones que quien improvisa.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de antigüedad piden?
En trabajadores dependientes, los rangos habituales van de seis meses a un año en el empleo actual, según la entidad. A los independientes se les pide un periodo mayor de actividad demostrable, con declaraciones y movimientos consistentes. Como cada banco fija sus propios criterios, vale la pena consultar en varios.
¿Sirve mi tiempo en el empleo anterior?
Sí, aporta como historial de continuidad de ingresos, aunque el foco esté en el empleo actual. Si cambiaste dentro del mismo rubro, con contrato estable y mejor remuneración, muchos bancos lo evalúan positivamente aunque la antigüedad sea corta. Si el cambio implicó un giro de actividad o un periodo sin ingresos, conviene esperar.
¿Y si trabajo por recibos por honorarios?
Se evalúa con sustento tributario y movimientos bancarios consistentes, y se pide un periodo de actividad demostrable mayor que a un dependiente. Si además estás en planilla, ambos ingresos se pueden sumar cuando están debidamente sustentados con declaraciones, comprobantes y movimientos bancarios.
¿Un contrato a plazo fijo descalifica?
No necesariamente, pero se evalúa junto con el resto del perfil. El banco revisa también la continuidad de tus ingresos sin vacíos prolongados, la estabilidad del rubro y del empleador y tu historial de pagos. Un contrato estable y las deudas al día mejoran tu caso.
¿Puedo postular en varios bancos a la vez?
Puedes, pero conviene hacerlo por etapas: cada entidad fija sus propios criterios de antigüedad, tipo de contrato e historial, así que un banco puede evaluarte mejor que otro. Precalifica en dos o tres y presenta la solicitud formal completa en la que mejor te evalúe, porque varias evaluaciones formales simultáneas quedan registradas en tu historial.
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Fuentes
- SBS — Estadísticas del sistema financiero, créditos hipotecarios para vivienda
- Fondo MIVIVIENDA — Nuevo Crédito Mivivienda y simulador de cuotas
- Indecopi — Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571)
- MTPE — Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo, régimen de CTS
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