La cuota fija compra tranquilidad y la variable compra tasa: con fija sabes exactamente cuánto pagarás el año 12, con variable pagas menos al inicio a cambio de aceptar que puede subir. En 2026, con la tasa de referencia del BCRP estable en 4,25% durante doce meses y las hipotecarias en mínimos de tres años, la fija dejó de ser tan cara como solía ser frente a la variable.
Datos clave
- Tasa de referencia del BCRP: 4,25%, sin cambios por doce meses.
- Promedio hipotecario del sistema: 7,84% al 16 de febrero de 2026, el más bajo en tres años.
- La tasa fija suele partir algo más alta que la variable equivalente: es la prima por la certeza.
- La variable se ata a un índice y se revisa en los periodos que fije el contrato.
- Existen esquemas mixtos: fija los primeros años y variable después.
Las dos columnas
| Criterio | Cuota fija | Cuota variable |
|---|---|---|
| Certeza del presupuesto | Total: la cuota no cambia | Ninguna: cambia con el índice |
| Tasa inicial | Algo mayor | Algo menor |
| Si las tasas suben | Ganas: quedaste fijo abajo | Pierdes: sube tu cuota |
| Si las tasas bajan | Pierdes, salvo que refinancies | Ganas automáticamente |
| Perfil ideal | Ingreso justo, aversión al riesgo | Holgura de pago, horizonte corto |
La pregunta que ordena la decisión
No es "¿qué van a hacer las tasas?" —eso no lo sabe nadie—, sino "¿qué pasa con mi presupuesto si la cuota sube 20%?". Si la respuesta es "me quedo sin margen", la tasa fija no es una preferencia, es una necesidad. Si la respuesta es "lo absorbo", la variable es una opción legítima.
Ver el análisis detallado de tasa fija o variable y qué porcentaje del sueldo es sano.
Lo que casi nadie revisa del contrato variable
- Cada cuánto se revisa la tasa y con qué índice.
- Si hay tope máximo de tasa o de cuota.
- Cómo se comunica el cambio y con cuánta anticipación.
- Si puedes pasar a fija durante la vida del crédito y a qué costo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es más barata al final?
Depende del camino de las tasas. La fija cuesta más al inicio y es más barata si las tasas suben.
¿Puedo cambiar de variable a fija?
Algunos contratos lo permiten. Si no, siempre queda la subrogación. Ver cambiar de banco.
¿La tasa fija es fija para siempre?
Es fija por el periodo pactado, que en muchos productos es todo el plazo. Confírmalo en el contrato.
¿Qué pasa con la cuota si sube el tipo de cambio?
Eso afecta a créditos en dólares, no a la estructura fija o variable. Ver soles o dólares.
¿Con tasas en mínimos conviene fijar?
Fijar cuando las tasas están bajas es, precisamente, el momento en que la tasa fija tiene más sentido.
Fuentes
- Banco Central de Reserva del Perú — Tasas de interés
- Tasas de interés por tipo de crédito y empresa bancaria — SBS
- La tasa de créditos hipotecarios alcanzaría niveles inferiores al 8% en Perú — BBVA
- Tasas hipotecarias en el Perú: ¿están bajando o subiendo en 2026? — Tucambista
Cómo te ayuda EximiaHaus
Elegir estructura de tasa es elegir cuánto riesgo aceptas. Podemos ayudarte a poner el riesgo en números:
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