Sí hay un techo, y lo fija el Banco Central de Reserva. Ningún crédito de consumo o para pequeña y microempresa puede pactar un interés por encima de la tasa máxima convencional vigente. El BCRP la actualiza semestralmente y la publica en su portal.
Datos clave
- Quién la fija: el BCRP, mediante circular, con vigencia semestral.
- Para el semestre del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026: 114,13 % anual en moneda nacional y 99,84 % anual en moneda extranjera.
- Semestre anterior (1 nov 2025 – 30 abr 2026): 113,16 % en soles y 95,40 % en dólares.
- A qué aplica: créditos de consumo, consumo de bajo monto y pequeña y microempresa del sistema financiero.
Por qué el tope parece tan alto
Un 114 % anual suena disparatado comparado con un hipotecario. Y lo es: el tope no describe lo que cobra el mercado, sino el límite extremo pensado para tarjetas, préstamos personales sin garantía y créditos de muy corto plazo, donde las tasas efectivas anuales son estructuralmente altas.
Un crédito hipotecario se mueve muy por debajo, porque tiene garantía real y plazo largo. El tope protege sobre todo al consumidor de productos pequeños y caros.
Compensatorio y moratorio
Conviene distinguirlos porque aparecen juntos en los contratos:
- Interés compensatorio: el precio del dinero prestado. Es lo que pagas por usar el capital.
- Interés moratorio: la penalidad por pagar tarde. Se suma al anterior.
Ambos están sujetos a los límites que fija el Banco Central.
Qué hacer si te cobran por encima
- Pide el cronograma y la hoja resumen del crédito. La tasa efectiva anual tiene que estar expresada ahí con claridad.
- Compárala con la tasa máxima vigente del semestre en el portal del BCRP.
- Reclama ante la entidad por escrito, con número de expediente.
- Escala a Indecopi si no corrigen: es materia de protección al consumidor.
Fuera del sistema financiero
Los préstamos entre personas ajenas al sistema financiero tienen su propia tasa máxima, también fijada por el BCRP y bastante más baja. Es un punto relevante en los préstamos con garantía hipotecaria pactados con prestamistas particulares: un interés por encima de ese tope no es exigible en esa parte.
El BCRP también mueve el precio del dinero: cómo llega la tasa de referencia a tu cuota.
Además del tope, hay límites a cómo se calculan: cuándo la capitalización de intereses es ilegal.
Fuentes
- BCRP — Tasas máximas de interés convencional compensatorio y moratorio
- BCRP — Normas sobre las tasas de interés que fija el Banco Central
- Indecopi — Métodos abusivos de cobranza y Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571, art. 62)
- SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú
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