¿Hasta cuánto puede cobrarte un banco? El tope legal de tasas en el Perú

Sí hay un techo, y lo fija el Banco Central de Reserva. Ningún crédito de consumo o para pequeña y microempresa puede pactar un interés por encima de la tasa máxima convencional vigente. El BCRP la actualiza semestralmente y la publica en su portal.

Por qué el tope parece tan alto

Un 114 % anual suena disparatado comparado con un hipotecario. Y lo es: el tope no describe lo que cobra el mercado, sino el límite extremo pensado para tarjetas, préstamos personales sin garantía y créditos de muy corto plazo, donde las tasas efectivas anuales son estructuralmente altas.

Un crédito hipotecario se mueve muy por debajo, porque tiene garantía real y plazo largo. El tope protege sobre todo al consumidor de productos pequeños y caros.

Compensatorio y moratorio

Conviene distinguirlos porque aparecen juntos en los contratos:

• Interés compensatorio: el precio del dinero prestado. Es lo que pagas por usar el capital.
• Interés moratorio: la penalidad por pagar tarde. Se suma al anterior.

Ambos están sujetos a los límites que fija el Banco Central.

Qué hacer si te cobran por encima

1. Pide el cronograma y la hoja resumen del crédito. La tasa efectiva anual tiene que estar expresada ahí con claridad.
2. Compárala con la tasa máxima vigente del semestre en el portal del BCRP.
3. Reclama ante la entidad por escrito, con número de expediente.
4. Escala a Indecopi si no corrigen: es materia de protección al consumidor.

Fuera del sistema financiero

Los préstamos entre personas ajenas al sistema financiero tienen su propia tasa máxima, también fijada por el BCRP y bastante más baja. Es un punto relevante en los préstamos con garantía hipotecaria pactados con prestamistas particulares: un interés por encima de ese tope no es exigible en esa parte.

Si tu crédito es hipotecario, el tope no es tu referencia

El techo del BCRP está pensado para créditos de consumo y de pequeña y microempresa. En un hipotecario las tasas viven en otro rango: el BCRP registró 7,47 % para la banca en agosto de 2026, y las mediciones de créditos nuevos lo ubicaban cerca de 7,8 % en julio. Frente a un tope de 114,13 %, la pregunta útil ya no es si el banco puede cobrarte más, sino cuánto cambia tu cuota entre una oferta y otra. El promedio de cada banco, actualizado cada día hábil, está en tasas de crédito hipotecario hoy por banco.

Y ahí las diferencias pesan. Para un crédito de S/ 400.000 a 20 años, sin seguros ni comisiones:

• Con una TEA de 7,0 %, la cuota es de S/ 3.050.
• Con 7,5 %, sube a S/ 3.162.
• Con 8,0 %, llega a S/ 3.277.
• Con 8,5 %, alcanza S/ 3.392.

Una distancia de 0,65 puntos entre dos bancos, como la que mostraba el comparativo de la SBS, equivale en ese crédito a unos S/ 149 más al mes y cerca de S/ 35.700 en veinte años. El método para comparar está en cómo comparar tasas hipotecarias entre bancos.

TEA y TCEA: las dos cifras de la hoja resumen

Para saber cuánto te cobran de verdad, la hoja resumen trae dos tasas distintas y conviene no confundirlas:

• TEA: la tasa efectiva anual, que mide solo el costo del dinero. Es la cifra que aparece en la publicidad y la que se contrasta con el tope del semestre.
• TCEA: la tasa de costo efectivo anual, que suma seguros, comisiones y gastos. El banco está obligado a informártela, y es la única que permite comparar ofertas entre sí.

Pide además el tarifario completo: comisiones por estado de cuenta o por modificar condiciones. Lo que no puede figurar es un cobro por pagar por adelantado: el artículo 86 del Código de Protección y Defensa del Consumidor prohíbe comisiones y penalidades por prepago. Dos créditos con la misma TEA pueden terminar con costos muy distintos por esos conceptos.

Qué decide la tasa que te ofrecen a ti

Dentro de los límites legales, cada banco fija tu tasa según tu perfil. Dos personas pueden recibir ofertas distintas en la misma entidad el mismo día. Lo que más pesa:

1. Tu historial crediticio: atrasos recientes pueden costarte más de un punto porcentual.
2. La cuota inicial: aportar 20 % en lugar de 10 % reduce el riesgo del banco y suele mejorar la tasa.
3. Tu relación con el banco: tener ahí el sueldo o productos activos mejora la oferta.
4. El plazo: los plazos más largos suelen venir con tasas algo mayores.

Si ya tienes un crédito caro, no estás atado a él: otra entidad puede comprar tu deuda. Con menos de medio punto de diferencia, los gastos del traslado suelen comerse el ahorro; con más de un punto y varios años por delante, casi siempre conviene. Los pasos están en Compra de deuda hipotecaria: cuándo cambiar de banco te ahorra de verdad.

Preguntas frecuentes

¿Existe un límite a la tasa de interés que cobran los bancos en el Perú?

Sí. El Banco Central de Reserva fija una tasa máxima convencional, y ningún crédito de consumo, de consumo de bajo monto o para pequeña y microempresa del sistema financiero puede pactar un interés por encima. El BCRP la actualiza cada semestre mediante circular y la publica en su portal.

¿Cuál es la tasa máxima de interés vigente en 2026?

Para el semestre del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026 es de 114,13 % anual en moneda nacional y 99,84 % anual en moneda extranjera. En el semestre anterior, del 1 de noviembre de 2025 al 30 de abril de 2026, era de 113,16 % en soles y 95,40 % en dólares.

¿Por qué el tope de tasas es tan alto?

Porque no describe lo que cobra el mercado, sino el límite extremo pensado para tarjetas, préstamos personales sin garantía y créditos de muy corto plazo, donde las tasas son estructuralmente altas. Un hipotecario se mueve muy por debajo, porque tiene garantía real y plazo largo. El tope protege sobre todo a quien usa productos pequeños y caros.

¿El interés moratorio también tiene un límite?

Sí. El interés moratorio es la penalidad por pagar tarde y se suma al compensatorio, que es el precio por usar el dinero prestado. Ambos suelen aparecer juntos en los contratos y los dos están sujetos a los límites que fija el Banco Central.

¿Qué hago si el banco me cobra una tasa mayor al tope?

Pide el cronograma y la hoja resumen, donde la tasa efectiva anual debe figurar con claridad, y compárala con la tasa máxima del semestre en el portal del BCRP. Si la supera, reclama por escrito ante la entidad con número de expediente y, si no corrigen, escala a Indecopi, porque es materia de protección al consumidor.

¿Hay tope de interés en los préstamos entre particulares?

Sí. Los préstamos entre personas ajenas al sistema financiero tienen su propia tasa máxima, también fijada por el BCRP y bastante más baja. Importa sobre todo en préstamos con garantía hipotecaria pactados con prestamistas particulares: el interés que pase ese tope no es exigible en esa parte.

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• Anatocismo en el Código Civil: cuándo cobrar intereses sobre intereses es ilegal

Fuentes

• BCRP — Tasas máximas de interés convencional compensatorio y moratorio
• BCRP — Normas sobre las tasas de interés que fija el Banco Central
• Indecopi — Métodos abusivos de cobranza y Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571, art. 62)
• SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú