Sí, y en 2026 sin restricciones: la Ley 32322 autorizó de forma excepcional el retiro del 100% de los depósitos de CTS hasta el 31 de diciembre de 2026. No necesitas autorización del empleador ni justificar el destino; basta acercarte a tu entidad financiera con el DNI o hacerlo por banca digital. Desde 2027, el retiro de libre disposición vuelve a un tope de 50% del depósito y sus intereses.
Datos clave
- Norma: Ley 32322, retiro del 100% de la CTS por única vez hasta el 31 de diciembre de 2026.
- Alcance: trabajadores comprendidos en el DL 650 y su TUO (DS 001-97-TR).
- Trámite: con DNI en la entidad financiera o por banca digital; sin autorización del empleador.
- Desde 2027: retiros parciales de libre disposición hasta el 50% del depósito e intereses.
- Uso típico: completar cuota inicial y gastos de cierre, que suman entre 3% y 6% del valor del inmueble.
Cuánto suma en la práctica: el ejemplo
Supongamos un sueldo de S/ 3.500 y seis años en la misma empresa. La CTS acumulada, con depósitos semestrales aproximados de un sueldo al año y los intereses del periodo, puede rondar los S/ 22.000. Si la meta es un departamento de S/ 300.000 con 20% de inicial (S/ 60.000), esa CTS cubre alrededor del 37% de la inicial, o bien la totalidad de los gastos de cierre y una parte del resto.
| Destino de la CTS | Con S/ 22.000 disponibles | Efecto |
|---|---|---|
| Completar la cuota inicial | Cubre 37% de una inicial de S/ 60.000 | Acerca la compra; el resto sigue faltando |
| Pagar gastos de cierre | Alcabala, notaría, registro y tasación de una compra de S/ 300.000 | Evita endeudarse por los gastos |
| Subir la inicial del 20% al 27% | De S/ 60.000 a S/ 82.000 | Baja la cuota de ~S/ 2.080 a ~S/ 1.890 |
| Amortizar capital de un crédito vigente | Reduce el saldo deudor | Ahorra intereses futuros |
| Dejarla como fondo de emergencia | No se toca | Protege ante desempleo con hipoteca activa |
¿Siempre conviene retirarla?
No. La CTS es, en su diseño, el seguro de desempleo del trabajador peruano, y vaciarla para comprar una casa que además te deja una cuota mensual durante veinte años concentra dos riesgos al mismo tiempo. La pregunta correcta no es "¿puedo?" sino "¿qué me queda después?". Una regla razonable: usa la CTS para la compra solo si después conservas un colchón equivalente a tres o seis meses de cuota.
Ver qué pasa con tu hipoteca si te quedas sin trabajo.
¿Y si además puedo usar la AFP?
Son decisiones distintas y conviene evaluarlas por separado, porque la AFP es ahorro de largo plazo con un costo de oportunidad mayor. Ver retiro de AFP para cuota inicial de vivienda y cómo comprar la primera vivienda sin ahorros suficientes.
¿En qué momento retirarla?
Cuando la operación esté encaminada, no antes. El dinero fuera de la cuenta CTS deja de generar el rendimiento de esa cuenta y se gasta con facilidad. Lo ordenado es: precalificar en el banco, elegir el inmueble, firmar arras, y recién entonces mover el dinero. Ver cómo funciona la precalificación hipotecaria y arras y separación.
Preguntas frecuentes
¿Hasta cuándo puedo retirar el 100% de mi CTS?
Hasta el 31 de diciembre de 2026, según la Ley 32322. Desde 2027 el retiro de libre disposición vuelve a un tope de 50%.
¿Necesito permiso de mi empleador?
No. El retiro se hace directamente en la entidad financiera donde está depositada la CTS.
¿El banco acepta la CTS como cuota inicial?
Sí, es dinero propio como cualquier otro. Lo que el banco verifica es el origen y la trazabilidad del depósito.
¿Tengo que declarar para qué la uso?
El retiro autorizado por la ley no exige justificar destino. Distinto es el sustento del origen de fondos ante la SUNAT al comprar. Ver si la SUNAT puede preguntar de dónde salió el dinero.
¿Cuánto CTS tengo acumulada?
Lo consultas en la banca digital de la entidad depositaria. Depende de tu remuneración, tu antigüedad y los intereses del periodo.
El resto del proceso, ordenado por etapas, está en nuestra guía completa de la compra.
Fuentes
- Retira el 100% de tu CTS hasta el 2026: detalles de la Ley 32322 — Diario Oficial El Peruano
- Retiro de CTS del 100% está vigente hasta el 31 de diciembre, pero luego habrá acceso parcial — Infobae Perú, 15 de mayo de 2026
- Representación nacional autoriza retiro del 100% de la CTS hasta el 31 de diciembre 2026 — Congreso de la República
- CTS en Perú: trabajadores podrán retirar hasta el 100% de sus fondos este 2026 — Infobae Perú, 1 de abril de 2026
Cómo te ayuda EximiaHaus
Si vas a mover tu CTS hacia una compra, conviene tener el número de la casa antes que el del banco. Estos servicios te lo dan:
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