El dinero de la cuota inicial conviene guardarlo en un depósito seguro y fácil de sacar en la fecha en que lo vas a necesitar: un depósito a plazo fijo o una cuenta de ahorro en una entidad supervisada por la SBS, sin pasar el tope del Fondo de Seguro de Depósitos, que de septiembre a noviembre de 2026 es de S/ 123.000 por persona en cada entidad. En agosto de 2026, una cuenta de ahorro en banco pagó en promedio 0,86% anual y un plazo fijo a más de un año, 4,62%, según el BCRP. La regla práctica: cuanto más cerca está la compra, más importa poder retirar el dinero y menos importa la tasa.
Datos clave
- 0,86%: tasa promedio de las cuentas de ahorro en soles de la banca, agosto de 2026 (BCRP).
- 4,62%: promedio de los depósitos a plazo de más de 360 días en bancos (BCRP, agosto de 2026).
- 7,13%: la tasa más alta a más de 360 días en marzo de 2026, en una caja municipal (SBS vía Infobae).
- S/ 123.000: cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos por persona y por entidad, de septiembre a noviembre de 2026.
- Sin impuesto a los intereses para personas naturales hasta el 31 de diciembre de 2026.
¿Cuánto rinde cada opción?
La tabla compara lo que ganarías con S/ 40.000 guardados un año. Son tasas promedio o de referencia: la que te den depende de la entidad, el monto y el plazo.
| Dónde | Tasa anual de referencia | Ganancia en un año con S/ 40.000 | ¿Lo cubre el FSD? | Liquidez |
|---|---|---|---|---|
| Cuenta de ahorro en banco | 0,86% (promedio, ago-2026) | S/ 344 | Sí | Inmediata |
| Plazo fijo en banco, más de 360 días | 4,62% (promedio, ago-2026) | S/ 1.848 | Sí | Al vencimiento |
| Plazo fijo en caja municipal, más de 360 días | Hasta 7,13% (mar-2026) | Hasta S/ 2.852 | Sí, si es miembro del FSD | Al vencimiento |
| Fondo mutuo | Variable, sin tasa garantizada | Puede ser menor o incluso negativa | No | Días hábiles |
Fuentes: BCRP, tasas pasivas promedio de la banca en soles (agosto de 2026); SBS vía Infobae, tasas más altas a plazo fijo (datos de marzo de 2026); Fondo de Seguro de Depósitos. Cálculo de EximiaHaus sin capitalización adicional.
La diferencia entre una cuenta de ahorro y un plazo fijo se nota. Si ahorras S/ 1.500 al mes durante dos años, al final tendrías unos S/ 36.297 en una cuenta al 0,86% y unos S/ 37.605 en un depósito al 4,62%: S/ 1.300 más, casi el costo de una tasación. Para armar ese plan, revisa cuánto debes ahorrar al mes para la inicial.
¿Qué elijo según cuándo voy a comprar?
| Cuándo compras | Qué conviene | Por qué |
|---|---|---|
| En menos de 6 meses o ya estás buscando | Cuenta de ahorro o plazo fijo corto | Si encuentras el inmueble, necesitas pagar la separación y la inicial sin esperar un vencimiento |
| Entre 6 meses y 2 años | Plazos fijos escalonados | Varios depósitos con vencimientos distintos: rinden más y siempre tienes uno por vencer |
| En más de 2 años | Plazo fijo a más de 360 días, renovable | Es donde las tasas son más altas y aún tienes tiempo de reorganizarte |
Criterio de EximiaHaus a partir de las tasas pasivas por plazo del BCRP (agosto de 2026).
Un plazo fijo se puede cancelar antes, pero normalmente pierdes parte o todo el interés pactado. Lee la cartilla de información antes de abrirlo.
¿Mi dinero está seguro si la entidad quiebra?
Lo cubre el Fondo de Seguro de Depósitos hasta el tope vigente: S/ 123.000 de septiembre a noviembre de 2026, fijado por la Circular SBS F-618-2026. El monto se actualiza cada trimestre y protege cuentas de ahorro, depósitos a plazo, CTS e intereses, sumando todo lo que tienes en una misma entidad. Si tu ahorro pasa el tope, repártelo en dos entidades distintas. Las cajas municipales y rurales miembros del FSD tienen la misma cobertura que los bancos. Los fondos mutuos no están cubiertos.
¿Conviene ahorrar en soles o en dólares?
Ahorra en la moneda en la que vas a pagar. Si el departamento se vende en dólares, un ahorro en soles queda expuesto al tipo de cambio: una inicial de US$ 10.000 costaba unos S/ 33.600 con el dólar a S/ 3,36 (BCRP vía RPP, 9 de septiembre de 2026); si el dólar sube 5%, necesitarías S/ 35.280. Si compras en soles con crédito en soles, lo natural es ahorrar en soles. Lo analizamos en cómo afecta el tipo de cambio a la compra de un departamento.
¿Dónde no conviene guardar la inicial?
- En efectivo en casa: no rinde, se puede perder y además te complica sustentar el origen del dinero ante el banco y el notario.
- En fondos de riesgo o criptomonedas: pueden caer justo cuando necesitas pagar.
- En entidades no supervisadas por la SBS que prometen tasas muy superiores al mercado.
- Adelantada a una inmobiliaria sin contrato ni garantías, "para congelar el precio". Mira si es normal que la inmobiliaria pida pago adelantado.
Guardarlo en una entidad supervisada tiene otra ventaja: los estados de cuenta prueban de dónde salió el dinero. Revisa cómo sustentar el origen de los fondos.
Preguntas frecuentes
¿Pago impuestos por los intereses de mi plazo fijo?
No, si eres persona natural sin negocio: los intereses de depósitos en el sistema financiero están exonerados del Impuesto a la Renta hasta el 31 de diciembre de 2026. El MEF dijo el 1 de septiembre de 2026 que no ha planteado gravarlos.
¿Cuánto cubre el Fondo de Seguro de Depósitos?
Hasta S/ 123.000 por persona en cada entidad, entre septiembre y noviembre de 2026. El monto se actualiza cada tres meses.
¿Puedo usar mi CTS para la cuota inicial?
La CTS es intangible salvo en los retiros que la ley permita. Revisa las condiciones vigentes en si puedes usar tu CTS para comprar una casa.
¿Es seguro un plazo fijo en una caja municipal?
Las cajas municipales supervisadas por la SBS y miembros del FSD tienen la misma cobertura que un banco, hasta el tope vigente por persona.
¿Un fondo mutuo es buena idea para la inicial?
Solo si falta mucho para comprar y aceptas que el valor puede bajar. No tiene tasa garantizada ni cobertura del FSD.
Fuentes
- BCRP — Tasas de interés activas y pasivas promedio de las empresas bancarias en moneda nacional, serie mensual (agosto de 2026)
- Perú Retail (04-sep-2026) — El Fondo de Seguro de Depósitos eleva su cobertura a S/ 123.000 (Circular SBS F-618-2026)
- Fondo de Seguro de Depósitos — Cobertura
- Infobae (23-may-2026) — Estas son las mejores tasas para depósitos a plazo fijo en el 2026 (datos SBS)
- Infobae (02-sep-2026) — MEF niega imponer impuesto a los intereses de cuentas de ahorro: esto dice la norma vigente
- RPP — Precio del dólar y tipo de cambio hoy, 09 de septiembre de 2026
Cómo te ayuda EximiaHaus
Mientras ahorras, deja lista la otra mitad de la compra:
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