Sustentar el origen de los fondos significa poder mostrar, con documentos, de dónde salió el dinero con el que compras. No es un capricho del banco: las entidades del sistema financiero y los notarios están sujetos a obligaciones de prevención del lavado de activos y tienen que conocer a su cliente y el origen de los recursos. Si el dinero salió de tu sueldo, de la venta de otro inmueble, de la liquidación de un negocio o de un préstamo familiar, todo eso se acredita; lo que no se acredita es el efectivo que apareció sin rastro.
Datos clave
- Por qué te lo piden: obligaciones de prevención del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo que alcanzan a bancos y notarios.
- Medios de pago: la Ley 28194 exige usar el sistema financiero; para la transferencia de inmuebles la exigencia es especialmente estricta.
- Lo que mejor sustenta: el rastro bancario. Dinero que entró a una cuenta, se quedó ahí y salió hacia el vendedor.
- Lo que peor sustenta: efectivo acumulado en casa y depósitos fraccionados hechos en pocos días.
- Prepararlo antes evita que la firma se caiga por un documento que tarda semanas en conseguirse.
¿Qué documento sirve según de dónde venga el dinero?
| Origen del dinero | Qué lo acredita | Detalle que suelen pedir |
|---|---|---|
| Ahorro del sueldo | Boletas de pago y estados de cuenta | Consistencia entre ingreso y monto acumulado |
| Venta de otro inmueble | Escritura de la venta anterior y abono en cuenta | Que el monto y la fecha calcen |
| Negocio propio | Declaraciones a Sunat, estados financieros, retiros de utilidades | Que la empresa exista y declare |
| Herencia | Sucesión inscrita, partición, transferencia recibida | Documento registral que lo respalde |
| Préstamo de un familiar | Contrato de mutuo y transferencia bancaria | Que el prestamista también pueda sustentar su dinero |
| Retiro de AFP o CTS | Constancia de la administradora o del banco | Fecha y monto del abono |
| Dinero traído del exterior | Transferencia internacional documentada | Ordenante, concepto y banco de origen |
El error de los depósitos fraccionados
Hay una creencia extendida de que depositar montos pequeños en varios días llama menos la atención. Es exactamente al revés: el fraccionamiento es uno de los patrones que los sistemas de monitoreo marcan primero. Si tienes efectivo legítimo, el camino correcto es depositarlo y poder explicar de dónde salió, no partirlo en pedazos.
Lo mismo con el dinero que "pasa" por la cuenta de un tercero para llegar al vendedor. Cada salto agrega una explicación que dar, y explicaciones de más es justo lo que complica un cierre.
¿Cómo lo preparo con anticipación?
Uno. Junta el dinero en una sola cuenta a tu nombre, con la mayor antelación posible. Dos. Descarga los estados de cuenta del último año, no solo del último mes. Tres. Documenta cada ingreso extraordinario en el momento en que ocurre, no después: si un familiar te presta, firmen el contrato de mutuo ese día y hagan la transferencia bancaria. Cuatro. Si vendiste otro inmueble, guarda la escritura y el abono juntos.
Ordenado así, la pregunta del banco se responde con una carpeta. Sin ordenar, se responde con dos semanas de trámites y una fecha de firma corrida.
Ver también: de dónde sale y cómo se sustenta la cuota inicial, qué es el ITF y cuánto dinero necesitas el día de la firma.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden rechazar la compra por no sustentar?
El banco puede no desembolsar y el notario puede abstenerse de intervenir. No es una sanción: es el cumplimiento de sus obligaciones.
¿Un préstamo de mi papá sirve como origen?
Sí, si está documentado y transferido por el sistema financiero. Y sí, a él también pueden preguntarle de dónde salió ese dinero.
¿Puedo pagar parte en efectivo para "ahorrar" impuestos?
No conviene por ningún lado: incumple la obligación de usar medios de pago, deja al comprador sin sustento de lo pagado y le complica al vendedor la determinación de su propia ganancia.
¿Qué pasa si el dinero está a nombre de mi cónyuge?
Se sustenta igual, indicando la relación y el origen. Lo importante es que exista trazabilidad, no que la cuenta sea tuya.
¿Cuánto tiempo debe estar el dinero en la cuenta?
No hay un plazo legal, pero mientras más tiempo lleve depositado y más claro sea su ingreso, más simple es la revisión.
Si quieres el proceso entero, paso a paso, está en nuestra guía completa de la compra.
Fuentes
- Ley 28194 — uso de medios de pago e ITF
- Sunat — bancarización e Impuesto a las Transacciones Financieras
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)
Cómo te ayuda EximiaHaus
El dinero de una compraventa se ordena antes, no el día de la firma. Estas son las piezas que ayudan:
- Asesoría legal inmobiliaria — acompañamiento en compraventa, contratos y saneamiento para que operes con seguridad.
- Calculadora de cuota de crédito hipotecario — calcula tu cuota mensual con seguros incluidos, o averigua cuánto te alcanza según el sueldo que tienes.
- Calculadora de Alcabala — calcula el 3% que paga el comprador, con las 10 UIT no afectas y la fecha límite de pago.
- Acompañamiento de principio a fin — un especialista contigo en los cuatro tramos críticos: precio, material, filtrado de interesados y cierre.
¿Prefieres que te asesoremos directamente? Escríbenos por WhatsApp desde la página de servicios y te respondemos el mismo día.