Tener el dinero no basta: hay que poder explicar de dónde salió. Las entidades financieras están obligadas a verificar el origen de los fondos, y una inicial que aparece en efectivo, sin trazabilidad, retrasa o frena la operación aunque el monto sea correcto.
Datos clave
- El Bono del Buen Pagador se suma a la inicial y no se devuelve. Con el D.S. 011-2026-VIVIENDA llega hasta S/ 27.800 en el primer tramo.
- Tramos vigentes: S/ 27.800 para viviendas de S/ 69.900 a S/ 99.600; S/ 23.200 de S/ 99.600 a S/ 149.200; S/ 21.200 de S/ 149.200 a S/ 248.300; y S/ 7.900 hasta S/ 367.600.
- Trazabilidad: los fondos deben poder seguirse desde su origen hasta la cuenta desde la que se paga.
- Bancarización obligatoria por encima de los montos legales, y también conveniente por debajo.
¿Qué fuentes acepta el banco?
| Fuente | Cómo se sustenta | Nivel de aceptación |
|---|---|---|
| Ahorro propio en cuenta | Estados de cuenta de varios meses | El más simple |
| CTS | Constancia y transferencia desde la cuenta CTS | Alto, según disponibilidad |
| Retiro de AFP habilitado por ley | Constancia de la AFP y abono en cuenta | Alto cuando la norma lo permite |
| Venta de un bien | Contrato, comprobante y abono bancario | Alto con documentación completa |
| Apoyo familiar | Transferencia bancaria y carta o contrato de donación | Aceptado si es trazable |
| Efectivo sin origen documentado | — | Genera observaciones |
¿Qué levanta alertas?
Depósitos en efectivo grandes y recientes, transferencias de terceros sin explicación, y una inicial que no guarda relación con los ingresos declarados. Ninguna de esas cosas es ilegal por sí sola, pero todas obligan al banco a pedir sustento adicional, y eso se traduce en semanas de retraso justo cuando hay un plazo de firma comprometido.
¿Cómo se prepara con anticipación?
- Depositar el ahorro en cuenta con seis meses de antelación, no la semana antes.
- Documentar cualquier apoyo familiar con transferencia y carta.
- Guardar el sustento de cualquier venta que financie la inicial.
- Verificar si califica el Bono del Buen Pagador y en qué tramo.
- Revisar el historial crediticio antes de postular.
Ver usar la CTS para comprar, retiro de AFP para la inicial y tramos exactos del BBP.
¿Y si el banco me rechaza?
Casi siempre hay una causa concreta y corregible. Revisa tu reporte con el reporte Equifax y ver qué revisar si te rechazaron el crédito.
Ver también: financiar la compra de un terreno: por qué el banco pide más inicial y qué exige del predio y crédito para una segunda vivienda: cuota inicial, tasa y lo que cambia si la vas a alquilar.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pagar la inicial en efectivo al vendedor?
Por encima de los montos legales debe bancarizarse, y además dificulta sustentar el costo cuando vendas.
¿El BBP se pide aparte?
Se gestiona dentro del Crédito Mivivienda con la entidad financiera.
¿Sirve un préstamo personal para la inicial?
Aumenta tu ratio de endeudamiento y suele jugar en contra de la evaluación.
¿Cuánta inicial necesito?
Depende del producto y del inmueble. A mayor inicial, mejor tasa y mayor probabilidad de aprobación.
¿La donación familiar paga impuestos?
Consúltalo según el monto y la formalidad; lo importante ante el banco es la trazabilidad.
El sustento no se pide solo por la inicial, sino por todo el dinero de la operación: cómo se sustenta el origen de los fondos.
Si estás pensando en un préstamo personal, calcula primero cuánto te recorta el hipotecario un préstamo para la inicial.
Si quieres el panorama entero del financiamiento, está en nuestra guía del crédito hipotecario 2026.
Fuentes
- El Peruano (junio 2026) — Gobierno eleva hasta S/ 27.800 el Bono del Buen Pagador (D.S. 011-2026-VIVIENDA)
- Fondo MIVIVIENDA — Crédito Mivivienda y Bono del Buen Pagador
- SBS — información y orientación al usuario del sistema financiero
- RPP (agosto 2026) — Scotiabank: récord de ventas de 28.000 viviendas, más de 45.000 créditos hipotecarios y tasa promedio de 7,8%
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