El retiro del 25% no es dinero gratis: es dinero que deja de trabajar durante todos los años que te falten para jubilarte. Ese es el costo que ninguna simulación del banco incluye, y el que decide si la operación conviene.
Datos clave
- Lo que retiras deja de generar rentabilidad en tu Cuenta Individual de Capitalización.
- El costo crece con el tiempo que falte: a los 30 años pesa mucho más que a los 55.
- A cambio ahorras intereses del crédito o evitas pagar alquiler.
- No hay respuesta universal: depende de tu edad, tu tasa y el tamaño del fondo.
Cómo estimar el costo sin fórmulas raras
La idea es simple: el dinero que dejas en el fondo se multiplica por la rentabilidad acumulada hasta tu jubilación; el que retiras, no.
- Mira cuánto retirarías (el 25% de tu fondo actual).
- Cuenta cuántos años te faltan para jubilarte.
- Pide a tu AFP la rentabilidad histórica de tu tipo de fondo.
- Compara ese resultado con lo que ahorras: los intereses del crédito que dejas de pagar, o los años de alquiler que te evitas.
No hace falta precisión contable. Basta ver de qué lado cae la diferencia, porque en la mayoría de casos no está cerca: es claramente mejor o claramente peor.
Cuándo suele compensar
- Estás pagando alquiler y el retiro te permite comprar ya. Dejar de pagar alquiler es un ahorro mensual inmediato y permanente.
- La tasa del crédito es alta. Cada punto de tasa que evitas durante veinte años pesa mucho.
- Te faltan pocos años para jubilarte. El fondo tiene poco tiempo por delante para multiplicarse.
- El retiro es lo que hace viable la compra. Si sin él no llegas a la inicial, la comparación es contra no comprar.
Cuándo suele no compensar
- Eres joven y el fondo tiene décadas por delante. Es el caso donde más caro sale.
- Llegas a la cuota inicial sin tocar el fondo. Entonces el retiro solo compra comodidad.
- La tasa que te ofrecen ya es baja y el ahorro en intereses es modesto.
La pregunta que ordena la decisión
No es "¿puedo retirarlo?" —casi siempre sí— sino "¿qué problema resuelve exactamente este dinero?". Si la respuesta es "me permite dejar de alquilar años antes", suele valer la pena. Si es "así la cuota inicial me duele menos", conviene pensarlo dos veces.
Y sea cual sea la decisión, conviene tomarla con la cuota real del crédito calculada, no con la estimación del vendedor.
Si decides hacerlo: cómo se tramita el retiro.
El otro uso posible del retiro: amortizar la hipoteca con el fondo.
Fuentes
- SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP: retiro del 25% del fondo para vivienda
- SBS — Orientación al afiliado del Sistema Privado de Pensiones
- Ley 32123 — Ley de Modernización del Sistema Previsional Peruano
- Ministerio de Economía y Finanzas
Cómo te ayuda EximiaHaus
Antes de mover el fondo de pensiones conviene tener los números del crédito sobre la mesa:
- Calculadora de cuota de crédito hipotecario — calcula tu cuota mensual con seguros incluidos, o averigua cuánto te alcanza según el sueldo que tienes.
- Calculadora de amortización anticipada — compara cuánto ahorras si reduces el plazo o si reduces la cuota con un pago adelantado.
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