Sí, y es la parte de la norma que menos gente conoce. El retiro de hasta el 25% del fondo tiene dos usos posibles: pagar la cuota inicial de la primera vivienda, o amortizar un crédito hipotecario ya tomado para comprar ese mismo tipo de inmueble.
Datos clave
- Dos usos posibles: cuota inicial de la primera vivienda o amortización del crédito de esa misma vivienda.
- Las condiciones no cambian: sigue siendo por única vez y para un primer inmueble urbano de vivienda.
- El dinero no pasa por ti: va directo a la entidad financiera.
- Decisión previa: con una amortización puedes reducir el plazo o reducir la cuota. No es lo mismo.
Reducir plazo o reducir cuota
Es la decisión que más plata mueve y la que casi nadie piensa antes de firmar el formulario.
Reducir el plazo mantiene la cuota igual y acorta los años. Es lo que más intereses ahorra, con diferencia, porque cada año menos de crédito son doce cuotas menos de intereses.
Reducir la cuota mantiene los años y baja el pago mensual. Alivia el presupuesto todos los meses, pero el ahorro total en intereses es mucho menor.
La regla práctica: si el presupuesto aguanta la cuota actual, reducir plazo. Si está ajustado, reducir cuota y respirar.
Cuándo conviene y cuándo no
Amortizar con el fondo de pensiones tiene un costo que no aparece en ninguna simulación del banco: ese dinero deja de rentabilizar hasta tu jubilación. La pregunta correcta no es "¿me ahorro intereses?" —siempre sí— sino si ese ahorro supera lo que el fondo habría generado en las décadas que le quedan.
Tiene más sentido cuando la tasa del crédito es alta, cuando quedan muchos años de hipoteca y cuando el alivio financiero de hoy resuelve un problema real. Tiene menos sentido con una tasa baja, un crédito casi terminado y un fondo pequeño.
El trámite, en orden
- Confirma con tu AFP que no has usado el beneficio.
- Pide al banco el estado del crédito y el saldo pendiente.
- Decide plazo o cuota y déjalo por escrito en la solicitud al banco.
- Presenta el trámite ante la AFP con la documentación del crédito.
Un detalle que sorprende
El dinero no te lo depositan. Va directamente a la entidad financiera que otorgó el crédito. Es una protección del propio diseño de la norma: el fondo solo puede terminar donde dice que debe terminar.
El marco completo del beneficio: el retiro del 25% y sus dos usos.
Antes de decidir, mide el otro lado: cuánto cuesta en pensión sacar ese dinero.
Fuentes
- Ley 32123 — Ley de Modernización del Sistema Previsional Peruano
- Decreto Supremo 189-2025-EF — Reglamento de la Ley 32123
- SBS — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP: retiro del 25% del fondo para vivienda
- Ministerio de Economía y Finanzas
Cómo te ayuda EximiaHaus
Antes de mover el fondo de pensiones conviene tener los números del crédito sobre la mesa:
- Calculadora de cuota de crédito hipotecario — calcula tu cuota mensual con seguros incluidos, o averigua cuánto te alcanza según el sueldo que tienes.
- Calculadora de amortización anticipada — compara cuánto ahorras si reduces el plazo o si reduces la cuota con un pago adelantado.
- Reporte Equifax completo — revisa historial crediticio, deudas y score por S/ 7.90, con la segunda consulta gratis.
- Acompañamiento de principio a fin — un especialista contigo en los cuatro tramos críticos: precio, material, filtrado de interesados y cierre.
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