Cuando el bono no alcanza: cómo funciona el financiamiento complementario de Techo Propio

El Bono Familiar Habitacional cubre una parte del valor de la vivienda; el resto se financia con el ahorro del grupo familiar y, cuando ese ahorro no basta, con financiamiento complementario. Esa es la pieza que más gente descubre tarde: se obtiene el bono, se celebra, y recién entonces aparece la pregunta de cómo se pagan los S/ 56.850 o S/ 88.250 restantes. El Fondo MIVIVIENDA tiene un reglamento específico para ese crédito, y conviene entenderlo antes y no después.

¿Por qué el bono casi nunca cubre todo?

Porque el monto del bono es fijo y el precio de la vivienda no. Solo en el tramo más bajo —VIS priorizada de hasta S/ 60.000 con bono de S/ 58.300— la cobertura llega al 99%. En cuanto subes de tramo, la brecha se abre rápido.

Puesto en esos términos, la conclusión práctica es incómoda pero útil: en el tramo alto del programa, el beneficiario financia más de lo que recibe de subsidio. Saberlo antes de separar una unidad evita comprometerse con una cuota que no se puede sostener.

¿Quién otorga el financiamiento complementario?

Una entidad financiera —banco, caja municipal, financiera o cooperativa supervisada—, no el programa. Y aquí está el punto que más expedientes frena: tener el bono no obliga a nadie a prestarte. La entidad evalúa tu capacidad de pago con sus propios criterios, exactamente igual que en cualquier otro crédito.

El Fondo MIVIVIENDA publica el reglamento del financiamiento complementario de Techo Propio, que fija el marco de este crédito. Pero la decisión de aprobarlo, y en qué condiciones, la toma la entidad.

¿Qué mira la entidad financiera?

Tu historial crediticio. Es el filtro que más rechazos produce en este perfil, porque una deuda pequeña mal reportada pesa mucho cuando el ingreso es ajustado. Antes de postular conviene revisar qué figura de ti en las centrales de riesgo y corregir lo que esté mal: eso toma semanas, así que hacerlo tarde cuesta el crédito. El Reporte Equifax completo te muestra deudas, calificación y score por S/ 7,90.

Tu capacidad de pago. La relación entre la cuota y tu ingreso. Con un ingreso familiar de hasta S/ 2.706 o S/ 3.715 según la modalidad, el margen es estrecho y la cuota tiene que caber sin ahogar el presupuesto.

La estabilidad de tus ingresos. Si trabajas de forma independiente —como buena parte del público del programa—, la entidad pedirá evidencia de continuidad. Nuestra guía de crédito hipotecario para independientes aplica aquí.

¿Conviene pedir el crédito más grande que me aprueben?

No. Es el error clásico. Que te aprueben una cuota no significa que puedas sostenerla durante quince o veinte años, y en este segmento el margen de error es mínimo: un mes malo se convierte en mora, y la mora en una hipoteca tiene consecuencias serias. Lo explicamos en qué pasa si no pagas la cuota de tu hipoteca.

La regla sana es dimensionar la cuota por lo que puedes pagar en un mes normal, no en el mejor mes.

¿Qué costos aparecen además del precio?

Los que casi nadie presupuesta: tasación, gastos notariales y registrales, seguros asociados al crédito, y los trámites municipales posteriores. En una operación de S/ 109.100 no son marginales. El detalle está en gastos de cierre al comprar vivienda, y sobre los seguros conviene distinguir el de desgravamen del de inmueble: seguro de desgravamen y seguro de inmueble.

¿Y si no califico para el crédito complementario?

Tres caminos, en orden de realismo.

Bajar de tramo. Buscar una unidad de menor valor, donde el bono cubra una proporción mayor y la diferencia sea financiable con ahorro.

Aumentar el ahorro y reintentar. Cada mil soles adicionales de ahorro reducen el crédito y mejoran el ratio que evalúa la entidad.

Ordenar el historial y volver. Si el rechazo fue por reportes negativos, corregirlos y sostener un comportamiento limpio unos meses cambia la respuesta. Ver comprar vivienda con deudas reportadas y por qué el banco rechaza tu crédito.

¿Y si mi ingreso supera el tope de Techo Propio?

Entonces el camino es el Nuevo Crédito Mivivienda con el Bono del Buen Pagador, que tras el DS 011-2026-VIVIENDA llega a S/ 27.800 en viviendas de S/ 69.900 a S/ 99.600, S/ 23.200 hasta S/ 149.200, S/ 21.200 hasta S/ 248.300 y S/ 7.900 hasta S/ 367.600. Es menos subsidio, pero con acceso a un rango de vivienda mucho mayor: Bono del Buen Pagador y Nuevo Crédito Mivivienda 2026.

Ver también: techo Propio: ventajas y desventajas.

Preguntas frecuentes

¿El bono de Techo Propio cubre el total de la vivienda?

Solo en el tramo más bajo. En una VIS priorizada de hasta S/ 60.000 el bono de S/ 58.300 cubre hasta el 99%, pero en una vivienda unifamiliar de S/ 109.100 el beneficiario debe cubrir S/ 56.850 y en una multifamiliar de S/ 136.100, S/ 88.250.

¿Quién aprueba el financiamiento complementario?

Una entidad financiera supervisada, no el programa. Tener el bono asignado no obliga a ninguna entidad a otorgar el crédito.

¿Qué revisa la entidad antes de aprobarlo?

La capacidad de pago, el historial crediticio en las centrales de riesgo y la estabilidad de los ingresos del grupo familiar.

¿El bono se puede aplicar al crédito?

Sí. El Bono Familiar Habitacional se desembolsa al proyecto, a la entidad técnica o al crédito hipotecario, según la modalidad, y reduce el monto que debe financiarse.

¿Qué hago si me rechazan el crédito complementario?

Evaluar una vivienda de menor valor, aumentar el ahorro para reducir el monto financiado, o corregir los reportes negativos del historial crediticio y reintentar más adelante.

Fuentes

• Reglamento del financiamiento complementario Techo Propio — Fondo MIVIVIENDA (PDF)
• Bono Familiar Habitacional — Fondo MIVIVIENDA
• Aumentan valor máximo de viviendas de Techo Propio hasta S/ 136.100 (DS 012-2026-VIVIENDA) — Diario Oficial El Peruano, 23/06/2026
• Incrementan el Bono del Buen Pagador del Crédito Mivivienda: hasta S/ 27.800 (DS 011-2026-VIVIENDA) — Infobae, 20/06/2026
• Gobierno eleva hasta S/ 27.800 el Bono del Buen Pagador para facilitar el acceso a vivienda (DS 011-2026-VIVIENDA) — Diario Oficial El Peruano