La ventaja decisiva de Techo Propio es que el Bono Familiar Habitacional es un subsidio, no un préstamo: no se devuelve. La desventaja decisiva es que para recibirlo tienes que caber dentro de un tope de ingreso familiar bajo, esperar una convocatoria y aceptar que el bono no llega a tus manos sino al proyecto, a la entidad técnica o al banco. Todo lo demás se deriva de esas dos cosas.
Datos clave
- Monto base del BFH 2026: S/ 33.000, equivalente a 6 UIT con la UIT en S/ 5.500.
- Tope de ingreso familiar mensual: S/ 2.706 en Construcción en Sitio Propio y S/ 3.715 en Adquisición de Vivienda Nueva.
- Ahorro mínimo exigido: S/ 2.475 en una entidad supervisada por la SBS.
- Convocatoria nacional 2026: 14.880 bonos por S/ 519.208.884, con inscripción del 14 al 24 de abril.
- No se devuelve, pero tampoco se cobra en efectivo: el bono se paga al proyecto o a la entidad técnica, nunca al beneficiario.
¿Cuáles son las ventajas concretas?
La lista corta es honesta: dinero que no se devuelve, acceso a vivienda para hogares que ningún banco financiaría solos, y un bono que sube en las regiones donde construir cuesta más.
- El subsidio no se paga nunca. Es la diferencia de fondo con el Bono del Buen Pagador, que también es subsidio pero se entrega dentro de un crédito.
- Puedes construir sobre tu propio terreno. La modalidad de Construcción en Sitio Propio es la más usada del programa y no exige comprar nada.
- El monto sube en provincias con sobrecosto logístico: hasta S/ 38.610 en Madre de Dios y S/ 37.620 en Amazonas y Cajamarca.
- Se combina con crédito. Más de 52.000 familias han usado Techo Propio junto con un Crédito Mivivienda.
- Hay una modalidad para mejorar lo que ya tienes, no solo para construir de cero. Ver la modalidad olvidada de Techo Propio.
¿Y las desventajas?
Son cinco y ninguna es un secreto, pero casi nadie las pone junto a las ventajas antes de postular.
| Desventaja | En qué se traduce | Cómo se maneja |
|---|---|---|
| Tope de ingreso familiar | S/ 2.706 (CSP) o S/ 3.715 (AVN) para todo el grupo familiar | Si lo superas, el camino es Bono del Buen Pagador + crédito, no Techo Propio |
| Depende de una convocatoria | No se postula cualquier día del año; hay fechas y cupos por región | Seguir las resoluciones del MVCS y tener el ahorro listo antes |
| El terreno debe estar inscrito | Sin partida registral a tu nombre no hay Sitio Propio | Sanear primero; ver requisitos del terreno |
| Dependes de una entidad técnica | Ella construye y ella cobra el bono; si es mala, tu casa lo será | Ver cómo elegir entidad técnica |
| La vivienda es modesta por diseño | Módulos básicos, no un departamento terminado de mercado | Presupuestar el acabado y la ampliación posterior |
El ejemplo que ordena la decisión
Una familia con ingreso conjunto de S/ 2.500 y un terreno propio inscrito quiere construir. Con el BFH de S/ 33.000 y el ahorro mínimo de S/ 2.475, dispone de S/ 35.475 sin endeudarse. Si el módulo cuesta S/ 45.000, el faltante es de S/ 9.525, que puede cubrirse con financiamiento complementario. La misma familia, sin el bono, tendría que financiar los S/ 45.000 completos: la diferencia no es de trámite, es de casi el 75% del costo.
Y el contraejemplo: una pareja con ingreso conjunto de S/ 3.900 no califica a Sitio Propio ni a Vivienda Nueva. Para ella la comparación correcta no es esta, sino Mivivienda frente a Techo Propio.
¿A quién le conviene de verdad?
A tres perfiles: el que tiene terreno propio saneado y poco ingreso formal; el que vive en una región donde el bono sube por sobrecosto; y el que ya tiene la vivienda pero necesita mejorarla. A quien tenga ingresos por encima del tope, o prisa, le va a servir más el crédito con Bono del Buen Pagador. Ver quién califica exactamente.
Ver también: cuánto dinero propio necesito para Techo Propio.
Preguntas frecuentes
¿El bono de Techo Propio se devuelve?
No. Es un subsidio directo del Estado y no genera obligación de pago. Lo que sí se devuelve es el crédito complementario, si lo tomas.
¿Cuánto es el bono en 2026?
S/ 33.000 como base, equivalente a 6 UIT. Sube hasta S/ 38.610 en regiones con sobrecosto logístico y hasta S/ 41.250 cuando hay un integrante con discapacidad.
¿Puedo postular si gano más del tope?
No con ese ingreso familiar. El tope se calcula sobre todo el grupo familiar, no solo sobre el jefe de hogar. Ver cómo se calcula el ingreso familiar.
¿Me depositan el bono en mi cuenta?
Nunca. El desembolso va al proyecto, a la entidad técnica o al crédito. Quien te ofrezca el bono en efectivo te está estafando. Ver cómo detectar estafas con el bono.
¿Puedo tener otra propiedad y postular?
No. El grupo familiar no debe poseer otra vivienda ni otro terreno, ni haber recibido antes apoyo habitacional del Estado.
Fuentes
- Fondo MIVIVIENDA — Programa Techo Propio
- Ministerio de Vivienda, Construcción y Saneamiento — Noticias
- Bono Techo Propio 2026: requisitos para recibir hasta S/ 33.000 — La República, 5 de abril de 2026
- Techo Propio 2026: nueva convocatoria para 119 bonos habitacionales — Infobae Perú, 8 de julio de 2026
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