El Ingreso Familiar Mensual (IFM) no se calcula igual en las dos modalidades: en Construcción en Sitio Propio es el ingreso de la jefatura familiar (el jefe de familia y, si la hay, su cónyuge o conviviente), menos los descuentos de ley, y no puede superar S/ 2.706; en Adquisición de Vivienda Nueva cuenta el ingreso del grupo familiar y el tope es S/ 3.715. Es un tope, no un piso: ganar poco no descalifica, ganar de más sí. Y el punto que más consultas genera —qué pasa si el hogar vive de un trabajo independiente o informal— tiene respuesta, aunque no es la que la mayoría espera.
Datos clave
- Tope IFM en CSP: S/ 2.706 mensuales.
- Tope IFM en AVN: S/ 3.715 mensuales.
- Qué se suma en CSP: el ingreso de la jefatura familiar —la persona o la pareja, casada o conviviente, que representa al grupo— menos los descuentos de ley (RM 071-2024-VIVIENDA, art. 16.4.1).
- Qué se suma en AVN: el ingreso del grupo familiar declarado, según el reglamento de esa modalidad (RM 104-2025-VIVIENDA).
- No cuentan como ingreso: acreencias, premios ni bonificaciones extraordinarias.
- Se acredita: con boletas de pago si hay dependencia laboral, y con declaración jurada de ingresos cuando el trabajo es independiente.
- Otros filtros que se verifican junto al ingreso: no ser propietario de otra vivienda o terreno a nivel nacional y no haber recibido antes apoyo habitacional del Estado.
¿Qué se suma para calcular el IFM?
Depende de la modalidad. En Construcción en Sitio Propio cuenta el ingreso mensual de la jefatura familiar, es decir, del jefe de familia y, si hay pareja, también el de su cónyuge o conviviente, descontando lo que manda la ley. En Adquisición de Vivienda Nueva cuenta el ingreso del grupo familiar. En las dos, si el jefe de hogar gana S/ 1.800 y su cónyuge S/ 1.200, el IFM es S/ 3.000, y ese hogar queda fuera de Construcción en Sitio Propio aunque individualmente ninguno de los dos supere el tope.
La diferencia aparece cuando trabaja otro integrante, por ejemplo un hijo de 22 años que es carga familiar: en Sitio Propio su sueldo no entra en el cálculo, porque no forma parte de la jefatura; en Vivienda Nueva sí se considera como ingreso del grupo. Por eso un mismo hogar puede calificar en una modalidad y quedar fuera de la otra.
Este es el error de cálculo más común del programa: la gente evalúa su sueldo, no el del hogar. Y funciona en las dos direcciones —hay familias que se autoexcluyen creyendo que no califican, y otras que postulan convencidas de calificar y son observadas al verificarse el ingreso conjunto.
| Composición del hogar | IFM | ¿Califica a CSP (≤ S/ 2.706)? | ¿Califica a AVN (≤ S/ 3.715)? |
|---|---|---|---|
| Un solo ingreso de S/ 2.500 | S/ 2.500 | Sí | Sí |
| Dos ingresos de S/ 1.800 y S/ 1.200 | S/ 3.000 | No | Sí |
| Dos ingresos de S/ 2.200 y S/ 1.700 | S/ 3.900 | No | No |
| Un ingreso de S/ 1.200 más apoyo familiar declarado de S/ 600 | S/ 1.800 | Sí | Sí |
| Pareja con S/ 1.500 y S/ 1.000, y un hijo que gana S/ 900 | CSP: S/ 2.500 · AVN: S/ 3.400 | Sí | Sí |
| Pareja con S/ 1.700 y S/ 900, y un hijo que gana S/ 1.300 | CSP: S/ 2.600 · AVN: S/ 3.900 | Sí | No |
¿Cómo se demuestra el ingreso si nadie está en planilla?
Con declaración jurada de ingresos. El programa fue diseñado sabiendo que su público objetivo trabaja mayoritariamente por cuenta propia: comerciantes, transportistas, agricultores, oficios independientes. Exigir boletas de pago habría dejado fuera a casi todos los destinatarios.
Eso no significa que baste con afirmar cualquier cifra. La declaración se cruza con lo que el hogar puede sostener y con la información disponible, y una inconsistencia grosera —declarar S/ 900 mensuales y tener un ahorro documentado de S/ 40.000— genera observaciones. La regla práctica es simple: declara lo que realmente entra, ni más ni menos.
¿Conviene declarar menos ingreso para calificar?
No, y conviene decirlo sin rodeos. Subdeclarar el ingreso para entrar bajo el tope tiene tres consecuencias. La primera es que constituye una declaración falsa ante el Estado. La segunda es que el expediente se verifica y una inconsistencia lo anula. La tercera, la más práctica: si después necesitas financiamiento complementario, el banco evaluará tu capacidad real de pago y encontrará la contradicción.
Si tu hogar supera el tope, la respuesta correcta no es maquillar el ingreso: es cambiar de programa.
¿Qué alternativas hay si el hogar gana más del tope?
El Nuevo Crédito Mivivienda no tiene tope de ingreso familiar en el sentido en que lo tiene Techo Propio: exige capacidad de pago, que es lo contrario. Y trae el Bono del Buen Pagador, que tras el DS 011-2026-VIVIENDA llega hasta S/ 27.800 para viviendas de entre S/ 69.900 y S/ 99.600, con tramos decrecientes hasta S/ 7.900 en viviendas de hasta S/ 367.600.
Es un subsidio menor que el BFH, pero abre un rango de vivienda mucho más amplio. La comparación completa está en Mivivienda vs. Techo Propio: cuál te conviene y los montos actualizados, en Crédito MiVivienda 2026: requisitos, bono y cómo pedirlo.
¿El ingreso se vuelve a verificar después?
Sí. El proceso no termina con la postulación: hay verificación antes de la asignación y antes del desembolso. Un cambio grande de ingreso entre la postulación y el desembolso puede afectar la elegibilidad, así que si tu situación laboral cambia sustancialmente conviene informarlo en lugar de esperar que no se note.
¿Cómo saber si califico antes de armar todo el expediente?
Haz la cuenta completa en cinco minutos: suma los ingresos que corresponden a tu modalidad (la jefatura familiar en Sitio Propio; el grupo familiar en Vivienda Nueva), revisa en Sunarp si alguno figura como propietario de una vivienda o terreno, y confirma que ninguno haya recibido antes un bono habitacional del Estado. Si los tres filtros pasan, el resto es papeleo. Si uno falla, ahorraste meses.
Para el segundo filtro, la consulta de partida registral en Sunarp es gratuita y toma minutos.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el ingreso máximo para postular a Techo Propio en 2026?
S/ 2.706 mensuales de ingreso familiar para la modalidad de Construcción en Sitio Propio y S/ 3.715 mensuales para Adquisición de Vivienda Nueva.
¿Se suma el ingreso de mi pareja?
Sí, en las dos modalidades: la pareja casada o conviviente forma la jefatura familiar. La diferencia está en los demás integrantes: en Construcción en Sitio Propio solo cuenta el ingreso de la jefatura, mientras que en Adquisición de Vivienda Nueva se considera el ingreso del grupo familiar, incluidos hijos o padres que trabajen.
¿Puedo postular si trabajo de forma independiente?
Sí. El ingreso se acredita mediante declaración jurada cuando no hay relación de dependencia laboral. La declaración debe reflejar el ingreso real, porque el expediente se verifica.
¿Qué pasa si gano más del tope?
No calificas a Techo Propio, pero sí puedes evaluar el Nuevo Crédito Mivivienda, que se basa en capacidad de pago y ofrece el Bono del Buen Pagador de hasta S/ 27.800 según el valor de la vivienda.
¿Verifican el ingreso después de postular?
Sí, hay verificación antes de la asignación del bono y antes del desembolso. Las inconsistencias entre lo declarado y lo verificado pueden anular el expediente.
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Fuentes
- RM 071-2024-VIVIENDA — Reglamento Operativo de Construcción en Sitio Propio (art. 3 y 16.4)
- Techo Propio 2026: ya puedes postular a bonos de vivienda de hasta S/ 38.610 — Infobae, 11/04/2026
- Techo Propio 2026: cómo acceder a los 14.880 bonos del Estado y empezar a construir tu vivienda — La República, 19/04/2026
- Techo Propio 2026: Gobierno otorgará bonos para construir vivienda, de cuánto es el monto y cómo postular — RPP
- Bono Familiar Habitacional — Fondo MIVIVIENDA
- Radiografía de la vivienda en el Perú: principales indicadores, problemática y oportunidades — ASPAI, enero de 2026
Cómo te ayuda EximiaHaus
El ingreso define a qué programa puedes entrar. Si el tuyo queda por encima del tope, hay otras rutas y te ayudamos a encontrarlas:
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