¿Cómo sé si un prestamista está supervisado por la SBS?

Busca su nombre en el directorio de empresas supervisadas de la SBS (bancos, cajas, financieras, empresas de créditos) o en la lista de COOPAC registradas. Si es una empresa de préstamos que no es banco, búscala por nombre o RUC en el registro de empresas de préstamos y/o empeño de la SBS: ese registro es obligatorio, pero no equivale a la supervisión de un banco, porque existe para prevenir el lavado de activos.

¿Cuál es la tasa máxima de interés en el Perú en 2026?

Para los préstamos pactados entre el 1 de mayo y el 31 de octubre de 2026, el tope del BCRP es 114,13 % anual en soles y 99,84 % anual en dólares; en tasa mensual, unos 6,55 % y 5,94 %. El BCRP lo actualiza cada semestre; la próxima actualización será el 1 de noviembre de 2026.

¿El tope del BCRP se aplica a un préstamo entre particulares?

Sí. La Circular N.° 0008-2021-BCRP fija para las operaciones entre personas ajenas al sistema financiero la misma tasa máxima que para los créditos de consumo de las entidades financieras, y el Código Civil establece que el exceso se devuelve o se imputa al capital, a elección del deudor (art. 1243).

¿Es legal que me pidan firmar la transferencia de mi casa como garantía?

No es una garantía: es una venta. Si se inscribe, el prestamista figura como dueño y puede vender a un tercero de buena fe, al que no se le puede oponer la simulación (art. 194 del Código Civil). El pacto por el que el acreedor se queda con el inmueble si no pagas es nulo (art. 1111), pero anular una venta ya inscrita exige un juicio. La garantía correcta es una hipoteca por escritura pública inscrita en Sunarp.

¿El prestamista se puede quedar con mi casa si no pago?

No directamente. El acreedor hipotecario tiene derecho a pedir la venta judicial del inmueble (art. 1097 del Código Civil) y cobrarse con lo obtenido; el pacto que le permite quedarse con el inmueble por la deuda es nulo (art. 1111).

¿Qué hago si me cobran una tasa mayor al tope?

Puedes exigir que el exceso se te devuelva o se impute al capital (art. 1243 del Código Civil). Si el prestamista se dedica a prestar, puedes reclamar ante Indecopi; y como cobrar intereses sobre el límite legal es usura (art. 214 del Código Penal), puedes denunciarlo ante la Policía o el Ministerio Público. Un abogado, o la Defensa Pública del MINJUSDH si no puedes pagarlo, te orienta en el caso concreto.

Préstamo con garantía hipotecaria: ¿es seguro? Verifica al prestamista y calcula el costo real

Antes de poner tu casa en garantía, haz tres comprobaciones: quién te presta y si está supervisado o inscrito, cuánto te cuesta de verdad el préstamo con comisiones y seguros, y si el contrato trae alguna de las cláusulas con las que se pierde un inmueble. Cada paso lleva el enlace a la consulta oficial y la norma que lo respalda. Es orientación general: tu caso concreto lo revisa un abogado.

Datos actualizados el 1 de abril de 2026 (tasas máximas de interés del BCRP para mayo-octubre de 2026; registros de la SBS consultados el 1 de octubre de 2026)

Cómo saber si quien te presta es formal

Hay tres consultas oficiales y gratuitas. Los bancos, cajas, financieras y empresas de créditos figuran en el directorio de empresas supervisadas de la SBS; las cooperativas, en la lista de COOPAC registradas, que además indica qué operaciones tiene permitidas cada una; y las empresas o personas con negocio que prestan con fondos propios, incluso con garantía de un inmueble, deben inscribirse antes de operar en el Registro de Empresas y Personas que efectúan Operaciones Financieras o de Cambio de Moneda (Resolución SBS N.° 00650-2024). A todos se les consulta además el RUC en SUNAT, que debe estar activo y habido y ser el de quien firma como acreedor.

Estar inscrito en ese registro no es lo mismo que estar supervisado como un banco: la SBS supervisa a estas empresas en prevención del lavado de activos, a través de la UIF-Perú. La inscripción no autoriza a captar ahorros del público ni dice nada de sus tasas o sus contratos, y ninguna empresa inscrita puede anunciarse como autorizada o respaldada por la SBS: hacerlo es causal de cancelación (art. 8 de la misma resolución).

Un préstamo ocasional entre particulares no tiene registro que consultar. Ahí te protege la forma: el préstamo y la hipoteca van en escritura pública y la hipoteca se inscribe en Sunarp (arts. 1098 y 1099 del Código Civil), y el dinero se entrega y se devuelve por medios de pago, que en un préstamo son obligatorios sea cual sea el monto. Más detalle en cómo verifico que un prestamista es formal.

El tope de interés del BCRP

Desde la Ley N.° 31143, el BCRP fija cada semestre una tasa máxima de interés convencional compensatorio igual a dos veces el promedio de las tasas de consumo del sistema financiero (Circular N.° 0008-2021-BCRP). En bancos, cajas, financieras y cooperativas, el tope alcanza a los créditos de consumo y a los de pequeña y microempresa. Para los préstamos entre personas ajenas al sistema financiero —particulares y empresas no supervisadas— la tasa máxima es la misma y alcanza a cualquier préstamo. Vale el tope del periodo en que se pacta el préstamo:

Préstamo pactado entre	Tope en soles	Tope en dólares
1 de mayo y 31 de octubre de 2026	114,13 % anual	99,84 % anual
1 de noviembre de 2025 y 30 de abril de 2026	113,16 % anual	95,40 % anual
1 de mayo y 31 de octubre de 2025	115,14 % anual	96,89 % anual
1 de noviembre de 2024 y 30 de abril de 2025	112,98 % anual	93,86 % anual

Son tasas efectivas anuales. En tasa mensual, 114,13 % anual equivale a 6,55 % al mes y 99,84 % anual, a 5,94 % al mes. Si te atrasas, el interés moratorio máximo entre personas ajenas al sistema financiero es el 15 % del tope, adicional al compensatorio. La próxima actualización será el 1 de noviembre de 2026, según el BCRP.

Si te cobran más, el exceso se devuelve o se imputa al capital, a tu elección (art. 1243 del Código Civil), y cobrar un interés superior al límite legal es delito de usura (art. 214 del Código Penal). Un tope alto no hace barata una tasa: es el máximo legal, no una referencia del mercado. Más en topes de tasas: a qué créditos alcanzan.

Un ejemplo con números

Cuatro ofertas por el mismo préstamo de S/ 50.000, calculadas con cuotas mensuales y tasa efectiva. La TCEA iguala lo que recibes con todo lo que pagas, incluidas comisiones y seguros (art. 82 del Código de Protección y Defensa del Consumidor):

Oferta	Cuota mensual	Total a pagar	TEA y TCEA
24 meses al 4 % mensual, cuotas fijas	S/ 3.279,34	S/ 78.704	TEA y TCEA 60,10 %
La misma, con S/ 1.500 de comisión al inicio y S/ 50 de seguro al mes	S/ 3.329,34	S/ 81.404	TEA 60,10 %, TCEA 68,63 %
12 meses al 5 % mensual, solo intereses y el capital al final	S/ 2.500 y una última de S/ 52.500	S/ 80.000	TEA y TCEA 79,59 %
12 meses al 7 % mensual, cuotas fijas	S/ 6.295,10	S/ 75.541	TEA 125,22 %: supera el tope de 114,13 %

La diferencia entre 4 % y 7 % al mes parece pequeña, pero la segunda pasa el tope legal: cualquier tasa mensual por encima de 6,55 % en soles lo supera en el semestre de mayo a octubre de 2026. Y en el esquema de solo intereses el capital no baja: al final debes devolver los S/ 50.000 de una vez, con tu casa como garantía si ese mes no puedes.

Las cláusulas que ponen en riesgo tu casa

Una garantía hipotecaria se firma como hipoteca, por escritura pública e inscrita en Sunarp. Desconfía si te piden firmar una compraventa o transferencia "como garantía": si se inscribe, el prestamista figura como dueño y puede vender a un tercero, al que no se le puede oponer la simulación si compró de buena fe y pagando (arts. 190, 194 y 219 del Código Civil). Lo mismo con una compraventa con pacto de retroventa, en la que vendes de verdad y solo puedes deshacer la venta dentro del plazo pactado, de dos años como máximo (arts. 1586 a 1588). Lo explicamos en me piden firmar la transferencia como garantía y en la retroventa, el préstamo disfrazado.

Tampoco firmes un poder irrevocable para vender (art. 153), una minuta o páginas en blanco (abusar de una firma en blanco es defraudación, art. 197 del Código Penal) ni una cláusula que diga que el inmueble pasa al prestamista si no pagas: ese pacto comisorio es nulo, porque el acreedor solo puede pedir la venta judicial (arts. 1097 y 1111 del Código Civil; más en por qué nadie puede quedarse con tu casa). Revisa que la tasación no esté inflada ni subvaluada, que no se capitalicen intereses desde la firma (art. 1249) y que todo pago tenga constancia. Si te ofrecen una anticresis, debe constar en escritura pública con la renta y el interés (art. 1092).

Si ya firmaste

Reúne la minuta, la escritura, el cronograma y cada constancia de pago; pide el certificado literal de tu partida en Sunarp para ver qué se inscribió y afíliala a Alerta Registral, que es gratuita. Si el prestamista se dedica a prestar, puedes reclamar ante Indecopi; si hubo engaño, firmas en blanco o intereses sobre el tope, puedes denunciar ante la Policía o el Ministerio Público. Un abogado evalúa la nulidad de lo firmado o la devolución del exceso de intereses, y si no puedes pagarlo, la Defensa Pública del Ministerio de Justicia asesora gratis en los centros ALEGRA y en la línea 1884.

Si ya te demandaron, lee qué hacer en los primeros días de una ejecución de garantía. Y antes de hipotecar, conoce cuánto vale tu inmueble con el valorizador y revisa tu historial crediticio: con un buen historial, un banco puede darte una tasa mucho menor que un prestamista.

Base legal y fuentes

Preguntas frecuentes sobre los préstamos con garantía hipotecaria

¿Cómo sé si un prestamista está supervisado por la SBS?: Busca su nombre en el directorio de empresas supervisadas de la SBS (bancos, cajas, financieras, empresas de créditos) o en la lista de COOPAC registradas. Si es una empresa de préstamos que no es banco, búscala por nombre o RUC en el registro de empresas de préstamos y/o empeño de la SBS: ese registro es obligatorio, pero no equivale a la supervisión de un banco, porque existe para prevenir el lavado de activos.
¿Cuál es la tasa máxima de interés en el Perú en 2026?: Para los préstamos pactados entre el 1 de mayo y el 31 de octubre de 2026, el tope del BCRP es 114,13 % anual en soles y 99,84 % anual en dólares; en tasa mensual, unos 6,55 % y 5,94 %. El BCRP lo actualiza cada semestre; la próxima actualización será el 1 de noviembre de 2026.
¿El tope del BCRP se aplica a un préstamo entre particulares?: Sí. La Circular N.° 0008-2021-BCRP fija para las operaciones entre personas ajenas al sistema financiero la misma tasa máxima que para los créditos de consumo de las entidades financieras, y el Código Civil establece que el exceso se devuelve o se imputa al capital, a elección del deudor (art. 1243).
¿Es legal que me pidan firmar la transferencia de mi casa como garantía?: No es una garantía: es una venta. Si se inscribe, el prestamista figura como dueño y puede vender a un tercero de buena fe, al que no se le puede oponer la simulación (art. 194 del Código Civil). El pacto por el que el acreedor se queda con el inmueble si no pagas es nulo (art. 1111), pero anular una venta ya inscrita exige un juicio. La garantía correcta es una hipoteca por escritura pública inscrita en Sunarp.
¿El prestamista se puede quedar con mi casa si no pago?: No directamente. El acreedor hipotecario tiene derecho a pedir la venta judicial del inmueble (art. 1097 del Código Civil) y cobrarse con lo obtenido; el pacto que le permite quedarse con el inmueble por la deuda es nulo (art. 1111).
¿Qué hago si me cobran una tasa mayor al tope?: Puedes exigir que el exceso se te devuelva o se impute al capital (art. 1243 del Código Civil). Si el prestamista se dedica a prestar, puedes reclamar ante Indecopi; y como cobrar intereses sobre el límite legal es usura (art. 214 del Código Penal), puedes denunciarlo ante la Policía o el Ministerio Público. Un abogado, o la Defensa Pública del MINJUSDH si no puedes pagarlo, te orienta en el caso concreto.