Seguro contra incendios para tu casa: cuánto cuesta y qué cubre

Un seguro contra incendios para una casa o un departamento en el Perú cuesta, como referencia, alrededor del 0,2 % anual del valor asegurado de la edificación: unos S/ 600 al año (S/ 50 al mes) por una vivienda asegurada en S/ 300.000, según la tasa promedio que la Asociación Peruana de Empresas de Seguros (APESEG) informó en junio de 2024. La póliza básica de incendio y/o rayo cubre los daños del fuego incontrolado, del humo y del hollín, del rayo, de las medidas para apagarlo y del incendio provocado por fallas eléctricas; no cubre la explosión, los daños por agua ni el sismo salvo que se contraten como cláusulas adicionales. En los créditos hipotecarios es obligatoria y la paga el deudor dentro de la cuota. Esta guía explica qué cubre de verdad, cómo se fija la prima, qué exclusiones te van a oponer y cómo reclamar dentro de los plazos de la Ley 29946.

¿Qué cubre un seguro contra incendios?

La póliza de incendio y/o rayo es la más antigua del ramo de daños y la base de casi todos los seguros de vivienda. Un condicionado general registrado ante la SBS (cód. 010000) enumera cuatro riesgos cubiertos: incendio, definido como los daños materiales causados directamente por la acción del fuego incontrolado y por las medidas para extinguirlo o controlarlo, incluidos los producidos por la temperatura, el humo, los gases y el hollín; rayo, la descarga eléctrica entre las nubes y la tierra; pérdidas por actos de autoridad, cuando los bomberos o la autoridad destruyen parte del bien para evitar que el fuego se propague; e incendio en aparatos eléctricos, los daños del incendio que se origina en un desperfecto de un artefacto o en una deficiencia de la provisión de energía.

Ese último punto resuelve la duda más común: un cortocircuito que quema el tablero y nada más no está cubierto (la póliza excluye los desperfectos eléctricos que no provocan incendio), pero si ese cortocircuito incendia la cocina, sí lo está, y la aseguradora paga los daños del incendio. Lo que la póliza básica no cubre, salvo que lo contrates como cláusula adicional, está en la tabla.

Por eso la mayoría de viviendas no se asegura con la póliza de incendio "pura" sino con un seguro de hogar o multirriesgo que incluye incendio, daños por agua, robo, responsabilidad civil y, con deducible propio, sismo. Seguro de hogar y sismos: qué cubre de verdad y qué te van a excluir compara esas coberturas y sus deducibles; aquí nos concentramos en el incendio.

¿Cuánto cuesta un seguro contra incendios en el Perú?

La prima se calcula como una tasa anual sobre la suma asegurada, que debe ser el valor de reposición a nuevo de la edificación (lo que costaría reconstruirla hoy), sin contar el terreno. APESEG informó en junio de 2024 que la tasa promedio de una póliza de vivienda que cubre solo la infraestructura es de 0,2 % anual del valor: una casa de US$ 100.000 costaría unos US$ 200 al año más impuestos. La tasa sube con el riesgo del inmueble (material, antigüedad, uso comercial en el primer piso, instalaciones eléctricas antiguas) y con las cláusulas que agregues; la de terremoto es la que más pesa.

Dos reglas evitan pagar de más o cobrar de menos. La primera: no asegures el precio de venta del inmueble, que incluye el terreno (el terreno no se quema); asegura el costo de reconstrucción, que puedes estimar con la calculadora de costo de construcción por m². La segunda: no asegures por debajo de ese valor para ahorrar prima, porque la Ley 29946 (art. 86) aplica la regla del infraseguro: si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, la aseguradora resarce el daño solo en la proporción entre ambos. Una casa que cuesta S/ 400.000 reconstruir, asegurada en S/ 200.000, recibe la mitad de cualquier daño parcial. Y asegurar de más tampoco sirve: con el sobreseguro (art. 85) solo te pagan el daño efectivamente sufrido.

¿Por qué el banco exige seguro contra incendios en la hipoteca?

Porque la casa es su garantía. Todo crédito hipotecario para vivienda lleva dos seguros: el de desgravamen, que cancela la deuda si el titular fallece o queda inválido, y el del inmueble (llamado también "contra incendio" o "todo riesgo"), que repara la edificación si se destruye. Son productos distintos con primas distintas, y el del inmueble suele incluir la cláusula de terremoto porque el banco quiere su garantía cubierta ante el riesgo mayor del país. Seguro de desgravamen y seguro de inmueble: qué cubren y cómo ahorrar explica las dos primas, y el seguro del inmueble que exige el banco: qué cubre y qué no detalla los huecos que deja (contenido, responsabilidad civil, vivienda temporal).

El banco puede exigir que estés asegurado, pero no que lo estés con la aseguradora que él comercializa: puedes presentar una póliza propia endosada a su favor con las mismas coberturas mínimas. Como la prima se cobra todos los meses durante 15 o 20 años, comparar vale la pena; y recuerda que esa prima forma parte de la TCEA del crédito, con la que debes comparar bancos, no solo con la TEA promedio del sistema (7,62 % en soles al 12 de octubre de 2026, según la SBS). La calculadora de cuota hipotecaria ya incluye los seguros.

¿Cómo se reclama un incendio y en qué plazos?

Los plazos están en la Ley 29946 y en el Reglamento para la gestión y pago de siniestros de la SBS (Res. SBS 3202-2013). Son estos:

1. Avisa a la aseguradora en 3 días. En los seguros de daños patrimoniales el siniestro debe comunicarse tan pronto se conoce y dentro de un plazo no mayor de tres días, salvo que la póliza dé más (art. 3 del reglamento). Si avisas tarde por culpa leve y eso perjudica a la aseguradora, puede reducir la indemnización (Ley 29946, art. 70); si fue por dolo, pierdes el derecho.
2. No muevas los escombros ni alteres las cosas dañadas hasta que la aseguradora lo autorice, salvo para reducir el daño o por orden de la autoridad (art. 3 del reglamento). Toma fotos y video antes de limpiar.
3. Consigue la constancia de bomberos y, si hay indicios de delito, la denuncia policial. Son las dos piezas que sostienen el expediente; qué hacer si hay un incendio en el edificio explica qué pasa antes de reingresar.
4. Presenta la solicitud de cobertura con el detalle de los bienes dañados y su valor, y los documentos que la póliza pida (facturas, planos, presupuestos). El condicionado cód. 010000 da 30 días calendario para esa solicitud formal.
5. La aseguradora tiene 30 días desde que recibe la documentación completa para pronunciarse sobre el consentimiento o el rechazo; si necesita aclaraciones debe pedirlas en los primeros 20 días, y eso suspende el plazo (art. 11 del reglamento). En siniestros grandes interviene un ajustador que la aseguradora te propone en terna.
6. Pago en 30 días desde que el siniestro queda consentido (Ley 29946, art. 74; art. 13 del reglamento). Si la aseguradora se demora, debe pagarte un interés moratorio anual de 1,5 veces la tasa promedio para las operaciones activas en la moneda del contrato.

Si el fuego empezó en el departamento de un vecino, tu aseguradora paga tu daño y después repite contra el responsable; si empezó en el tuyo y dañó al vecino, lo que responde es la cobertura de responsabilidad civil, que la póliza básica de incendio no incluye. ¿El seguro cubre mis cosas o solo el inmueble? explica por qué los muebles y electrodomésticos necesitan suma asegurada propia.

Qué revisar antes de firmar la póliza

• Suma asegurada igual al valor de reposición a nuevo de la edificación; actualízala si amplías o remodelas.
• Modalidad: a valor total (la suma es el valor completo) o a primera pérdida (aseguras una parte declarando el total); la segunda es más barata pero paga hasta el límite.
• Cláusulas adicionales que necesitas: terremoto (siempre en Lima), daños por agua, explosión, daños eléctricos, responsabilidad civil, gastos de alquiler mientras reparas.
• Deducibles por cobertura: en incendio suelen ser bajos; en terremoto, un porcentaje de la suma asegurada.
• Exclusiones por estado del inmueble: instalaciones eléctricas antiguas, uso comercial, material de la construcción. Declara la verdad: la reticencia anula la cobertura.
• Si alquilas tu departamento, define quién asegura qué: qué seguro necesita un departamento alquilado.

El dato de fondo es que casi nadie en el Perú asegura su vivienda por decisión propia: la enorme mayoría de las pólizas vigentes existe porque un banco la exigió, y cuando el crédito termina la cobertura termina con él, como muestra seguro contra sismos: por qué casi nadie lo tiene. Un incendio no pregunta si ya pagaste la hipoteca.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta un seguro contra incendios para una casa en el Perú?

Como referencia de mercado, alrededor del 0,2 % anual del valor de reconstrucción de la edificación según APESEG (junio de 2024): unos S/ 600 al año por una casa asegurada en S/ 300.000, más IGV y más las cláusulas adicionales que agregues, como terremoto. La prima exacta depende del material, la antigüedad, el uso y la aseguradora.

¿El seguro contra incendio cubre un cortocircuito?

Cubre el incendio que el cortocircuito provoca y los daños de ese fuego, pero no el artefacto o el tablero que se quemó sin incendio: ese daño eléctrico está excluido de la póliza básica y requiere una cláusula de daños eléctricos o un seguro de hogar.

¿El seguro contra incendio cubre terremoto?

No, salvo que contrates la cláusula de terremoto, que tiene prima y deducible propios. En los seguros de inmueble que exige el banco para la hipoteca, el terremoto suele venir incluido; en una póliza de incendio contratada por tu cuenta, hay que pedirlo.

¿Qué seguro contra incendio necesita un inquilino?

El inquilino no asegura la edificación, que es del propietario; lo que le conviene es asegurar su contenido (muebles, equipos) y la responsabilidad civil por daños a terceros, por si el incendio empieza en su departamento. El propietario asegura la estructura.

¿Cuánto demora la aseguradora en pagar un incendio?

Tiene 30 días desde que recibe la documentación completa para aceptar o rechazar el siniestro y otros 30 días para pagar una vez consentido (Ley 29946, art. 74; Res. SBS 3202-2013, arts. 11 y 13). Si se demora, debe pagar un interés moratorio de 1,5 veces la tasa promedio de las operaciones activas.

Fuentes

• Cámara de Comercio de Lima — Seguros contra robos: una necesidad creciente en el Perú (cifras de APESEG sobre viviendas aseguradas, siniestros y tasa promedio), 24-jun-2024
• Congreso de la República — Ley N.° 29946, Ley del Contrato de Seguro (arts. 68, 70, 74, 83, 85 y 86)
• SBS — Reglamento para la gestión y pago de siniestros, Resolución SBS N.° 3202-2013 (arts. 3, 11 y 13)
• Condiciones generales de la póliza de seguro contra incendio y/o rayo, cód. 010000, registrada ante la SBS — Pacífico Seguros
• SBS — Tasa de interés promedio del sistema bancario, créditos hipotecarios para vivienda (corte 12-oct-2026)