¿Hasta qué edad dan crédito hipotecario? Hasta donde lo permita el seguro de desgravamen. Por ejemplo, en el Banco de la Nación ese seguro se contrata hasta un día antes de cumplir 76 años y cubre hasta un día antes de los 81, así que el crédito debe terminar antes de esa edad. Si tienes 60 años, el plazo máximo sería de unos 20 años; con 70, de unos 10.
No existe una edad máxima fijada por ley para pedir un crédito hipotecario: el límite lo pone la política de cada banco y, sobre todo, el seguro de desgravamen, que es el que cubre el saldo si el titular fallece. Y el criterio no es la edad al firmar, sino la edad a la que terminarías de pagar.
Datos clave
- La regla real: el crédito debe terminar antes del tope de edad que acepta la póliza.
- Consecuencia: a mayor edad, menor plazo disponible y mayor cuota.
- El desgravamen sube con la edad y puede requerir evaluación médica.
- Codeudor más joven puede ampliar el plazo si asume la titularidad del crédito.
- Cada banco y aseguradora fija sus topes: pregunta antes de armar el expediente.
- Un ejemplo oficial: en el Banco de la Nación, el desgravamen con devolución para hipotecario se contrata de 18 años hasta un día antes de cumplir 76, y se permanece hasta un día antes de cumplir 81; desde los 66 años la suma asegurada máxima baja de S/ 1.500.000 a S/ 300.000 (preguntas frecuentes del BN en Gob.pe).
- Plazos habituales: el Nuevo Crédito Mivivienda se paga en 5 a 25 años y el hipotecario del Banco de la Nación, hasta 25 años.
La cuenta que hay que hacer primero
Antes de mirar inmuebles, calcula tu plazo máximo: resta tu edad al tope que te confirme el banco y ese es el número de años que tienes. Con ese plazo y tu capacidad de cuota sale el monto real que puedes financiar. Hacerlo al revés —enamorarse de un departamento y descubrir después que solo te dan diez años— es la forma más rápida de perder tiempo y arras.
| Situación | Efecto práctico |
|---|---|
| Solicitante joven | Plazo largo, cuota baja, más interés total |
| Solicitante maduro | Plazo corto, cuota alta, menos interés total |
| Con codeudor joven | Puede ampliarse el plazo |
| Con mayor inicial | Compensa el plazo corto |
Elaboración de EximiaHaus sobre la práctica del mercado hipotecario peruano. Los topes concretos los define cada entidad y su aseguradora.
¿Cuántos años de plazo me dan según mi edad?
La cuenta es: edad máxima de cobertura del seguro menos tu edad hoy, con el tope de plazo del producto. Con las reglas publicadas del Banco de la Nación (cobertura hasta un día antes de los 81 años y plazo máximo de 25 años), el resultado sería este:
| Edad al solicitar | Plazo máximo posible | Límite que manda | Fuente |
|---|---|---|---|
| 40 años | 25 años | Plazo máximo del producto | Banco de la Nación en Gob.pe |
| 55 años | Unos 25 años (debe terminar antes de los 81) | Ambos | Banco de la Nación en Gob.pe |
| 60 años | Unos 20 años | Edad de cobertura del desgravamen | Banco de la Nación en Gob.pe |
| 65 años | Unos 15 años | Edad de cobertura del desgravamen | Banco de la Nación en Gob.pe |
| 70 años | Unos 10 años; suma asegurada máxima de S/ 300.000 | Edad de cobertura y tope del seguro | Banco de la Nación en Gob.pe |
| 76 años o más | Ya no se puede contratar ese desgravamen | Edad de ingreso al seguro | Banco de la Nación en Gob.pe |
¿Un jubilado puede pedir un crédito hipotecario?
Sí, si su pensión alcanza para la cuota y la edad le deja plazo. El Banco de la Nación, por ejemplo, admite como titulares a pensionistas del sector público con pensión mínima de S/ 800 que cobren en una cuenta del banco, y financia hasta el 90% del menor valor entre el precio de venta y la tasación. Con 70 años el plazo quedaría cerca de los 10 años, así que la cuota será alta: una inicial mayor o un codeudor más joven ayudan a que cuadre.
¿Se puede asegurar a dos titulares?
Sí, y es habitual en parejas: el desgravamen mancomunado cubre a ambos con reglas propias de cobertura y costo. Cuándo conviene está en desgravamen mancomunado.
¿Qué pasa si me rechazan el seguro?
Sin desgravamen no hay crédito, así que ese rechazo bloquea la operación aunque tu capacidad de pago sea buena. Hay salidas: cambiar de aseguradora, endosar una póliza propia o sumar un titular. Lo tratamos en qué pasa si la aseguradora rechaza el desgravamen.
¿Y si compro sin crédito?
No hay tope: la compra al contado no tiene límite de edad. Lo que sí conviene, a cualquier edad, es dejar ordenada la sucesión del inmueble para no trasladar un problema a la familia: para qué sirve un testamento si tienes una casa.
Preguntas frecuentes
¿El tope de edad es 70, 75 u 80 años?
No hay un tope único: ninguna ley fija una edad máxima y cada banco y aseguradora pone el suyo, así que pídelo por escrito. Como referencia pública, en el Banco de la Nación el desgravamen del hipotecario se contrata hasta un día antes de cumplir 76 años y cubre hasta un día antes de los 81, y el crédito debe terminar antes de esa edad.
¿A cuántos años son los créditos hipotecarios?
Lo habitual es entre 5 y 25 años. El Nuevo Crédito Mivivienda se paga en un plazo de 5 a 25 años y el crédito hipotecario del Banco de la Nación llega hasta 25 años. Algunos bancos ofrecen plazos mayores, pero siempre con la condición de que el crédito termine antes de la edad tope del seguro de desgravamen.
¿Puedo sacar un crédito hipotecario a los 60 años?
Sí, pero con menos plazo. Si el desgravamen cubre hasta un día antes de los 81 años, como en el Banco de la Nación, tendrías unos 20 años para pagar. Para que la cuota entre en tu ingreso ayuda sumar como titular a un codeudor más joven o aportar una inicial más alta.
¿La edad afecta la tasa del crédito hipotecario?
Directamente no, pero sí encarece el crédito por el seguro de desgravamen, cuyo costo sube con la edad y puede exigir una evaluación médica. Además, a mayor edad el plazo disponible se acorta y la cuota sube, aunque el interés total que pagas termina siendo menor.
¿Sirve un aval para conseguir más plazo?
No: el aval no amplía el plazo, porque lo que cuenta es la edad del titular del crédito. Lo que sí puede ampliarlo es un codeudor más joven que asuma la titularidad, ya que el límite se calcula sobre la edad a la que terminaría de pagarse la deuda.
¿Puedo alargar el plazo después de firmar?
Puedes pedir una reprogramación, pero queda sujeta al mismo límite de edad. El crédito tiene que terminar antes del tope que acepta la póliza de desgravamen, porque el criterio no es tu edad al firmar sino la edad a la que terminarías de pagar.
¿Los programas del Estado tienen un tope de edad distinto?
No tienen uno propio: se rigen por las reglas de la entidad que otorga el crédito y de su aseguradora. El Nuevo Crédito Mivivienda, por ejemplo, se paga en 5 a 25 años, pero el límite de edad lo sigue poniendo el seguro de desgravamen de quien te presta.
Seguir leyendo
- Crédito hipotecario en Perú 2026: la guía completa
- Compramos juntos: ¿cómo afecta la clasificación de mi pareja al crédito?
Fuentes
- Preguntas frecuentes del Seguro de Desgravamen con Devolución para Crédito Hipotecario (edades de ingreso y permanencia) — Banco de la Nación en Gob.pe, 2023
- Solicitar crédito hipotecario para compra de vivienda (plazo de hasta 25 años, pensionistas) — Banco de la Nación en Gob.pe
- Programa Nuevo Crédito Mivivienda (plazo de 5 a 25 años) — Fondo Mivivienda en Gob.pe, último cambio 14/01/2024
- SBS — Portal del usuario, créditos hipotecarios
- SBS — Comparativo de tasas de crédito hipotecario
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