Cuando cancelas todas tus deudas con un banco, caja o financiera, la entidad debe entregarte o poner a tu disposición, de forma automática, sin costo y en no más de 7 días hábiles, el documento que acredita la cancelación. Si pediste la constancia de un solo crédito, también te la deben dar. Y si ese crédito tenía hipoteca, la entidad debe incluir la declaración de liberación de la garantía para inscribirla en Sunarp (Res. SBS 3274-2017, art. 41-A).
Es información general. Si la entidad se niega o demora, o tu reporte sigue mostrando la deuda, guarda todo por escrito: te servirá para reclamar.
Datos clave
- Automática: al cancelar todas tus obligaciones no necesitas pedirla; la entidad debe entregarla o ponerla a tu disposición.
- Plazo: no mayor a 7 días hábiles.
- Costo: ninguno para el documento que acredita la cancelación.
- Un solo crédito: la puedes pedir aunque tengas otras deudas con la entidad.
- Con hipoteca: incluye la declaración unilateral de liberación, que se formaliza ante notario para Sunarp.
- Si regularizas una deuda en mora: constancia en 7 días hábiles y aviso a la SBS para el siguiente reporte (Ley 32327).
¿Qué es la carta de no adeudo del banco?
Es el documento en que la entidad financiera declara que ya no le debes nada, sea en general o respecto de un crédito concreto. La norma de la SBS lo llama «documento de no adeudo» y los bancos suelen llamarlo constancia de cancelación o constancia de no adeudo. Sirve para demostrarlo ante otro banco que te evalúa, ante una central de riesgos que aún no se actualizó, ante un arrendador o, si el crédito era hipotecario, para levantar la hipoteca.
No hay que confundirla con otras constancias que también se llaman «de no adeudo»: la municipal de predial y arbitrios (constancia del SAT antes de vender) o la que entrega un propietario a su inquilino o una junta de propietarios, para la que tenemos un modelo de constancia de no adeudo.
Este artículo cubre una verificación concreta; las diez, con lo que cuesta cada documento en 2026 y la señal que obliga a frenar, están en qué revisar antes de comprar un departamento.
Una hipoteca vigente no impide vender: cómo se cancela con parte del precio y se levanta en el mismo acto está explicado en la guía para vender una casa hipotecada, paso a paso.
¿Qué dice la norma de la SBS?
| Situación | Qué debe hacer la entidad | Plazo y costo | Fuente |
|---|---|---|---|
| Cancelaste todas tus obligaciones | Entregar o poner a tu disposición el documento que acredita la cancelación, de forma automática | Hasta 7 días hábiles, sin costo | Res. SBS 3274-2017, art. 41-A |
| Cancelaste un crédito y tienes otros | Entregarte, a tu pedido, el documento de cancelación de ese crédito | Según el mismo artículo | Res. SBS 3274-2017, art. 41-A |
| El crédito tenía hipoteca o garantía vehicular | Incluir la declaración unilateral de liberación de la garantía, formalizable ante notario para Registros Públicos | Junto con el documento de no adeudo | Res. SBS 3274-2017, art. 41-A |
| Estabas en mora y regularizaste el pago | Emitir una constancia de regularización e informar el pago a la SBS | 7 días hábiles; aparece en el siguiente reporte | Ley 28587, art. 13 (Ley 32327) |
La gratuidad se refiere al documento que acredita la cancelación. Algunas entidades cobran por duplicados: el Banco de la Nación, por ejemplo, cobra S/ 15 por la segunda y siguientes constancias según su tarifario.
Cómo pedir la carta de no adeudo, paso a paso
- Verifica que el saldo sea cero, incluidos intereses, comisiones y seguros del último periodo. Pide la liquidación por escrito antes del último pago.
- Si cancelaste todo, espera la entrega automática; si en 7 días hábiles no la tienes, pídela por los canales de atención de la entidad y guarda el número de solicitud.
- Si cancelaste un solo crédito, pídela expresamente indicando el número de ese crédito.
- Si era hipotecario, confirma que te entreguen también la liberación de la hipoteca y llévala al notario.
- Revisa tu reporte en la SBS y en las centrales privadas en el siguiente periodo.
¿Sirve para levantar la hipoteca?
Sí, esa es una de sus funciones principales. Para cancelar el asiento de hipoteca en Sunarp basta la escritura pública o el formulario registral que contenga la declaración unilateral del acreedor levantando la hipoteca (Reglamento de Inscripciones del Registro de Predios, art. 118). Por eso la norma de la SBS exige que la liberación sea formalizable ante notario. El trámite completo está en levantamiento de hipoteca en Sunarp, y si el acreedor se niega, en qué hacer si el prestamista no quiere levantar la hipoteca.
¿Sirve para salir de Infocorp?
Ayuda, pero no borra el historial. Lo que actualiza tu reporte es que la entidad informe el pago a la SBS, y eso ocurre en el siguiente reporte. Con la Ley 32327, la SBS, a tu pedido, informa en 7 días hábiles a las centrales privadas mientras tanto, y las centrales deben actualizarse en un plazo no mayor de 2 días hábiles desde que reciben la información (Código de Protección al Consumidor, art. 42.3). La deuda pasará a figurar como cancelada; la ley impide a las centrales privadas seguir mostrándola cuando han pasado 2 años desde que se extinguió. Los tiempos están en ¿cuánto demora salir de Infocorp?.
¿Qué hago si el reporte sigue mostrando la deuda?
- Reclama a la entidad adjuntando la constancia. Si declara procedente tu reclamo sobre el reporte, tiene 7 días hábiles para corregirlo (Res. SBS 02531-2025).
- Si no responde o no corrige, puedes acudir a la SBS o a Indecopi con el expediente de tu reclamo.
- Ante la central privada, presenta la constancia y pide la rectificación.
Un caso para verlo claro
Supongamos que Martín terminó de pagar su crédito hipotecario en julio. A los pocos días hábiles, el banco le entrega la constancia de cancelación y la declaración de liberación de la hipoteca. Martín la lleva a una notaría, que tramita el levantamiento en Sunarp. En el siguiente reporte, su crédito aparece cancelado. Si quisiera vender el departamento, ya puede hacerlo sin cargas. El caso es hipotético.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto demora el banco en darme la carta de no adeudo?
No más de 7 días hábiles desde que cancelaste todas tus obligaciones, según el artículo 41-A del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado de la SBS.
¿La carta de no adeudo tiene costo?
No. El documento que acredita la cancelación es gratuito. Algunas entidades cobran por duplicados, como el Banco de la Nación desde la segunda constancia.
¿Puedo pedir la constancia de un solo crédito?
Sí. Aunque tengas otras deudas con la entidad, puedes pedir el documento que acredite la cancelación de un crédito específico.
¿La carta de no adeudo me saca de Infocorp?
No borra el historial, pero la deuda pasa a figurar como cancelada cuando se actualiza la información. Con la Ley 32327, la entidad debe informar el pago a la SBS en 7 días hábiles.
¿Qué incluye la carta si tenía hipoteca?
La declaración unilateral de liberación de la garantía, que se formaliza ante notario para cancelar la hipoteca en Sunarp.
¿Qué hago si el banco no me la entrega?
Pídela por escrito y guarda el cargo. Si no cumple, presenta un reclamo a la entidad y, sin respuesta satisfactoria, acude a la SBS o a Indecopi.
Para entender tu calificación antes y después de pagar, lee calificación crediticia SBS y ¿qué es una deuda castigada?. Si terminaste de pagar antes de tiempo, mira prepago y cancelación anticipada.
Fuentes
- Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero, Res. SBS 3274-2017 (art. 41-A, incorporado por la Res. SBS 3748-2021)
- Ley 32327, incorpora el art. 13 a la Ley 28587 y modifica el art. 42 del Código de Protección al Consumidor — El Peruano
- Res. SBS 02531-2025 (corrección del Reporte Crediticio de Deudores)
- Reglamento de Inscripciones del Registro de Predios, art. 118 (cancelación de hipoteca) — Sunarp
- Banco de la Nación — Preguntas frecuentes del crédito hipotecario (constancia de no adeudo)
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