Una deuda castigada es un crédito que el banco clasificó como Pérdida, provisionó al 100 % y retiró de su balance porque lo considera incobrable o porque cobrarlo judicialmente no justifica el costo (Res. SBS 11356-2008). No es un perdón: la deuda sigue siendo exigible y el crédito castigado se sigue reportando en la Central de Riesgos de la SBS hasta que se transfiere, se condona o se superan los motivos del castigo.
Es información general sobre las normas de la SBS. Si te están cobrando una deuda castigada o una empresa de cobranza te ofrece un acuerdo, revisa primero tu reporte y, si hay dudas sobre montos o plazos, consulta con un abogado.
Datos clave
- Requisitos del castigo: crédito en categoría Pérdida, provisionado al 100 %, con evidencia de que es irrecuperable o con un monto que no justifica un juicio (Res. SBS 11356-2008, cap. I, num. 6).
- Pérdida: más de 365 días de atraso en un crédito hipotecario y más de 120 días en uno de consumo (anexo del Reporte de Deudas SBS).
- Sigue en tu reporte: la Central de Riesgos de la SBS no tiene un plazo límite de publicación.
- Centrales privadas: no pueden mostrar la deuda 2 años después de extinguida o 5 años después de su vencimiento (Ley 27489, art. 10).
- Si pagas: la entidad te da una constancia en 7 días hábiles y lo informa a la SBS para el siguiente reporte (Ley 32327).
¿Qué significa que una deuda esté castigada?
«Castigar» es un término contable. Cuando un deudor lleva mucho tiempo sin pagar, el banco lo clasifica en la categoría más grave, Pérdida, y reserva el 100 % del crédito como provisión. El reglamento de la SBS dice que, en ese punto, el directorio del banco debe castigar el crédito «cuando exista evidencia real y comprobable de su irrecuperabilidad o cuando el monto del crédito no justifique iniciar acción judicial o arbitral».
Para el banco, el castigo significa sacar el crédito de su cartera activa. Para ti, en cambio, casi nada cambia: la deuda sigue existiendo, puede seguir cobrándose y el registro continúa en tu historial.
¿Cuánto tiempo pasa antes del castigo?
| Tipo de crédito | Atraso para quedar en Pérdida | Fuente |
|---|---|---|
| Hipotecario para vivienda | Más de 365 días | Anexo informativo del Reporte de Deudas SBS |
| Consumo (tarjetas, préstamos personales) | Más de 120 días | Anexo informativo del Reporte de Deudas SBS |
Estar en Pérdida no significa que la deuda ya esté castigada: el castigo es una decisión posterior del banco, cuando se cumplen las condiciones del reglamento. Cómo funcionan las cinco categorías (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso y Pérdida) está en calificación crediticia SBS.
¿La deuda castigada desaparece de mi reporte?
No por el castigo en sí. El reglamento indica que los créditos castigados se reportan en el Reporte Crediticio de Deudores y «serán mantenidos en la Central de Riesgos hasta que sean transferidas, condonadas o se hayan superado los motivos que dieron lugar a su castigo». Y el anexo del Reporte de Deudas de la SBS aclara que la Ley de Bancos no fija un límite de tiempo para la publicación en la Central de Riesgos, así que la información queda como parte de tu historial.
| Dónde se ve | Cuánto tiempo | Fuente |
|---|---|---|
| Central de Riesgos de la SBS | Sin límite legal; se mantiene mientras no se pague, transfiera o condone | Res. SBS 11356-2008; anexo del Reporte de Deudas |
| Centrales privadas (como Infocorp) | No pueden mostrarla si pasaron 2 años desde que se extinguió o 5 años desde su vencimiento | Ley 27489, art. 10, citado por el Tribunal Constitucional |
Revisa cómo apareces en las dos con el reporte gratuito de la SBS y el reporte crediticio completo, y cómo saber si estás en una central privada en ¿cómo sé si estoy reportado en Infocorp?.
¿Por qué los bancos no te prestan si tienes una deuda castigada?
Además de lo que dice tu historial, hay una razón regulatoria: si una entidad le vuelve a dar crédito a alguien que tiene créditos castigados en los últimos dos años, debe provisionar el 100 % de ese nuevo crédito durante un año (Res. SBS 11356-2008). Para el banco, prestarte sale caro desde el primer día. Por eso, antes de pedir una hipoteca, lo prioritario es regularizar esa deuda: qué deudas cancelar primero y ¿qué banco me presta si estoy en Infocorp?.
¿Qué pasa si el banco vendió mi deuda castigada?
Los bancos pueden transferir su cartera castigada a otras empresas. El Código Civil permite que el acreedor ceda su derecho sin tu asentimiento, aunque la cesión solo produce efecto contra ti desde que te la comunican (arts. 1206 y 1215). Según el reglamento, la deuda transferida deja de mantenerse en la Central de Riesgos a cargo del banco, pero la empresa compradora puede seguir cobrándotela. Antes de pagar a una cobradora, pide que acredite por escrito la cesión y el monto.
Cómo regularizar una deuda castigada, paso a paso
- Consulta tu Reporte de Deudas en la SBS para ver la entidad, el monto y la calificación.
- Pide a la entidad (o a quien compró la deuda) el saldo por escrito. Si no puedes pagar todo, propón un acuerdo de pago y exige que quede por escrito.
- Paga y pide la constancia. Por la Ley 32327, la entidad debe darte, a tu pedido y en 7 días hábiles, una constancia de regularización, e informar el pago a la SBS en ese mismo plazo para que aparezca en el siguiente reporte.
- Verifica la actualización. Si la entidad declara fundado tu reclamo sobre un dato del reporte, tiene 7 días hábiles para corregirlo (Res. SBS 02531-2025); las centrales privadas deben actualizarse en un plazo no mayor de 2 días hábiles desde que reciben la información.
- Guarda la constancia para tu evaluación futura. La carta de no adeudo está explicada en carta de no adeudo del banco.
Un caso para entenderlo
Supongamos que Rocío dejó de pagar una tarjeta de crédito hace tres años. A los 120 días pasó a Pérdida y, tiempo después, el banco castigó la deuda. Hoy quiere comprar un departamento y el banco le dice que no. Rocío revisa su reporte, negocia con la entidad, paga lo acordado y pide la constancia. En el siguiente reporte la deuda aparece cancelada; su historial seguirá mostrando lo que pasó, pero ya no una deuda impaga, y con el tiempo y pagos puntuales su perfil mejora. El caso es hipotético.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa deuda castigada en la SBS?
Que el banco dio el crédito por incobrable: estaba en categoría Pérdida, provisionado al 100 %, y lo retiró de su balance. La deuda no se extingue y el castigo se sigue reportando en la Central de Riesgos.
¿Una deuda castigada se borra con el tiempo?
En la Central de Riesgos de la SBS no hay un plazo legal de borrado. En las centrales privadas, la ley impide mostrarla 2 años después de extinguida o 5 años después de su vencimiento.
¿Tengo que pagar una deuda castigada?
Sí. El castigo es una decisión contable del banco, no una condonación. La entidad, o quien compre la deuda, puede seguir cobrándola.
¿Qué es cartera castigada?
Es el conjunto de créditos que un banco castigó. A veces se vende a empresas especializadas en cobranza, que pasan a ser las acreedoras.
¿Puedo sacar un crédito hipotecario con una deuda castigada?
Es muy difícil mientras no la regularices: además de tu historial, la norma obliga al banco a provisionar el 100 % del nuevo crédito durante un año si tuviste castigos en los dos años anteriores.
¿Si pago, desaparece de Infocorp de inmediato?
Pasa a figurar como cancelada cuando la información se actualiza. La ley impide a las centrales privadas mostrar la deuda cuando han pasado 2 años desde que se extinguió.
Si quieres entender tu situación completa antes de pedir un crédito, revisa ¿qué pasa si estoy en Infocorp?, ¿cuánto demora salir de Infocorp? y prescripción de deudas: mito y realidad.
Fuentes
- Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones, Res. SBS 11356-2008 (cap. I, num. 6: castigo)
- SBS — Anexo informativo del Reporte de Deudas (Central de Riesgos)
- Tribunal Constitucional, Exp. 03700-2010-HD (cita el art. 10 de la Ley 27489 sobre centrales privadas)
- Ley 32327, incorpora el art. 13 a la Ley 28587 (constancia de regularización de deuda) — El Peruano
- Res. SBS 02531-2025 (corrección del Reporte Crediticio de Deudores en 7 días hábiles)
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