El Fondo MIVIVIENDA no atiende al público con créditos directos: opera como fondo de segundo piso y canaliza el financiamiento a través de instituciones financieras intermediarias —bancos, cajas municipales y financieras autorizadas—. Por eso el trámite se hace en la entidad, no en el fondo, y las condiciones que veas dependen de cuál elijas.
Datos clave
- Modelo: fondo de segundo piso; el crédito lo otorga la entidad financiera.
- Entidades: los bancos grandes y varias cajas y financieras operan el producto.
- Beneficio: el Bono del Buen Pagador reduce el monto a financiar cumpliendo requisitos.
- Topes: el valor de la vivienda debe estar dentro de los rangos vigentes del programa.
- Verifica siempre la lista de entidades y los topes actualizados en el portal del Fondo MIVIVIENDA.
¿Dónde conviene pedirlo?
En la entidad que te dé la mejor combinación de tasa, plazo y agilidad, igual que con cualquier hipotecario. El producto es el mismo, pero el precio y el trato no. Pedir la evaluación en dos entidades a la vez es el movimiento que más ahorra.
| Actor | Rol |
|---|---|
| Fondo MIVIVIENDA | Provee recursos y define reglas del producto |
| Banco, caja o financiera | Evalúa, aprueba, desembolsa y cobra |
| Comprador | Cumple requisitos y aporta la cuota inicial |
| Vendedor o promotor | Entrega el inmueble dentro de los topes del programa |
Elaboración de EximiaHaus sobre el esquema de operación del Fondo MIVIVIENDA. Requisitos y topes vigentes: portal del Fondo MIVIVIENDA.
¿Qué viviendas califican?
Las que están dentro de los rangos de valor del programa y cumplen las condiciones de formalidad: inmueble inscrito, sin cargas que impidan la hipoteca y con documentación en regla. Qué es y cómo funciona está en el crédito MIVIVIENDA explicado fácil, y dónde hay más oferta compatible, en en qué distrito de Lima hay más departamentos con crédito MIVIVIENDA.
Para saber qué bono te corresponde antes de ir al banco, usa ¿qué bono de vivienda me toca?.
¿Y si soy el vendedor?
Vender a un comprador que usa MIVIVIENDA es común y perfectamente manejable: cambia el cronograma, no el precio. Lo que debes tener listo está en vender tu departamento a alguien que usa MIVIVIENDA. Si aún no publicaste, puedes publicar tu departamento gratis en EximiaHaus y filtrar interesados desde el inicio.
¿Conviene frente a un hipotecario tradicional?
Cuando calificas, casi siempre: el bono reduce el monto financiado y eso baja la cuota. La comparación con el otro programa del Estado está en MIVIVIENDA vs. Techo Propio.
Los filtros del programa, antes que los del banco
La entidad te evalúa como en cualquier hipotecario, pero el Fondo MIVIVIENDA pone condiciones previas que ningún banco puede saltarse:
- Edad: tienes que ser mayor de edad.
- Aporte propio: el programa exige como mínimo 7,5 % del precio, y hay bancos que suben esa exigencia hasta 10 %.
- Primera vivienda: ni tú ni tu pareja, sea cónyuge o conviviente, pueden figurar como dueños o copropietarios de una vivienda en el país. Una casa heredada o compartida también cuenta, aunque vivas en otro lugar.
- Sin subsidio previo: si ya recibiste un apoyo habitacional estatal, como el Bono del Buen Pagador o Techo Propio, quedas fuera.
- Sin deuda con el Fondo: no puedes tener otro crédito vigente con el Fondo MIVIVIENDA.
- Evaluación crediticia: al final, la entidad tiene que aprobarte.
Lo que más solicitudes detiene es un inmueble a tu nombre del que no te acordabas y las deudas reportadas. Antes de acudir a una entidad, revisa en Sunarp si apareces como titular de algún predio y mira tu propio historial en las centrales de riesgo.
Cuánto es el Bono del Buen Pagador en 2026
El bono se suma a tu inicial y baja el monto del crédito. El Decreto Supremo 011-2026-VIVIENDA fijó cuatro montos según el valor de la vivienda:
- S/ 27.800 para viviendas entre S/ 69.900 y S/ 99.600.
- S/ 23.200 si el valor está entre S/ 99.600 y S/ 149.200.
- S/ 21.200 cuando la vivienda cuesta entre S/ 149.200 y S/ 248.300.
- S/ 7.900 en el tramo superior, entre S/ 248.300 y S/ 367.600.
El salto entre los dos últimos tramos es grande: una vivienda que pasa de S/ 248.300 recibe S/ 7.900 en lugar de S/ 21.200. Si el precio que negocias está cerca de ese borde, cada sol cuenta. Confirma el tramo con la entidad al momento de postular. Cómo funciona el programa, paso a paso, está en el crédito MIVIVIENDA explicado fácil.
Cómo elegir entre las entidades autorizadas
- Confirma que la entidad opera el producto en la lista del portal del Fondo MIVIVIENDA. Además de bancos, lo colocan cajas municipales, financieras y cooperativas autorizadas; en provincia, las cajas son una vía frecuente.
- Pide la simulación con el mismo precio, la misma inicial y el mismo plazo en al menos dos entidades, y compara la TCEA, no la tasa anunciada.
- Revisa el plazo que te ofrecen. El Nuevo Crédito MIVIVIENDA se paga entre 5 y 25 años, pero tu edad también pesa: el crédito debe terminar antes del tope que acepta el seguro de desgravamen de cada entidad.
- Pregunta cuánta inicial te exigen, porque puede ir del mínimo del programa a un porcentaje mayor.
Para no saltarte ningún paso, descarga gratis el checklist para comprar con el crédito MiVivienda en PDF: cada punto dice dónde se hace y qué guía del blog lo explica.
Preguntas frecuentes
¿Qué bancos dan el crédito MIVIVIENDA?
Lo otorgan los bancos grandes y también varias cajas municipales y financieras autorizadas, que operan el producto como entidades intermediarias. La lista de entidades cambia, así que verifícala actualizada en el portal del Fondo MIVIVIENDA antes de elegir.
¿Puedo pedirlo directamente al Fondo MIVIVIENDA?
No. El fondo opera como fondo de segundo piso: provee los recursos y define las reglas, pero el crédito se solicita en una entidad financiera intermediaria, que es la que evalúa, aprueba, desembolsa y cobra.
¿Las condiciones son iguales en todas las entidades?
El marco del producto es común, pero la tasa, el plazo, la agilidad y el trato varían de una entidad a otra. Por eso conviene pedir la evaluación en dos entidades a la vez: es el movimiento que más ahorra.
¿Sirve para vivienda usada?
El programa tiene reglas por tipo de vivienda, así que verifícalas antes de buscar. En cualquier caso, el inmueble tiene que estar dentro de los rangos de valor vigentes, inscrito, sin cargas que impidan la hipoteca y con la documentación en regla.
¿El bono se entrega en efectivo?
No. El Bono del Buen Pagador se aplica al crédito según las reglas del producto y reduce el monto a financiar, lo que a su vez baja la cuota. Para recibirlo tienes que cumplir los requisitos del programa.
¿Puedo usarlo si ya tuve una vivienda?
El programa tiene requisitos sobre propiedad previa, y los vigentes se publican en el portal del Fondo MIVIVIENDA. Revísalos antes de iniciar la evaluación, porque tanto el crédito como el bono dependen de cumplirlos.
¿Conviene frente a un hipotecario tradicional?
Cuando calificas, casi siempre, porque el bono reduce el monto financiado y eso baja la cuota. La condición es que la vivienda esté dentro de los topes del programa y que tú cumplas los requisitos y aportes la cuota inicial.
Si quieres el panorama entero del financiamiento, está en la guía completa del crédito hipotecario.
Fuentes
Cómo te ayuda EximiaHaus
Para llegar al banco con la operación armada:
- Calculadora de cuota de crédito hipotecario — calcula tu cuota mensual con seguros incluidos, o averigua cuánto te alcanza según el sueldo que tienes.
- Buscador de propiedades — filtra por distrito, precio y tipo de inmueble en todo el Perú.
- Asesoría legal inmobiliaria — revisión de partida y cargas, minuta, arras y seguimiento de la inscripción antes de que firmes.
- Acompañamiento de principio a fin — un especialista contigo en los cuatro tramos críticos: precio, material, filtrado de interesados y cierre.
¿Prefieres que te asesoremos directamente? Escríbenos por WhatsApp desde la página de servicios y te respondemos el mismo día.
