Tienes derecho a que tu información crediticia sea exacta y a solicitar su rectificación cuando no lo es. La Ley 27489, sobre centrales privadas de información de riesgos, y la Ley 29733, de protección de datos personales, son el marco. Lo práctico: se reclama en dos direcciones a la vez, a la fuente que reportó y a la central que difunde.
Datos clave
- Derechos del titular: acceso, rectificación y cancelación de información inexacta.
- Reclama en dos frentes: la entidad que reportó el dato y la central que lo difunde.
- Documento clave: el que acredita que el dato es incorrecto (constancia de cancelación, comprobante, contrato).
- Si no responden: corresponde acudir a la autoridad de protección al consumidor y a la de protección de datos personales.
¿Cuáles son los errores más frecuentes?
| Error | Cómo se acredita |
|---|---|
| Deuda ya pagada que figura vigente | Constancia de cancelación y comprobante de pago |
| Deuda que no es tuya (homonimia o suplantación) | DNI, denuncia policial si hubo suplantación |
| Monto incorrecto | Estado de cuenta y cronograma |
| Deuda duplicada tras venta de cartera | Documentos de ambas entidades |
| Atraso registrado que no ocurrió | Comprobante de pago con fecha |
¿Cómo redacto la solicitud?
Cuatro elementos y nada más: tus datos completos, la identificación exacta del dato incorrecto (entidad, producto, monto, fecha), lo que solicitas (rectificación o supresión del dato inexacto) y los anexos numerados. Envíala a la fuente y a la central, y guarda el cargo de recepción de ambas. Sin cargo, no hay nada que reclamar después.
¿Y si fue suplantación?
Es un caso distinto y más grave. Además del reclamo, presenta la denuncia policial y considera activar los mecanismos de protección de tu identidad y de tu propiedad: la alerta registral de Sunarp te avisa de cualquier trámite sobre tu inmueble, y la oposición por suplantación de la Ley 30313 es la vía registral específica.
¿Cuánto demora la corrección?
Depende de la respuesta de la fuente reportante. Por eso conviene reclamar apenas lo detectes y no cuando ya estés en medio de una solicitud de crédito. Después de la rectificación, verifica con una nueva consulta: el reporte Equifax incluye una segunda consulta gratis justamente para eso.
¿Es un error o es tu historial real?
Antes de reclamar, confirma que el dato está mal y no solo que es desfavorable. Un reclamo contra información correcta no prospera, y te hace perder semanas. La prueba más útil es comparar la calificación que te asignó cada entidad con tus fechas reales de pago. Los tramos los fija la Resolución SBS 11356-2008:
- Consumo y tarjetas: Normal hasta 8 días de atraso; CPP de 9 a 30; Deficiente de 31 a 60; Dudoso desde 61, y Pérdida pasados los 120.
- Hipotecario: Normal hasta 30 días; CPP de 31 a 60; Deficiente de 61 a 120; Dudoso desde 121, y Pérdida pasados los 365.
Si pagaste una cuota de consumo con 5 días de atraso y figuras en CPP, hay un error que puedes acreditar con el comprobante fechado. Si el atraso pasó de 8 días, la calificación es correcta aunque te perjudique, y solo mejora con meses de pagos puntuales.
Lo mismo pasa al cancelar una deuda: el estado debe actualizarse, pero el historial de atrasos se mantiene por los plazos que correspondan. Que siga visible no es, por sí solo, un error.
Cuando el dato viene de una cobranza o de una venta de cartera
Es uno de los casos que más confusión genera, porque aparece un acreedor que no conoces. Antes de reconocer la deuda o de pagarla, pide por escrito:
- El sustento de la cesión: qué entidad le transfirió la deuda y en qué fecha.
- El detalle del saldo que te reclaman: capital, intereses y cargos, con su cálculo.
- La confirmación de que la entidad original dejó de reportarla, para que no figure dos veces.
Si la deuda ya estaba pagada antes de la cesión, tu constancia de cancelación sirve frente a ambas entidades. Guárdala durante años: es tu mejor prueba. Cómo funcionan los plazos está en ¿Qué significa estar en Normal, CPP o Deficiente en la SBS?.
El calendario si vas a pedir un crédito
Revisa tu reporte al menos 3 meses antes de solicitar la hipoteca. Con ese margen puedes resolver casi todo lo que depende de ti:
- Una deuda pequeña olvidada se resuelve en días: la pagas y pides la constancia de cancelación.
- Un error en el reporte suele tomar semanas, entre el reclamo y la respuesta de la fuente.
- Muchas consultas recientes solo se diluyen con meses sin pedir productos nuevos.
Consultar tu propio reporte no es lo mismo que solicitar un crédito, así que puedes revisarlo tantas veces como necesites. Para ordenar el resto de la preparación, revisa para qué sirve el reporte crediticio si quieres comprar casa.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir que borren una deuda real?
No, tu derecho es a que la información sea exacta, no a eliminar un dato correcto. Lo que sí puedes solicitar, al amparo de la Ley 27489 y la Ley 29733, es la rectificación o la supresión de un dato inexacto, como una deuda ya pagada que sigue figurando vigente.
¿Tengo que pagar para que corrijan un dato inexacto?
No, la rectificación de un dato inexacto no depende de un pago tuyo. Lo que necesitas es el documento que pruebe el error, por ejemplo la constancia de cancelación, el comprobante de pago con fecha, el estado de cuenta o el contrato.
¿A quién reclamo si son varias entidades?
A cada entidad que reportó el dato, por separado, y también a la central que lo difunde. Presenta un reclamo por cada dato, no uno genérico, e identifica la entidad, el producto, el monto y la fecha; si la deuda aparece duplicada tras una venta de cartera, adjunta documentos de ambas entidades.
¿Sirve reclamar por teléfono?
Sirve para consultar, no para reclamar. El reclamo tiene que ir por escrito y debes guardar el cargo de recepción de la fuente y de la central, porque sin ese cargo no tienes cómo reclamar después ante la autoridad de protección al consumidor o la de datos personales si no te responden.
¿Cuánto demora la corrección?
El plazo depende de lo que tarde en responder la entidad que reportó el dato. Por eso conviene reclamar apenas detectes el error, y no cuando ya estás en medio de una solicitud de crédito. Una vez rectificado, haz una nueva consulta de tu reporte para confirmar que el cambio se aplicó.
¿Qué hago mientras se corrige y necesito el crédito?
Informa al banco y entrégale una copia del reclamo que presentaste con su cargo. Eso no asegura la aprobación, pero deja documentada tu posición mientras la fuente y la central responden.
¿Qué hago si la deuda aparece por suplantación de identidad?
Además del reclamo, presenta una denuncia policial, que también sirve para acreditar que la deuda no es tuya. Si tienes un inmueble, considera activar la alerta registral de Sunarp, que te avisa de los trámites sobre tu propiedad, y recuerda que la oposición por suplantación de la Ley 30313 es la vía registral específica.
Fuentes
- Ley 27489 — Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información
- Ley 29733 — Ley de Protección de Datos Personales
- Indecopi — protección al consumidor y tratamiento de información crediticia
- SBS — Central de Riesgos y Reporte de Deudas del Sistema Financiero
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