¿Cuánto me presta el banco según mi sueldo?

El banco no parte del precio de la casa: parte de tu cuota. Calcula cuánto puedes pagar cada mes sin comprometer tu presupuesto, y desde ahí, con el plazo y la tasa, deduce el monto máximo que te presta. Tu sueldo define la cuota; la cuota define el préstamo.

¿Cómo se hace el cálculo, paso a paso?

1. Suma el ingreso neto del hogar. Si postulan dos personas, se suman los dos ingresos.
2. Resta las cuotas de tus deudas actuales: tarjetas, vehicular, préstamos personales.
3. Calcula la cuota máxima sostenible: alrededor de un tercio del ingreso, según la política de cada banco.
4. Traduce esa cuota a monto de préstamo con la tasa y el plazo que te ofrecen.
5. Súmale tu cuota inicial: ese total es el precio máximo de la vivienda a la que puedes apuntar.

El detalle de cuánto de tu sueldo es sano comprometer está en ¿Cuánto me presta el banco según mi sueldo?.

El lugar de este paso dentro de toda la operación está explicado en la guía maestra para comprar una casa o departamento.

¿Cuánto me presta el banco según lo que gano? La tabla

Aplicando la regla del tercio a un ingreso familiar neto sin otras deudas, este es el orden de magnitud del crédito y del precio que alcanzas con 20 % de inicial:

Cada deuda vigente se resta antes del cálculo: una tarjeta con S/ 500 de cuota mensual te quita unos S/ 57.000 de crédito potencial. Y el banco financia sobre el valor de tasación, no sobre el precio pactado; si la tasación sale por debajo, la diferencia la pones tú.

Tasa y plazo: cuánto préstamo financia cada S/ 1.000 de cuota

Con la misma cuota, la tasa y el plazo mueven bastante el monto. Esta tabla ya descuenta un 8 % de la cuota por seguros:

Para usarla, multiplica tu cuota en miles por la cifra de la tabla. Con S/ 1.800 de cuota a 20 años y 8,5 %, el préstamo ronda S/ 192.000; sumando un 20 % de inicial, el departamento alcanzable es de unos S/ 240.000.

¿Cuánto me prestan por un departamento? Manda el menor de dos topes

Además del tope por cuota, cada producto limita el porcentaje del valor que financia. Si tu cuota da para un préstamo mayor que ese porcentaje, el límite es el valor; si da para menos, el límite es tu cuota.

¿Qué cambia el monto que te prestan?

¿Cuánto necesito ganar para comprar?

Es la misma pregunta al revés, y depende del precio de la vivienda, del plazo y de la tasa. La referencia para Lima está en cuánto necesitas ganar para comprar departamento en Lima, y la cuota inicial en cuánto necesitas de cuota inicial.

El atajo: calcula la cuota del inmueble que quieres, con seguros incluidos, y multiplícala por tres. En la evaluación real el banco compara tu ingreso contra el pago completo y admite una carga de entre 30 % y 40 % según tu perfil. Con 20 % de inicial queda así:

Bajar la inicial no baja la exigencia: la sube. Con 10 % de inicial, en un departamento de S/ 250.000 el pago pasa de S/ 1.874 a S/ 2.109 y el ingreso sugerido al 30 % salta de S/ 6.248 a S/ 7.029; en uno de S/ 400.000, de S/ 9.997 a S/ 11.247.

¿Cómo consigo que me presten más?

• Baja tus deudas actuales antes de postular: cada cuota que cancelas libera capacidad.
• Postula con cotitular para sumar ingresos.
• Aumenta la cuota inicial. Reduce el monto a financiar y mejora tu perfil.
• Negocia la tasa y compara al menos tres entidades. Ver cómo negociar la tasa.

Para comparar sin perjudicarte, pide simulaciones a dos o tres entidades antes de presentar una solicitud formal: varias evaluaciones formales a la vez dejan consultas en tu historial que un analista puede leer como urgencia financiera. Usa en todas el mismo monto, plazo e inicial, y compara tres cifras de la hoja resumen: TCEA, cuota total con seguros y costo total al final del plazo. Una cuota más baja con más años no es un crédito más barato, solo más largo.

¿Qué piden además del sueldo?

Un ingreso suficiente no alcanza si el banco no puede comprobar que es estable. Junto con el ratio cuota/ingreso revisa:

• Antigüedad laboral: en planilla lo habitual es que pidan entre 6 y 12 meses en el empleo actual; a un independiente, un periodo más largo de actividad demostrable. Postular en periodo de prueba es el escenario menos favorable.
• Sustento que cubra los mismos meses: boletas y certificado de trabajo en planilla; declaraciones de renta, recibos por honorarios y movimientos bancarios como independiente. Un vacío o una diferencia entre papeles demora la evaluación.
• Edad: los bancos suelen pedir que el crédito termine antes de cierta edad del titular, lo que puede acortar el plazo y subir la cuota.
• Origen de la inicial: el banco querrá saber de dónde sale ese dinero; los movimientos de tu cuenta de ahorro son la forma más simple de mostrarlo.

Lo que te prestan no es lo que te conviene pedir

El banco mide tu capacidad de pagar, no tu capacidad de vivir, y tiene la casa como garantía. Por eso puede aceptar una carga mayor de la que te conviene. Una regla operativa sensata es que la cuota hipotecaria no pase del 30 % de tu ingreso neto y que todas tus deudas juntas no superen el 40 %. Si tus ingresos son variables, calcula con el promedio de tus meses más bajos y apunta más cerca del 25 %.

Recuerda además los gastos que llegan cada mes y no aparecen en el simulador: mantenimiento del edificio, impuesto predial, arbitrios y el seguro del inmueble. Antes de firmar, conviene tener un fondo de emergencia de entre tres y seis cuotas completas.

Si el banco te dice que no

• Revisa tu reporte crediticio. Una deuda pequeña reportada o un aval antiguo pueden pesar más que el sueldo, y corregir un registro erróneo puede tomar semanas.
• Libera capacidad cancelando cuotas de consumo; ordenar deudas seis meses antes de postular suele valer más que un aumento de sueldo.
• Suma un codeudor si tu antigüedad o tu ingreso propio no alcanzan.
• Consulta una caja municipal si tu ingreso es real pero no tiene forma de boleta: suele cobrar una tasa más alta, pero su analista reconstruye el ingreso de un negocio a partir de compras, ventas y flujo.

Precalifica antes de buscar vivienda

La forma más rápida de pasar de la teoría a tu número real es pedir una precalificación. El banco evalúa tus ingresos, tu historial y tus deudas, y te devuelve un monto aproximado de crédito con una cuota estimada, sin que tengas todavía un inmueble elegido. Para pedirla prepara:

• Tus boletas de pago recientes o, si eres independiente, tus declaraciones de renta y los movimientos bancarios de los últimos meses.
• Tu reporte en centrales de riesgo, para confirmar que no figuras con deudas vencidas.
• La lista de tus cuotas actuales: tarjetas, préstamos personales, vehicular.

Para tener el orden de magnitud antes de ir: con una tasa nominal de 8,5 % anual a 20 años, cada S/ 1.000 de cuota mensual sostiene unos S/ 115.000 de crédito. La precalificación no es la aprobación final, que llega con el inmueble concreto, el expediente completo y la tasación, pero te permite buscar dentro de un rango validado y negociar mostrando que tu financiamiento avanza.

Tu calificación en la SBS también fija el monto

Dos personas con el mismo sueldo pueden recibir montos y tasas muy distintos por su historial. La SBS ubica a cada deudor en cinco categorías, y el banco mira cuál es la tuya y cómo ha evolucionado en los últimos meses:

• Normal: pagos al día; da acceso a las mejores tasas.
• Con Problemas Potenciales (CPP): atrasos leves; la evaluación es más estricta y la tasa sube, lo que reduce el monto que alcanzas con la misma cuota.
• Deficiente: la aprobación se vuelve poco probable.
• Dudoso y Pérdida: en la práctica, el hipotecario queda cerrado hasta regularizar.

Revisa tu reporte antes de postular. Si aparece una deuda que no reconoces, pide el sustento a la entidad y la rectificación si corresponde; si es tuya, cancélala y acumula meses de pagos puntuales antes de solicitar. Más detalle en qué banco te presta si estás en Infocorp.

Lo que el cálculo del banco no incluye

El monto aprobado no es todo tu presupuesto. Antes de fijar el precio máximo de la vivienda, ten en cuenta:

• Costos de cierre: la alcabala, que paga el comprador (3 % sobre la parte del valor que exceda las 10 UIT), más los gastos notariales, registrales y del banco. Resérvalos aparte de la cuota inicial.
• Ingresos variables: el banco los promedia con criterio conservador y pide más historial. Calcula con ese promedio, no con tu mejor mes.
• Ingresos en efectivo: si no tienen sustento, para el banco no existen. Ordenar tus movimientos bancarios meses antes de postular pesa más que un ingreso alto aislado.
• Plazo: alargarlo te ayuda a calificar, pero encarece el crédito; compara el interés total antes de elegirlo.

Preguntas frecuentes

¿Los bancos prestan el 100% del valor de la vivienda?

Lo habitual es que exijan una cuota inicial; financiar el total no es la norma del mercado peruano.

¿Cuentan mis ingresos variables o comisiones?

Pueden contar, normalmente con un promedio de varios meses y a veces con un factor de descuento. Depende de la política de cada entidad.

¿Sumar a mi pareja siempre conviene?

Sumar ingresos aumenta la capacidad, pero también implica que ambos asumen la deuda. Conviene ordenar por escrito qué pasa si la relación cambia.

¿El bono del Estado cuenta como parte de mi inicial?

Sí, el Bono del Buen Pagador se aplica a la cuota inicial en el marco del Crédito Mivivienda. Ver Crédito MiVivienda 2026: requisitos, bono y cómo pedirlo.

¿Hay un sueldo mínimo para que me den un crédito hipotecario?

No existe un sueldo mínimo oficial. Algunos productos indican ingresos referenciales, pero la evaluación real se hace por capacidad de pago: qué parte de tu ingreso neto se iría en la cuota, sumando tus otras deudas. Cada banco fija su umbral, así que el mismo sueldo puede alcanzar en una entidad y quedarse corto en otra.

¿Cuánto me presta el banco si gano S/ 5.000?

Alrededor de S/ 190.000 si no tienes otras deudas, aplicando la regla del tercio con una tasa nominal de 8,5 % anual a 20 años. Con los seguros incluidos la cifra baja a unos S/ 178.000, y el monto final depende de la política de cada banco y de tu perfil.

¿Cuánto necesito ganar para un departamento de S/ 300.000?

Con 20 % de inicial (S/ 60.000), el préstamo es de S/ 240.000 y el pago con seguros ronda S/ 2.249 a 20 años y 8,5 %. El banco pedirá entre S/ 5.623 y S/ 7.498 netos al mes, según admita una carga de 40 % o de 30 %.

¿Cuentan las gratificaciones y los ingresos en efectivo?

Las gratificaciones suelen considerarse al anualizar el ingreso, con criterios propios de cada entidad. Los ingresos en efectivo sin sustento, en cambio, para el banco no existen.

¿La precalificación afecta mi historial o me obliga a algo?

Es una evaluación preliminar, no una solicitud formal, y no obliga a ninguna de las partes. Tiene una vigencia limitada que fija cada entidad, y el monto final puede bajar con la tasación y la situación registral del inmueble. Aun así, conviene no multiplicar solicitudes en paralelo.

¿Puedo precalificar siendo independiente?

Sí, acreditando ingresos con declaraciones, recibos por honorarios y movimientos bancarios consistentes durante 12 meses o más. Los requisitos son más exigentes que en planilla, pero al banco le importa poder rastrear el ingreso, no que estés en planilla.

Visto desde el otro lado, el del requisito de entrada: qué sueldo mínimo pide cada banco.

Fuentes

• Acerca del Crédito Mivivienda: viviendas de S/ 69.900 a S/ 496.200 y cuota inicial desde 7,5 % — Fondo MIVIVIENDA, consultado el 30-sep-2026
• BCRP — Tasa de interés activa promedio de las empresas bancarias, hipotecario en MN (serie PN07848NM), agosto de 2026
• Tasas hipotecarias en el Perú: ¿están bajando o subiendo en 2026? — Tucambista
• Bono del Buen Pagador del Crédito Mivivienda sube hasta S/ 27.800 — Infobae (20-jun-2026)
• Fondo Mivivienda — Programa Nuevo Crédito Mivivienda, gob.pe
• Banco de la Nación — Solicitar crédito hipotecario para compra de vivienda, gob.pe
• Portal del usuario: crédito hipotecario y TCEA — SBS